浅谈香港保险和内地的区别

近几年大陆人士买香港保险越来越多，尤其是2016年同比增长超过100%。很多人好奇为什么那么多人跑到香港买保险，其实香港保险和大陆保险是有些区别的，可以具体说说有什么区别：

1、投保年龄

内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

2、最高投保额

内地保险：成年人投保，就算保户身家千万、上亿，要买保险百万人民币的保障却是难上加难，有钱也未必能买。

而未成年子女，也就是儿童保单受很大的限制，依据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特殊限制，身价多少便可选择购买多少投保金额，目前单一张保单保额在100万美金以上，甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

3、投保币种

内地保险：在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险：可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

4、重疾范围

内地保险：绝大多数只赔付30到60种重疾保障。

香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病，甚至有些险种的保障范围高达100多种。

香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情，甚至因地震造成的死亡，因其没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。

5、理赔范围

内地保险：要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内，跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险：只要提出适当的证明文件，全球理赔，不论投保人发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。

6、免除条款

内地保险针对被保险人身故的原因和情形有一定的限制，比如被保险人出现被投保人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、被保险人从合同成立后2年内自杀、吸食毒品、酒驾、战争、军事冲突、武装叛乱、核爆炸等情形，保险公司不予理赔。

香港保险的被保险人在保单生效或复效后的两年内（有的规定是一年）自杀，一般会退还所交保费而不予理赔。

7、核保与理赔政策

内地保险：核保容易，理赔申请严格。

香港保险：秉持着“严进宽出”的原则，核保严格，理赔申请简单方便。

8、指定医院

国内保险公司：以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。

表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

香港保险公司：对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以保X为例，1050家，基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

9、投保流程

国内保险：大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险：投保需提前预约，亲自赴港填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效。