祈福九寨沟 谁可以为我们的灾难买单？

2017年8月8日21时19分，我国四川省阿坝州九寨沟县发生7级地震，目前已造成19人死亡，343人受伤。中国，这个多灾多难的国家身上又新添了一道伤痕；四川，这个灾难频发的省份又一次让全国人为之哭泣。逝者已矣，生者如斯。每当我们看到灾后余生无助的画面，都应该思考：应该做些什么才能帮助他们减少痛苦，更好地生活下去。国外一些成熟的地震保险制度，值得我们了解和学习。

地震险为什么难出台？

在这个什么事都可以买保险的时代，地震险却一直是中国保险业应该触及却又不敢触及的领域。地震一直以来都属于除外责任，在很多地震灾害可能涉及的险种中，比如在财产险、房屋险，地震都被列入免责条款。

而事实上，我国是世界上地震活动最强烈和地震灾害最严重的国家之一。我国占全球陆地面积的7%，但20 世纪全球大陆35%的 7.0 级以上地震发生在我国；20 世纪全球因地震死亡120 万人，我国占 59 万人，居各国之首。我国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；59%的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括 23 个省会城市和 2/3 的百万人口以上的大城市。所以，地震险的出台是十分必要的。

在2008年汶川地震发生后，部分保险公司推出了一些地震险，但却显得“诚意不足”，对解决实际问题帮助不大。一方面，理赔范围少，实际赔付额低。据报道，华安曾经推出的“绚丽人生”，在汶川地震后，实际赔付只有85 万元，理赔范围不超过5 家。

另一方面，销售面窄。地震险产品销售范围通常不包括河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等地震风险发生概率大的地区。

地震险之所以难以推出，主要有以下几个原因：

1.由于地震发生频率低，因此保险经营“大数法则”难以运用，保险公司很难根据历史经验获得有效数据，难以准确厘定费率。

2. 地震属于重大自然灾害，具有一次性灾害损失大的特点，因此险企的赔偿能力受到严峻的考验，一场严重的地震甚至可能让整个保险业赔得倾家荡产。如1998年日本阪神大地震，造成日本保险业损失惨重。所以，保险公司非常谨慎，一般不愿意推出地震险。

3. 如果没有政府的支持，商业保险公司无力独立承担地震灾害带来的巨大风险。此外，还需要完善的再保险机制进行风险分担。但是我国目前的再保险市场并不发达，不能满足分保需求。

国外成熟的地震险模式

那么，国外是如何解决这个难题的呢？目前，世界上一些地震频发的发达国家和地区如新西兰、日本、美国，都建立了地震保险制度，在这些国家生活的人不能不了解这方面的知识，我们也可以从中学习到一些经验。

日本：政府与私有合办模式

日本是大地震多发的国家，近一百年里，发生了几十次7级以上大地震。1964 年新潟大地震发生后，日本政府便着手建立地震保险制度。1966 年，建立了地震保险体制并颁布《地震保险法》，成立了日本地震再保险株式会社。

日本的再保险险种形成了由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。其中约 50％由再保险公司承担，约 15% 分保给原保险公司，约 35% 由政府承担。日本居民购买地震保险的比例非常高，据统计，在日本高知县，69% 的人在购买保险时购买了地震保险。

美国加州：政府主导下的私有模式

美国加州是地震多发带，加州州议会1996 年审核通过成立了由 17 家商业保险公司联合出资设立、由公共机构管理的加州地震保险局，专营地震保险业务，既销售地震险给普通消费者，也给承保地震险的保险公司提供再保险业务。

其资金来源主要是向保险公司收取的会员费，通过贷款、再保险、投资等方式募集的资金，且不用缴纳联邦收入税，加州地震保险局拥有约60 亿美元储备资金。据了解，加州地震局最高可进行总额80亿美元的保险赔付。按照法律，加州地震局不能宣告破产，如果发生重大地震灾害而资产不足，保户之间则平摊费用。

新西兰：政府主办模式

新西兰地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其应对体系包括三部分：地震委员会、保险公司和保险协会。

地震委员会由国家财政部全资组建，负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为10万新西兰元，房内财产最高责任限额为2万新西兰元；地震委员会积累的巨灾风险基金主要来源于强制征收的保险费以及基金在市场投资中获得的收益。除建立巨灾风险基金外，地震委员会还利用三个层次的国际再保险市场进行风险分散。如果地震委员会支付2亿新元难以弥补损失，则启动再保险方案；如果损失额超过20.5亿新元，则由巨灾风险基金支付至耗尽；仍不足时，由政府负担剩余理赔支付。

保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；保险协会负责启动应急计划。

最后……

地震险可以在平时积累赔偿基金，为灾后重建提供资金，维护灾后社会稳定；提高个人和家庭的抗风险能力，帮助灾区人民迅速恢复正常生活。

另外，还要注意的是，目前包含地震责任的保险一般是人身险，包括寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险。而家财险、车险和旅行责任险一般都将地震列为免除责任。

介绍了这么多国外的地震险制度建设经验，就是为了能够在我国尽快建立完善的地震保险制度。地震是我们无法抵抗的天灾，面对灾害，政府和保险业都有义不容辞的责任。

希望九寨沟能够尽快走出灾难的悲伤，望你们坚强，全国人民与你们同在！