知识：香港高端医疗险十问十答！

1、什么是高端医疗保险？

高端医疗，顾名思义，就是“高端”的医疗险，其最大的特点是可以报销私家医院及公立医院国际部的住院治疗费用。

2、高端医疗保险会不会因为不是香港人而不赔？

任何内地居民经由香港保险公司直属持牌代理人并亲赴香港认证中心认证购买之香港保险均会受到香港法律保护。和香港本地居民享受相同的法律权利。

根据《香港法律第41章保险保险公司条例》，任何在香港授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人，内地居民和或外国居民。自2013年起，香港保险投诉索偿局将服务范围扩展至非香港能够居民，只要保单从投诉局委员会按照香港法律发出，所有投保人无论身住何地，都依法享有其保障。

3、买高端医疗，还是买重疾？他们的区别是什么？

疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保险人的健康为保险标的，却是不同的险种。从保险公司能出两个险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性。1. 高端医疗保险：主要解决的是费用补偿问题（特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的私立医院费用），也就是说高端医疗管的不管你花多少钱，保险公司都赔给你（在条款限定内），报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余一分钱的补偿。

2. 重大疾病保险：首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。

4、什么样的人适合买高端医疗？

目前国内大城市公立医院的就医环境并不好，人满为患，就医往往一等就是几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因为不忍心小朋友受罪，大多会选择价格昂贵，但是就医环境更好的私家医院治疗。
如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫看病贵。

5、为什么来香港买高端医疗？

高端医疗险在香港地区的发展已经相当成熟，经营时间久，保险责任全面，理赔效率高等等优点。

香港的公立医院看病几乎是“免费”的，而为了享受更加好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都会更加倾向于去私家医院看病。这时，高端医疗保险就显得尤为重要了。

与内地相比，香港的高端医疗险有以下几个明显的优势：

* 价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

* 保证续保（这点尤其重要，国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同）；

* 覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太发达地区（如香港、新加坡、日本、澳大利亚）；

* 大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额超过上千万港币。

6、要不要选0免赔额（垫底费）？

除非你是土豪，根本不需要考虑产品的性价比，否则请不要选择0免赔额的版本。

从精算与产品开发的角度来看，0免赔额的版本一定是“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但是不限于）：

* 免赔额部分的理赔成本；

* 保险公司理赔部处理小额案件所产生的人工费用；

* 行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）。

保险公司它并不是慈善机构，它们在对产品进行定价时，一定会将以上所讨论的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买0免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那往往只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人连续投保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

综合各个方面来看，选择有免赔额的版本，性价比会更高。

7、亚洲版or全球版，如何选？

香港的高端医疗大多有三个版本：

* 亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰）

* 全球版（美国除外）

* 全球版（包含美国）

价格方面，全球版（美国除外）的价格大约是亚洲版的1.3倍，全球版（包含美国）的价格大约是亚洲版的2.5倍（美国的医疗费用水平，全球没有任何国家能比，高得令人难以接受）。

对于一般的家庭而言，我认为一份亚洲版的高端医疗已经足够了。

* 首先，香港、新加坡、日本、印度这几个国家的医疗水平都很高了，如果国内满足不了治疗需求（例如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述国家去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。

* 其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。病患特意去这些地方治病而不就近，我是感觉没任何理由的。

* 最后，全球版（包含美国）真心觉得太贵，当然土豪可以无视。

有的朋友会问，我的小孩以后可能会去美国或者欧洲留学，买个全球版的是不是好一点呢？

请注意，香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗所提供的保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过365天，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%。

因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。对于上述人士，建议在海外居住当地购买医疗保险（在大部分的海外国家，医疗保险会是当地政府强制要求购买的）。

8、高端医疗香港和内地有什么区别？

对于重大疾病保险，香港保险的优势明显，有绝对的竞争力。

对于高端医疗保险，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜，而且保障额度更高。香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，这叫做垫底费。如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费，垫底费可以有几个级别，设置越高保费就越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。

9、如何抉择和配置高端医疗险和重大疾病险？

高端医疗，顾名思义，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费就会让你觉得心疼。

而重大疾病险，融合灵活理财的特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。

如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性是摆在这里的。

如果资金有限，建议配置重大疾病保险+普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，也非常的实用。

10、如何搭配年金储蓄？

* 年金储蓄所提供的现金流能支持高端医疗保障到多少岁，完全看投保人的前期投入有多少。投入的少也能搭配高端医疗，但是很快资金会耗尽，后期高端医疗的费用仍需要投保人来自行缴付。

* “缴20年保终身（100岁）”中的“终身”仅仅是一个理论上的概念，现实中由于医疗通胀水平不断增长，高端医疗的费率也会逐渐上调，搭配的年金储蓄或许并不能持续支付高端医疗的保费直至终身。