海外买保险“保险”吗

近些年来，内地人越来越热衷于在海外买保险，特别是喜欢到临近的香港购险。业内人士分析，虽然香港保险业制度、服务较内地成熟、完善，具备一定的竞争优势，但因两地在法律、政策等方面存在差异，会增加内地投保人的购险成本，出现纠纷时也可能带给投保人高额的诉讼费用，所以不要迷信海外购险。

内地扎堆香港买保险

过去，内地人赴港多消费化妆品、珠宝、奢侈品等，现在有了新变化，开始扎堆买保险了。有媒体报道，每到大陆游客集中赴港的日子，香港银行和保险公司的门口就会排起长队。另据一位香港保险公司的理财顾问透露，2014年，他的客户中内地人只占一两成，2015年则迅速上升到了五成多。

内地人赴港购险始于2003年开放自由行后，2010年开始逐年递增，2012年出现井喷。据香港保险业监理处的数据，2012年一举冲至99亿港元，上升幅度高达57%。到2015年上半年，香港向内地访客所发保单中，新造保单保费为43亿港元，同比增长48.3%。

目前，内地人在香港大多喜欢买三类保险：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。据悉，相比内地疾病类险种，香港保险产品涵盖的范围大一些；同等额度的保险，香港保费比内地要便宜三成左右；有的储蓄分红险年回报率是内地同类产品的一倍。

香港保险业历史悠久，制度服务较为完善，在竞争中具有很大优势。业内人士分析，与内地相比，香港人生活环境、医疗服务更为完善，某种程度上降低了成本，保费价格因此比内地低。此外，香港是金融中心，投资渠道广，保险产品享受的优惠政策多，投资收益率自然高于内地。

理赔成本高需防风险

然而，由于内地与香港投资模式、法律政策等有差异，内地人远赴香港购险存在诸多不便，风险不容忽视。

根据规定，内地人必须在香港本地买保险，这样无形中增加了投保人的成本，而且很多香港保险公司为避免纠纷，要求业务员整个销售过程录像，或在该公司的香港办公室拍照，以证明是在香港购买的保单。此外，许多人借赴港短暂旅游之机买保险，对很多条款和风险了解不够就匆忙签约，将来遇到纠纷时难免吃亏。

对于“高回报”和“理赔便捷”的神话，业内人士也提醒内地人需谨慎。内地保险行业资深代理人张玉荣对本报记者说，大家不要贪香港保险的便宜而忽视其他方面。比如，香港保险产品的高回报也不是特别确定，因为香港保险公司的投资回报也是根据市场情况而变化的，不一定都是高回报。

内地人舍近求远从香港买来的保险在售后服务上一定有许多不便。张玉荣说，她的一位客户在香港买的一份保险理赔等了两个月还没拿到理赔金，而在国内买的，只用两三天就拿到了钱。“香港理赔金只能打到客户香港的账户上，内地客户之前要在香港开户，之后，在内地取这笔钱则要支付手续费等等，这样就增加了很多购险成本。”张玉荣补充说。

业内人士还指出，港币与美元挂钩，对内地客户而言，在香港买保险存在汇率风险；一旦两地发生认定差异或其他纠纷，内地被保险人则必须要到香港去协商甚至走法律程序，投保人则需要支付高额的诉讼花费。

内地保险业发展潜力大

目前我国已成为世界保险大国。“近年来，保险业以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，大大拓展了保险市场的发展空间，服务经济社会全局的能力显著提升，保险业为国家经济建设提供了有力支持。”中国保监会主席项俊波表示。

未来中国保险行业发展潜力巨大。友邦中国首席执行官蔡强表示，国务院的新国十条把保险定位在国家的高度。各个国家保险发展的加速期都是由税务驱动。我们的监管部门现在更加开放，从两年前开始的费率市场化，到现在的分红险的市场化，都会激活市场化，都会激活消费者的需求，都会激活创新的推动。而各个保险公司也都在积极地加大这方面的投入。

“最好还是人在哪儿就在哪儿买保险。”张玉荣认为，目前中国保险业快速发展，在制度设计、理赔质量、售后服务上，与国际的差距越来越小，中国保险业的国际竞争力正在加强。