澳大利亚私人医疗保险大扫盲

Hospital cover 住院/开刀费用的构成

Access Gap Cover / gap cover

私人医保中的住院保险(hospital cover) 受理住院的治疗（in-hospital treatment）费用，其中付给医生的费用（doctor’s fee）是医疗保险中报销项目中最tricky的部分。每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销 (Medicare Benefit Schedule )MBS中项目的75%的医生费用，剩下的25%由保险公司付，但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的，那么保险公司提供了一个叫做 Access Gap Cover的概念。比方说，一个阑尾炎病人，医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费，其中2000刀属于MBS费用，1000刀是超过MBS的费用，那么 Medicare先给报销2000*75%，然后保险公司报销2000*25%，如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议，那么保险公司会另外再报销一笔gap cover（有上限额度），假如说是400刀， 那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是3000-2000-400=600刀。

通常保险公司的做法

Medical Benefits Schedule（MBS) Fee：Medicare pays 75% ；Your Health Fund pays 25%

Above MBS fee ：Your Health fund pays up to the agreed Access Gap Cover schedule fee

Above Access Gap Cover Schedule fee ：Patient pays the balance

因此，即便有了私人的住院保险, 但住院的治疗费不一定就免了,尤其是给医生的费用这块。

作为自费住院病人将支付的其他费用（手术室费，住院病房费，麻醉费，手术材料费，重症看护费…）由于Medicare不报销这些项目，那就完全靠所买的险种的cover程度了。影响cover程度的因素是co-payment和excess。保费（premium）低的险种，excess 的co-payment就高，premium高的自然excess 和co-payment就低甚至没有，这是辩证的关系。受保人总是希望在自己没病没灾的时候每年交给保险公司的钱越少越好，而一旦不幸得了什么需要治的大病，自然期待保险公司给予尽可能多的报销。可人不能预测自己会有何种突发状况，所以根据个人和家庭以前的病史以及当下医疗需求现状，并且在预算范围内选择相应的险种才是上策。在前一篇中我提到过，保险险种是可以更换的，保险公司也可以更换的，付出的只是等待期。因此，不是说买了之后就一辈子不变了，这就和理财投资一样，要顺应身体情况的变化去变换险种。

私人保险是可以暂停的，也可以换保险公司，也可以转换险种。参保的时候不到30周岁，停交保费长达1094天再续保不用付loading（从首次参保起所有停交保费的空挡期合计1094天，不是每次都停交这么长时间，别以为澳州政府是傻子，精着呢！）。在暂停前要和保险公司联系。

比如从一个保险公司转到另外一个保险公司，无论怎么转来转去，其间可以1094天没有私人医疗保险，如果合计达到1095天，那再买保险的时候就要多付2%，空挡期每多超过365天，就要再多付一个2%。
受保人要到海外或者因为其他事由需要暂停保险。比如要回国探亲，要出境旅游几个月，或者到别的国家工作一两年，根据每个保险公司的不同政策，可以在离境前提前申请相应的暂停缴纳保险费，回到澳洲后再续保。空挡期总计同样不超过1094天，否则续保时照样要交超龄loading，但是不同保险公司暂停交保费可能有罚款政策哦。

私人医疗保险FAQ

关于Private Health Insurance的问题，滴答上出现过好多次了，每次都是七嘴八舌的讨论，而且每个人都有每个人的说法。这也难怪，由于政府的强力控制，PHI要比GI等行业复杂的多，各式不同法规层出不穷。今天我就把几条最基本的说一下，因为毕竟PHI和大家生活关系很大（尤其是已经工作的），希望会对大家有所帮助。

第一：买不买保险和缴多少税有什么关系？

答：如果您说的是那1.5%的，对不起，按照ATO定的标准，基本每个有份工作的人都逃不过这笔钱，因为起征点太低了。

但如果您年收入超过5万，或者全家收入超过10万，而且又没有购买私人医疗保险，那就得在那1.5%的基础上，再加收1%的Medical Levy Surcharge，换句话讲，加在一起您得交出年薪的2.5%。

政府这样做的原因，就是想鼓励有经济能力的人走私人保险系统，从而减轻公立医疗系统的压力。但左派的工党上台之后，就要求把起点从个人5万提高到10万，全家从10万提高到15万。当然这样做的阻力很大，但根据现有情况看，通过的可能性占大头。

第二：PHI是如何定价的？老年人的保金比年轻人高很多吗？

答案是：No！澳洲的私人医疗保险系统采用的是Community Rating(而GI用的是普通的Risk Rating).

我这么说可能不太好懂,简单点说,就是如果您是20岁,而您祖父是80岁,而且都住在悉尼,那如果你们两个选择购买了同一个保险产品,那你们两个每年交的保金将会是相同的!

听起来很不可思议对吧,但这就是事实.政府这样做就是让所有人都能承受得起私人医疗保险。当然代价就是年轻人相对吃亏，而老年人就很划算。

您也不用细问为什么，因为这个Community Rating极其复杂，还有Risk Equalisation等辅助系统支撑，要是展开的话得花几个小时

第三：我可以等到年龄大的时候再购买吗？

答：根据Lifetime Health Cover，如果您在30岁时还不购买私人医疗保险，那您每过一年，以后的保金就得多叫2%。

举个例子，您和您室友都是35岁，他在30岁之前就购买私人医疗保险了，而您则是决定今年才开始购买。那样的话，如果你们购买了同样的产品，那你就得比他多交2%*5年，也就是10%的保金！以次类推，如果您40岁才开始买，就得多交20%，50岁才开始买就多交30%……

等您连续多交10年这加收的保金后，它才会被取消。

第四：Medibank Private是最好的私人医疗保险公司吗？

答案是：我只能告诉您它是现阶段最大的保险公司。

其实全国类似的保险公司有很多很多，到底有多少呢？我可以告诉您：在35~40家之间(当然其中有Restricted Membership的)！

这些保险公司有很强的地域性，比如说HBF在WA基本上是无可撼动的老大，但出了WA就基本没人听过。再比如说Australian Unity是Vic.的老三，但拿到隔壁的NSW也就是勉勉强强进入前10。

我推荐一个很好的网站，是政府自己办的：www.privatehealth.gov.au

大家可以进去看看，所有的保险公司的所有产品都在上面呢，可以尽情挑选~

结语：PHI是一个很复杂很复杂的行业，IAA为了它还特意编写了几百页的精算教材，但很多东西大家作为消费者都不需要知道。如果就是想了解个大概并能够明白的选择购买保险产品，那我感觉如上的几点就够了。希望大家能够从上面的东西得到一点有用的信息~