购买境外保险的几大常见问答

随着全球化的发展，境外理财产品及境外保险逐渐走进了国人的视线。海外保险，以其高性价比，高安全性在国内人群，尤其是小康中产阶级中广受青睐。这些买家往往具有一定的经济实力和文化素养，开明，易接受新鲜事物，也懂得自己的需求。那么，在境外保险愈来愈受欢迎的今天，有哪些要点需要大家注意呢？今天susan就来和大家分享一下境外保险购买中常见的一些问题和注意点。

最最前提的注意事项是，但凡是境外保险，一定会要求投保人本人在境外签署。任何在中国大陆境内签署的海外保险，从严格意义上来说都是无效的。有些职业素养不高的保险代理人为了销售保单而欺骗客户说可以在境内签署保单，而一旦被保险公司发现，这类保单将被判定无效。希望大家注意这点，避免不必要的损失。

问：购买海外保险如何保证安全性？

海外保险对于很多人来说还是新鲜事物，那么如何来保障自己的权益呢？很简单，选择大型的跨国保险公司，如友邦集团新加坡公司。这类保险公司牌子硬，实力雄厚，业务遍及全球，投资全球经济的各个领域，有效的分散了风险。同时大牌保险公司管理严格，注重对品牌声誉的保护，可以有效减少不恰当的销售行为，保护客户的利益。

问：海外保险为什么性价比高？

　   海外保险行业发展历史长，监管和法规比较完善和成熟，又有多家国际大牌保险公司，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都比内地有很大优势，这些都是内地人士选择购买海外保险的原因。

　　海外保险的一大亮点是，海外保险的保费更便宜、回报更高。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在海外就只需要1万~1.5万元。

　　某企业高管Tommy今年40岁，他说：“我打算每年投入5万元保费，为自己购买一份储蓄型的终身寿险，一共缴费十年。如果是购买内地某款分红型产品的话，我到88岁时保单的基本现金价值约为71.7万元，按照假定高等累积红利计算的红利部分为178.4万元，总共为250.1万元；而如果购买的是一款海外保险，那时保单的基本现金价值为72.9万元，稳积存红利和利息就有258万元，再加上特别投资回报的166.9万元，总共的保单价值可达到497.8万元，差距还是很大的。”

那么，海外保险为什么相对便宜呢？

以人寿保单为例，实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费

首先大家都知道，保单的成本费用率部分，境外保险公司有很大的优势，尤其是一些跨国保险公司，如美国友邦，由于其服务于全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。

　　而保单预定回报率主要影响保单的收益。内地保监会规定保险公司的保单预定利率不可超过2.5%，保险公司的投资渠道有限，也很难将产品的收益提高。尽管保监会已经逐步放开险资购买信托 、银行理财产品的限制，但某保险公司内部人士认为，其对保险产品整体的收益影响有限。

　 相比之下，海外保险公司的投资品种就丰富多了。美国友邦的投资区域遍及全球，其新加坡分公司也在整个亚太片区占有重要地位，旗下资本参与多项多种类投资，分散风险，一些无法直接参与的海外项目也有保险公司的身影，在资金管理者的专业水平和风险控制能力上，海外保险凭借其市场成熟程度等资源优势依然占优。如此一来就带来了储蓄型投资型寿险更高的收益能力。

问：哪些保险可以在境外购买？

以新加坡友邦为例，可以在境外购买的保单一般是重大疾病保险和人寿型保险，包括人寿型储蓄（储蓄，教育，养老），人寿型投资和纯人寿保险。同时还可以被购买的有资产传承类保险（遗产险）和高端全球化医疗保险。而local化的一般医疗保险和意外险，由于偏重地域化限制，则不被推荐购买。

问：海外保险购买是否繁琐？

以新加坡为例，中国到新加坡距离相对较近，很多城市有直达班机。购买海外保险时，除了第一次签署保单要本人到新加坡以外，其他如修改个人信息，理赔等都可以通过代理人或者公司热线完成，高效便捷。

问：保险什么时候购买比较合适？

大多数保险可被购买的时间都是从婴儿出生后2周开始，所以对于打算给自己购买保险的成年人，通常是越早越好。作为起到杠杆作用的保险，对于现代人的生活几乎是不可或缺。因为再好的投资，也无法保证能在不幸出现疾病或意外的时候赔付远超过本金的金额。同时，人寿类保险，年龄越大，出现疾病的概率就越大，而这些投保前已经出现的疾病，要么会被保单‘剔除’，即不保这项疾病相关，比如投保前已经出现心脏病，那么投保后某些保单可能会不再保障心脏病相关的事项。或者是会以别人双倍甚至更多的价格来保障已经出现的疾病。同时，大多数人寿的保费都是保持投保那一年的保费，即如果投保时是一年1万，那么后面交保费就一直是一年一万的交。那么年龄越大，投保时的初始保费越贵，那么后面每年交的都贵了。

问：购买什么保险？买多少？

这是很多客户咨询susan时都问到的问题。通常来说，决定要买什么保险及买多少，由下列几个因素决定：客户的需求，客户的现有保单，客户的预算。

通常简单的公式是： 购买的保险= （客户的需求-客户的现有保单）【由客户的预算进行调节】

假设，一个客户的需求是重大疾病类保险，保额为100万人民币，其已有保单为30万人民币，那么客户需求的缺口就是70万人民币的重大疾病险。而这70万也许对应的是15000人民币每年的保费，同时客户的预算是，除已有保单的保费以外，每年只有一万来支付新的保单。那么这次客户买的保险也许就是50万的重大疾病险，支付每年一万的保费。而剩下的20万重大疾病险的需求，则在日后经济能力成长后再来实现。

而客户一般需求度比较高的几类保险，由需求度由高到低为：普通医疗保险>重大疾病险，意外保险>教育储蓄，养老储蓄>投资型保险，传承类保险。