首张外资银行卡机构经营牌照落地，打破银联风景独好现象

近日，央行发布《人民银行审查通过连通公司银行卡清算机构筹备申请》，宣布美国运通的中国合资公司连通公司通过银行卡清算机构筹备申请。连通公司需在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向中国人民银行申请开业。

批准首张外资银行卡机构清算牌照，意义不言而明。这标志着我国银行卡市场对外开放进入实质性阶段，也是我国金融业对外开放的又一成果。这不仅令外资机构的兴奋，也让国内金融业颇感震动，更让国内外民众及企业产生无限联想。

显然，首张外资银行卡机构经营牌照落地不仅具有现实金融意义，更具有金融改革开放的示范意义，其作用巨大、影响深远。从当前现实看，将产生四方面重大意义：

首先，标志中国政府践行金融业改革开放又下一城。在今年4月10日博鳌亚洲论坛2018年年会在海南省博鳌开幕，国家主席习近平出席开幕式并发表题为《开放共创繁荣 创新引领未来》的主旨演讲中表示中国将大幅度放宽市场准入。确保放宽银行、证券、保险行业外资股比限制的重大措施落地，同时加大开放力度，加快保险行业开放进程，放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围，拓宽中外金融市场合作领域。

此次第一家银行卡营运牌照花落中美合资的连通公司，算是我国金融业进一步改革开放的具体实施。因为银行卡清算市场算是中国金融的核心市场，其对外开放表明中国金融改革开放的态度将是坚决的、一贯的，也是毫无动摇的。这无疑给了更多外资机构进入中国创造了巨大想像空间和实质的利好。

其次，连通获准象征意义重大。

一是消除近期国际社会对我国动摇市场开放的疑虑。一家实际上由外资控制的公司能进入到作为核心的金融市场基础设施层面，可见我国推动金融业双向开放的战略并没有动摇，这也可以消除近期国际形势多变背景下的海外疑虑。

二是连通公司难以撼动目前国内银行卡清算格局。我国支付市场格局已十分明显：银行卡清算机构以中国银联为主，已走出去提供国际化业务，而网联去年刚成立，“断直连”完成后实力不可估量；支付机构则以支付宝、微信支付为代表，其他支付机构几乎难以抗衡，而且也已走出去提供全球服务。以目前中国的支付市场格局来说，无论是中国企业还是外资企业，加入清算市场在短期内都难以扭转乾坤。

三是国际卡组织可能面临“水土不符”。国际卡组织在风险管理方面有着全球实践，具有经验和技术优势，但是如何去应对中国市场的实际情况，构建新的模型，积累新的风险实践，也是需要一段时间。

再次，连通获准能带来更多国际经验。银联一直以来被诟病，即是“裁判”，又是“运动员”。没有对比，大多数人不知道银行卡清算组织应该是怎样的形态？连通的出现，不仅将打破中国银联市场的高度垄断格局，搅动整个银行卡清算市场的变局，也会出现真正的清算市场竞合，即使新入力量比较微弱，同时也间接地推动银联市场化，使银联市场竞争朝着更加规范化、健康化和生态化方向迈进。

同时，美国运通这样的国际清算组织，拥有丰富的全球化经验。目前中国政府正在积极推动人民币国际化，日本与中国签署了2000亿人民币的货币互换协议，就是具有实质性意义的一步，此时，除了国字号银联，中国政府也需要多样化的卡组织来助推人民币国际化。特别是国内各行各业的出海业务愈演愈烈，更需要多样的支付清算服务。同时，随着国际卡组织进入中国，能激励国内卡组织、清算组织等进一步直面国际竞争，推动产业链与平台模式的优化，积极“走出去”参与国际市场、输出自身的先进经验和技术。这样国际国内银行卡清算，乃至整个金融市场形成良性互动，意义重大。

最后，让消费者有了多元化选择。连通获准意味着在我国金融市场基础设施中最为关键的清算组织环节，将很快出现第二家持牌卡组织，使银联不再是孤军奋战。这种竞合的关系，只是在银行卡产业发展的变局上又增加一个变数，相信新的参与者，会带来新的理念，促成银行卡产业更强的竞争活力，以增加产品科技含量，提升服务水准，推动银行卡产业的快速发展，更重要的是消费者能够有更丰富的选择，更优质的体验，享受更高性价比和更高水准的服务。

总的来说，清算开放是件好事，更加市场化的支付市场将来到中国，虽然对整体市场的影响未必会来的这么快，但仍然期待新力量对市场引发的微妙变化。但是，外资机构将成为那只 " 鲶鱼 "，搅动国内市场竞争的水花，同时外资带来的技术以及境外客户网络必然互惠双方。

同时，我们可预见到，银行卡清算机构在中国市场的竞争已经开始，中国银行卡清算市场单一垄断的格局将被打破。