胸大不让摸，胸小不让说—比喻香港保险与内地保险

一、便宜

同样保额的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上，同样的保障额度，香港保险的保费比内地保险低25%左右。意味着什么呢？加入客户购买10万美金保额的保险，如果在国内买需要1万美金，那么在香港7千就搞定了！从长期看，供款20年就省下来60000美金！香港保险为什么便宜呢？

二、费率低

香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，也就是说，相同年龄的死亡率，香港比内地低很多，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。

另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。

三、分红高

香港做为全球金融中心，保险公司的分红水平普遍高于内地保险。可以给客户带来稳定的4-7%的稳定回报，甚至一些保障型保险，比如重疾险的分红水平也是非常可观的，言外之意，即使您不生病，只看重疾险的人寿储蓄功能也是非常令人满意的。

四、产品好

香港保险产品设计合理，功能明确，定义规范。重疾险和储蓄人寿保险，是深受内地客户青睐的保险产品。尤其是重疾保险，疾病保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严投保宽理赔。

五、法律严

香港保险是自律与他律结合，行业监管典范。

• 他律法规：保险公司条例

• 他律机构：保险业监理处

• 自律组织：香港保险业联会

• 自律机构：保险索偿投诉局

在香港买保险合法合规，如果有理赔纠纷，100万保额以下找保险索偿投诉局免费处理，处理结果保险公司无条件接受，客户不满意还可以继续上诉保险监理处甚至高等法院。

六、理赔易

客户只是投保需要去香港，理赔、提取分红等服务都无需再次赴港，通过顺丰快递即可解决问题。香港保险公司林立，竞争激烈，因此能给客户带来更人性化和更优质的服务，理赔方面提供便捷高效的服务。

七、离岸资产

对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。同时，香港保险还具备避税避债财富传承等保险的基本功能。在目前人民币贬值压力下，配置美元资产刻不容缓！

• 2016年2月4日起，购买香港保险用银联卡刷卡缴付保费，受到金额受限，次刷卡额度上限为38000港币。

• 2016年3月14日起，网络支付受限，所有使用中国银联借记卡在网上缴付保费受限制。

• 2016年3月23日在央视财经 (CCTV2) ，国家外汇局发言人——王允贵，公开发声，购买香港保险尚未得到政策上支持。

• 2016年3月24日，中国银监会进一步加强境外银行运营风险管理。

• 2016年4月22日，中国保监会提示购买香港保险的风险提示，说明购买香港保险受到香港法律保护。

主要原因是限制资本外流。因为国内经济下滑，美元加息等综合因素影响，从而导致外汇储备下降，人民币贬值压力加大。所以外管局通过限制刷卡来减缓内地居民购买香港保险，试图改变外汇储备减少的颓势。所以国内金融各大职能部门，联合有序持续限制内地居民购买香港保险。

2016年5月4日—5月6日，人民币中间价连续下跌，累积跌幅637点，特别是5月4日，单日下跌378点，是2015年8月汇改以来最大跌幅，超过今年年初时下跌幅度。在岸人民币汇率三天贬值幅度为0.4%。相当于10万美元少换1000多美元。

央行主动引导人民币下调中间价，给市场提前打预防针，属于策略性贬值，以免大幅被动贬值时导致市场的恐慌，无须过度解读，目前，汇率都在央行可控范围，但是人民币受到持续贬值的压力是事实，也会是长期持续的，望尽早配置美元资产，香港保险是首选。

内地保险惧怕来自香港保险的竞争和挑战。内地保险主要在费率、保障范围和分红收益上与香港保险有一定的差距。

以重疾保险为例，在同样的保费，同样的供款年期下，在香港能够买到更高的保障额度，约高于内地的30%。

保障范围以香港某保险产品为例，保障疾病多达100多种，有的高达7次理赔，而且疾病的定义更加宽泛，疾病定义这点非常重要，虽然内地保险为了增加卖点也在不断增加疾病种类，但是疾病的定义是相对严格，这直接影响理赔结果。

在分红方面，内地的重疾保险，几乎都不具备的，或者和储蓄分红保险混合在一起，好像具备分红。亨德君告诉你，可以关心一下您购买的保险，保额水平是不是会不断增长，香港的重疾保险普遍具备分红功能，保额水平是不断增长，具备抗通胀功能。亨德君再告诉你，购买重疾保险一定要看看回本时间，通常香港的重疾险在20年内，有的公司15年可回本，内地的重疾保险通常要40年以上，有的甚至60年，意味着这份保险不理赔一点用没有。那如果我非常幸运，一生健康长寿，如果买的是香港重疾险，即使老了无病退保也会有复利5%以上的收益，如果是内地重疾险，不亏已经满足了。

在内地法律监管方面，内地保险监管体系与香港法律体系相比差距甚大。2015年10月29日中共十八届五中全会通过的《十三五规划建议》，重点提到中国保险监管需要借鉴香港先进监管技术与方法。香港保险从自律组织开始，再到法律监管。

举例说明香港和内地处理理赔纠纷的区别，在内地发生理赔纠纷开始也会通过仲裁方式，但是仲裁委员也是同业人员临时成立的，非独立的，好比与A公司发生理赔纠纷，由B、C、D... 保险公司仲裁，这里就会存在保险公司之间的达成默契的风险，（只是存在风险啊，亨德君用词谨慎一点，你们应该懂的）。而在香港是由独立的自律组织，香港保险投诉索偿局，是完全独立的机构，仲裁处理理赔纠纷，处理结果保险公司必须无条件服从，而客户对结果不满意还可以继续上诉。

最后，香港保险同时具备境外资产配置，资产保护传承，避税避债等功能。因此，保监会对购买香港保险公开做出风险提示。真是胸小不让说，胸大不让摸！