人民币贬值大环境下，如何做好美元理财？

临近年末，很多小伙伴都在计划着2017年的投资安排。看着今年人民币汇率连跌，心里不禁暗暗思量，咱们普通老百姓如何应对人民币贬值浪潮？钱放在哪儿更安全更保值？好的投资产品目前看确实比较缺乏。

从今年年初的6.50附近，跌到6.90，人民币今年以来已经贬掉了6.23%。贬值加速是从10月份开始的，至今的贬值幅度达到3.45%。而从6.80到6.90，仅仅用了半个月。

看着人民币这样的贬值速度，让人不由自主地觉得自己的钱包在变瘪，甚至让人开始有点发慌。尽管大部分人平常挣的是人民币、花的也是人民币，但谁还不出个国啊，谁还不海淘啊，更何况现在那么多出国留学的孩子，每年都得几万美元的花销，美元和我们的关系其实还是相当紧密的。所以，越来越多的人在考虑，是不是得换点美元了？是不是得配置点美元资产了？

美元理财的途径主要有哪些？

1、QDII（合格境内机构投资者渠道）

目前占总体国家海外投资配额最大的渠道，约900亿美元，可投资境外证券市场产品和基金，门槛较低，起点为1000元人民币。未来还会开放QDII2（合格境内个人投资者渠道）。

2、QDLP基金（合格境内有限合伙人）

注册于海外，并且投资于海外市场的对冲基金，能向境内的投资者募集人民币资金，并将所募集的人民币资金投资于海外市场。监管部门对于入选QDLP的机构的审批要求和门槛比传统投资二级市场的QDII公募基金更为严格，必须是大型知名的资产管理机构。

3、沪港通

总配额在3000亿人民币左右，内地投资人可以通过上交所购买香港股票，每天限额17亿人民币。未来还会开放深港通，沪伦通等。

4、跨境收益互换

业务主要由券商提供，针对大资产客户。资产的实际所有权并没有发生转移，只对最终产生的收益或损失进行结算。

5、银行购汇

汇兑至境外银行购买理财产品或进行其他投资的，但是必须符合国家相关规定，比如每位居民年购汇额度应在5万美金以内。

美元在银行账户里，中国银行给出的活期利率是0.05%，二年定期存款利率是0.75%，外商行利率稍高一点，以花旗银行为例，美元活期利率也是0.05%，但是定期存款利率最高可以达到1.15%

在银行存美元定期，最大的好处就是没有任何“门槛”，一美元也能存。

再稍微提高一点收益率的方式是买银行的美元理财产品。

美元理财产品起购门槛是8000美元，在当年人民币还没有贬值，汇率还很美好的时候就差不多是50,000人民币，但是现在已经要到55,000人民币以上了。

6、香港保险

一般常见的几个险种-分红储蓄险，重疾险，医疗险，以及万用寿险。内地居民必须到香港和保险公司购买核保才会被认证。香港的美元储蓄保险，周期长，收益率较高，流动性不强。但是香港的保险公司都是实力雄厚的跨国企业，资本运营能力与资金盈利能力都是很强的，投资香港保险的风险较小。

分红险案例：友X   充x未来

第一阶段、教育基金

从大学一念间到大学四年级（18-21），每年可3万美金（约20万人民币），连续提取4年。（共12万美金，约82万人民币）

第二阶段、结婚大红包

到26岁时，可以一笔选择取20万美金（138万人民币），作为结婚大礼包和置业首付，同事提取过后，户口现金价值仍可继续滚存利息。

第三阶段、养老金

55岁开始，到85岁，可继续每年提取3万美金（20万人民币），提前退休，享受人生。

第四阶段、财富继承

百年之后，剩余千万人民币可传承到下一代，成功实现：富过三代！

65岁时，户口剩余现金价值为111万美元（767万人民币）

85岁时，户口剩余现金价值为332万美元（2295万人民币）

100岁时，户口剩余现金价值为909万美元（6285万人民币）

以人民币理财和美元理财做对比，因人民币与美元存在利率差，购买人民币理财产品目前的年化收益率为4个点左右，香港的美元保单收益5点以上，如今人民币贬值7个点，一年轻轻松松有望达到12个点，远比p2p要来的安全。

在人民币贬值的情况下，购买一部分美元或者美元理财产品，考虑到人民币贬值4%-5%时，美元理财还能略有收益，能够起到一些对冲汇率风险的作用。美联储宣布加息后，闲置资产还能得到加息预期的收益。

2015年10月15日，央行发行的10年期债券利息为2.99%，自2008年来首次低于3%。然而如此低息的债券也依然热销，说明在经济放缓、银行频频降息的当前形势下，资金可投资的渠道越来越窄，预期收益率正在下降。

投资者需不断调整自己的心理预期，同时考虑人民币之外的投资渠道，拓宽视野，放眼全球，关注大事，以此打理自己的小金库。

去香港买份美元计费的保险，兑换美元、购买美元理财产品、美元房产、美股，都是可以考虑的理财方式，投资者需根据持有费率、后续投入、自己的风险承受能力等不同情况选择投资目标和投资金额。