　近些年，越来越多的国内朋友开始考虑前往香港买保险。但是香港的政治经济法律和习惯等与大陆多有不同，许多人对海外保险有很多疑问。本文整理了八十个与香港保险相关的问题和多位行业内人士的解答，希望能帮助到读者朋友做理智的决定。

　　1. 为什么很多内地居民到香港买保险？

　　1. 保险意识觉醒，对保险资产保值增值与财富传承作用的刚需

　　2. 汇率波动，人民币近一年贬值，配置美元资产的需要

　　3. 香港保险在产品设计相对于国内产品具有优越性

　　4. 储蓄分红险的分红回报高

　　5. “严进宽出”，重疾险等理赔快纠纷少，

　　6. 制度与法律完善，保险公司实力强大历史悠久

　　2. 一般哪些人适合去香港买保险？

　　1、高学历，高收入的白领们，在选择寿险是可以考虑香港保险，好处前文讲了很多，因为未来这些人中可能移民的也不少，我们国家是外汇管制的，在国内买保险范围会有很多麻烦，而香港不存在这样的问题。2、做贸易物流等很多有外币收入的企业主和金领们，长期的美金收入，来不及拿回国内，在香港做理财，买保险顺理成章。3、收入较高的，有孩子的父母们，他们可能未来送孩子出国读书，移民，买个海外保险当然是个很好选择，同时，考虑到国内保险比国外贵上一倍的价格，大部分人15-25年的缴费期，省下来的可能是几年的家庭年收入，就冲这点，花个几千块，去趟香港顺便做个港股投资也值了。4、其他需要转移资产的人士，这里就不多提了。

　　3. 内地居民投保香港步骤是什么?

　　A、投保人带齐证件来港投保（成人必须亲自到港）

　　B、在保险公司签单缴费 (整个流程只需2小时左右)

　　C、在保险公司附近银行开户(方便日后缴费和赔付)

　　4. 香港投保，需备齐哪些单据？

　　带上身份证，通行证，地址证明即可。

　　5. 如何开立香港银行账户？

　　香港账户可以选择在大陆直接开，也可以选择去香港开。流程和资料差不多，只是在大陆开大约需要1～2周才可以完成，在香港开当天可以完成。比如在大陆的工商银行可以直接开工银亚洲的香港账户，也可以去香港的汇丰银行直接开户。

　　6. 香港银行开户需要哪些资料？

　　1）护照或港澳通行证原件；

　　2）国内身份证原件；

　　3）住址证明（如果身份证上的地址不是目前居住的地址，需要提供三个月内的水电费账单；如果身份证上的地址就是目前居住的地址，则无需提供）；

　　4）初始存款（一般至少5000元港币）。

　　7. 买香港保险前，至少应该知道哪几件事？

　　决定买香港保险前，一定要问自己：

　　A)您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

　　B)保障期限和保障范围是什么？

　　C)理赔程序是什么？

　　8. 购买香港保险现在还能刷银联卡缴费吗？

　　不能。以前我们可以刷银联卡缴费，自从大陆人赴港购险人数急剧增加，很多人利用银联卡转移资产，于是银联决定关闭使用银联卡赴港买保险的通道，但是我们还可以使用外币卡购买保险例如Visa/Master，但需要注意的是使用Visa/Master的客户建议准备单独的Visa/Master卡赴港；因银联+ Visa/Master会受到银联结算系统影响，较不稳定。不同银行政策不同，Visa/Master以美元结算，部分银行收取1.5%的货币转换费用，Visa/Master美金单币卡，大部分不需要此费用。

　　9. 在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

　　客户可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

　　10. 保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

　　重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后需要服务的次数不多，保额相对较大，财富复利快速增长，因此优势明显，应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是3-4个工作日，支票14个工作日内必须开出。）

　　11. 中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

　　一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

　　1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

　　12. 中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？

　　香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

　　13. 保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

　　投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

　　14. 计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

　　在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

　　15. 香港特区政府主管保险业的部门是什么？

　　香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

　　16. 为什么说买香港保险可以避税避债？

　　首先保险本身具有避税避债功能，这个在全世界各国法律都有认定。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。其次香港本身就是一个避税港，自2006年后不需要征收遗产税。另外香港属于特别行政区，在基本法框架下实行特殊的法律与金融制度，与大陆隔离，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效，富豪们赴港买保险，多是垂涎“避税”、“避债”、“避险”的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。甚至有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外“保险权大于债权”的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

　　17. 香港寿险有哪些不保事项？

　　除了一年以内自杀，犯罪被枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

　　18. 香港的人寿保险吸引人的卖点是什么？

　　香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年贬值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低，12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%、香港代理人流动性低，知识专业和诚信不误导。

　　19. 香港保单的优势有哪些？

　　A、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

　　B、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

　　C、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。

　　香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。香港是全球三大金融中心之一，北美纽约，欧洲伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。

　　20. 中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

　　两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

　　21. 香港保险保单可以选择的货币种类？

　　香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单，以上3种保单货币中，美元保单的收益相对更稳定。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。

　　22. 为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

　　香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

　　23. 香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

　　由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病.因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响。

　　24. 香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？

　　因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。

　　25. 中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外许多大保险公司2008年也险些倒闭，香港的保险公司风险更大？

　　全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国AIG一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭；而美国政府出钱收购了AIG，不允许AIG倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。也就是说如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。所以建议大家要购买知名的大公司的保单，公司经营稳健，信誉好，长期投资才有保障。

　　26. 香港的保险公司是否也有破产的风险？

　　对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

　　27. 为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

　　国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

　　内地保险公司XX人寿责任免除条款：

　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

　　（1）投保人或受益人的故意行为；

　　（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

　　（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

　　（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

　　（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

　　（8）核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

　　发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

　　而香港人寿保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

　　28. 什么是“不可争议”条款？

　　“不可争议”条款是，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

　　29. 为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

　　首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35+4种）

　　30. 来港投保走自助过关通道，为什么要领取“入境纸”？

　　来港投保走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案！

　　31. 我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？

　　社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

　　社保不足：A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

　　B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

　　C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

　　32. 为什么投保香港保险时要如实告知？

　　保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

　　33. 为什么要告知吸烟的情况？

　　投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。同为40岁的两位男性客户，一位吸烟，一位不吸烟，均购买香港某保险公司的一款保额为10万美金的保险产品。

　　不吸烟的：缴费期18年，年缴3470美金

　　吸烟的：缴费期18年，年缴4145美金

　　34. 吸烟的人如何买保险？

　　A)如实告知

　　B)戒烟可以申请取消加费

　　C)不准备戒烟可考虑国内保险

　　35. 能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

　　无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）—— 65岁。

　　36. 乙肝阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

　　乙肝阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

　　37. 香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？

　　一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。

　　保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。

　　38. 买香港保险需要体检吗？

　　是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。

　　39. 香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

　　投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

　　40. 为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？

　　购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

　　41. 为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？

　　保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙”。

　　42. 香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

　　香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

　　香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

　　43. 是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

　　不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

　　44. 香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？

　　“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

　　45. 到底应该花多少钱买保险？

　　保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右

　　46. 住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？

　　住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

　　47. 50岁以上的人买什么保险？

　　50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

　　48. 为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

　　买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

　　49. 为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

　　随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

　　50. 为什么要恭喜被保人的身体好？

　　10月6日，一位先生来公司为55岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好，要为我买一份重疾险，其实我身体好好的，从没有看过医生”。我说首先恭喜你有这么孝敬的儿子，另外也要恭喜你有这么好的身体，否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险，尤其是重疾险的重要条件！

　　51. 如何选择香港保险缴费期？

　　如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生

　　52. 万能险的好处是什么？

　　传统保单最大的问题就是“不灵活”，比如固定的缴费期，固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活，即供款期灵活，供款金额灵活，提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点

　　53. 为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？

　　随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”

　　54. 保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

　　冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

　　55. 香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

　　公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期

　　56. 为什么要拒绝“人情保单”？

　　“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。

　　57. 香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

　　完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合

　　58. 为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？

　　据香港某保险公司最新公布的理赔报告，2011年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！

　　59. 买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据

　　刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

　　恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）

　　心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

　　恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

　　心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

　　肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

　　女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

　　男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%；

　　60. 香港寿险或医疗保单有没有最高金额的投保限制？

　　寿险计划可以说是没有的，人的生命价值是无价的，只要承保公司接受，经过核保程序（体检和财务审核），保障保额是没有最高的限制，购买亿万保单的故事不是天方夜谭。就重大疾病而言，最高保额可达100万美元。另外由于体检问题，45岁以下的、购买55万美元以下总保障额度可以免体检，超过55万美元就要做体检。

　　61. 投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？

　　不会的，但一定要填表更改证件号码和联系方式（这很重要，一定要和代理联系，不能拖延），还有理赔也一定要在保单购买地也就是香港完成，人不需要亲自到香港，只要填好有关理赔表格和需要的资料，直接寄给保险公司的理赔部或由你的代理人转交就可以。香港的寿险保单不受地域限制，全球有效，像香港英国保诚这样的国际知名保险集团，网络遍全球，其提供很完善售后服务，客人所购买的附加医疗险，全世界的医院的单据都可以用于理赔，国内也有180家以上的指定医院（基本上都是三甲医院）的住院、手术医疗可以理赔。更有24小时保诚急救热线，让客户带着一张卡去到世界各地，如遇到紧急的意外或医疗情况，一个电话就可以得到相应的援助，十分有用和让人安心。

　　62. 保险公司在本国以外发展业务，为什么都会先在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司？这样公司的监管会不会出问题？

　　欧美等有资产增值税法的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。所以这些国家的公司往住都会在百慕达、巴哈马等地开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的帐都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。在百慕达控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。

　　63. 红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？

　　虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算，目前的红利率是过去十多年以来最低的，建议书上的红利预估其实已很保守了。

　　64. 每年的缴费期是和第一年的缴费期是在同一天吗？错过缴费期怎么办？

　　缴费期一不小心就会错过，主要在两个方面。

　　第一是香港的通知机制和国内习惯不同，香港主要是通过纸质信函来通知的，而国内很少会去看信箱。现在大多数人习惯用快递，所以保险公司的通知，客户很经常会收不到，不像国内有电话、短信、信函、邮件等多种渠道通知，也就一不小心就错过了缴费的日子。当然，有些业务员比较负责，会电话跟进，这样就减少了错过了缴费日期的几率了

　　第二是投保时间和缴费时间的问题。续缴保费的日期一般都是保单周年日，也即是合同生效日起，一年后对应的生效日。比如说2016年8月18日生效的，首个保单周年日就是2017年8月18日。是要注意的就是投保时间和缴费时间往往都不是同一天，像有些公司习惯月初生效，比如保诚，是每个月1号保单生效的。另外香港保险公司可以保单回溯，比如说12月份投保的单子，客户可以选择保单生效日期为6月份，也就是12月投保的单子，第二年缴费日期可能在6月份。这种投保时间和缴费时间不一致，甚至于会相差几个月，就很容易造成投保人的错觉，只记得投保时间，不记得缴费时间

　　65. 保费金额每年是固定不变的吗？交错了怎么办？

　　很多人不太理解，保费金额不是投保时多少钱就多少钱么，按那个金额缴不就好了么？问题就是在于保费金额每年缴费是有可能不同的。比如说有附加医疗险，医疗险会根据投保人的年龄增长，保费会发生变化。或者选择了递增保额，每年保额会递增5%，那么保费也会变化，如果按照初始金额去缴，那很可能就缴少了。

　　66. 缴费时遇到节假日或者周末可能缴费失败吗？

　　我们很多人都有一个习惯，拖到最后一天才去缴费。香港保险合同宽限期是一个月，如果赶到宽限期最后一天才去缴，那么就很可能会遇到麻烦。比如说银行周六只上班到1点，下午和周日是不上班的，如果你赶上周末去缴费的话，很可能就缴不上啦。另外香港节假日银行也是放假的，香港节假日和国内节假日不大一样，如果我们按照国内节假日来看的话很容易错过缴费时间。那有些人说我选择网上转账，总是24小时都支持了吧。结论是你可以转，但是它不一定收到。因为香港网络银行实收都是工作日操作的，比如说周五转出，基本上周一能到账已经是很快很快的了。所以要拖到宽限期最后一天才来缴费的话，一不小心就可能会遇到对方不上班，无法缴费，那样的话，最终影响的是自己的保障。

　　67. 缴费时未确认递增保额，需要提交什么？

　　香港部分保险公司比如保诚、宏利等，很多都有一种规则，在选择保障类产品，比如重疾险或寿险，投保时客户可以选择缴费期内每年递增保额5%。这些可以在投保时勾选要还是不要，或者在续保时也可以再次选择。问题在于香港的规则是，如果你要递增，无需递交资料，直接按新的保费缴费即可，如果你不要递增，那么你就要递交书面申请。所以很多人在投保时没有勾选，续期时就麻烦了。如果按照初始保费去缴费，没有递交资料取消递增，那这笔钱只能放在预缴余额下，没有办法做回销的，同时保险公司或经纪公司就会催你递交资料，才能更新缴费日期。

　　68. 银行缴费如果写错保单号码银行系统会提示缴费失败吗？

　　很多人会疑问，还会犯写错保单号码这样的错误，难道保险公司和银行没有校验机制么？事实是两者之间确实没有校验机制，别说是写错保单号码，缴费失败了，就算香港银行间转账，写错银行账号，也会转账错误，哪怕你只写错一个数字，都有可能转到别人账户里。

　　如果不小心写错了保单号码，能在回销时发现，还可以找保险公司协调，不过这个过程会比较慢。所以在缴费时要特别注意，要求写保单号码还是缴费编码，这些都要认真核对，不要出现疏漏。

　　69. 香港保险的后续服务都有哪些呢？

　　A)续保服务

　　通常一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。专业人士定期提醒客户每年如期续保至关重要，一旦逾期将可能导致断保。

　　B)理赔服务

　　包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。

　　C)更改计划

　　1、减额清缴保险：选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单。

　　2、提高保障额（仅限冷静期内），或调低保额。

　　3、增加/删除附加保障

　　4、缩短/延长供款年期（仅限冷静期内）

　　5、调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。

　　D)更改保单服务

　　E)提取现金价值

　　F)保单条款再审核（额外保费/不保事项调整；）

　　1、受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况；

　　2、吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少12个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。

　　G)退保

　　客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。

　　70. 香港保险更改保单服务都包括哪些方面？

　　1、保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人；撤销及更改受益人。

　　2、更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴；缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。

　　71. 什么叫保单的现金价值？

　　所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　72. 香港保险后续服务中的现金价值有何作用？

　　1、提取红利：提取保单已公布的部分红利。

　　2、逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回；

　　提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余。

　　保单贷款/偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。

　　73. 香港危疾保险理赔需要的资料是什么？

　　1. 危疾赔偿申请表，须由被保人正确地填写

　　2. 相关疾病的医生报告，须由被保人的诊治医生正确地填写

　　3. 被保人的身份证副本

　　4. 有关疾病的病理报告副本（如适用）

　　5. 有关疾病的其他检验报告副本（如适用）

　　74. 香港人寿保险赔偿需要的资料？

　　1 死亡证正本（正本将会由公司确认后退还）

　　2. 死者的身份证副本

　　3. 受益人的身份证副本

　　4. 保单正本

　　5. 死亡赔偿申请表格，须由受益人正确地填写

　　6. 死亡赔偿申请-医生报告书，须由最后接触/诊治死者的医生正确地填写（若死者于保单首三周年内死亡）

　　7. 死者至亲同意书，须由受益人正确地填写

　　75. 香港排名前五的保险公司是哪些？

　　A、英国保诚保险公司

　　成立于英格兰，是香港领先的人寿和理财服务机构。在众多香港保险公司中，英国保诚保险公司的经营时间最长，长期占据第一名的位置，同时，英国保诚集团也是世界上最大的人寿保险公司。

　　B、香港友邦保险公司

　　香港友邦保险公司是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区内18个市场，涵盖寿险、意外及医疗保险和储蓄计划。其中以医疗保险产品最为突出，如香港友邦泰然安心保等就是香港最好的重疾险之一，同时也受到内地投保人的青睐。

　　C、香港安盛保险公司

　　香港安盛保险公司属于AXA安盛集团成员之一，2011年之后更名为AXA安盛保险。安盛在香港提供的人寿产品较为全面，如安盛真智惠保、安盛真智珍宝、安盛全蓄、安盛康逸、安盛真智状元等。

　　D、香港宏利保险公司

　　香港宏利保险公司是香港属于第四大保险公司，业务规模比保诚友邦小的多，2012年香港宏利还下调了产品分红，导致宏利赤霞珠产品变得更加没有竞争力，目前已经越渐边缘化。

　　E、香港富卫人寿保险

　　富卫人寿保险前身为荷兰ING集团旗下保险公司，被李泽谐收购后更名为富卫人寿保险公司，在香港久负盛名，之前ING保险在香港首推香港房产按揭及人寿二合一产品，ING保险也是历史最悠久的保险公司之一。

　　76. 现时美元走强，是否应投保香港保单？

　　储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

　　77. 香港保险如何理赔？

　　大家在购买保险的时候不会仅仅看重收益和保障范围。售后理赔服务也是经常考虑的重点。【重疾赔偿】和【身故赔偿】是指发生保险事故（患大病或身故）后，保险公司根据理赔文件做出赔付的过程。主要分为三大部分：

　　一、出险后通知保险公司

　　一旦发生身故或者大病的事情后，需要立刻通知顾问，最好马上通过邮箱、电话、或者纸质材料等告知保险公司。香港每家保险公司对通知的时限要求不一样，一定要认真阅读保单中的相关规定。香港友邦要求出险60天内告知，特殊原因可以延期。保诚是180天，超过之后不会受理相关索赔申请。

　　二、准备申请理赔材料

　　理赔材料往往包涵三部分：

　　1、理赔申请书。可以通过顾问或者保险公司索要，如实填写自己的实际情况，最后签字。在填写申请书的过程中，需要诊断医生的签字，所以在诊断的时候，和医生保持良好的互动是非常有必要的。

　　2、患病证明或身故证明。可以是三甲医院的诊断书和影像材料，比如病历、病理检查报告、超声波、X-光照片等等。身故证明需要出示公安部门或者医院的死亡证明，如果是失踪已久，法院宣告死亡，需要到法院开具相关证明。

　　3、其他可能要求的文件。根据保单的条款要求，可能需要诸如受益人身份证明、火化证明等其他材料。准备材料建议多多咨询顾问或者香港保险公司，最好参照保单条款，确保万无一失。

　　三、邮寄材料

　　索赔人可以将材料邮寄给顾问者香港保险公司，保险公司在收到齐全的资料后，会在10个工作日左右做出理赔决定。根据客户的要求支票还是直接入账，美元还是港币等将赔款发放给受益人。如果是支票，可以在香港或者内地银行机构兑钱。如果是直接入账，以友邦的「电子入账」服务为例，5万港币以上的金额可以入账到受益人名下的香港银行账户。另外友邦也提供直接以人民币形式打到国内银行账户的服务。

　　四、索赔证明回寄

　　如果需要保险公司将索赔的证明邮回给索赔人，可以填写相应申请书。待香港保险公司复印材料之后，会安排邮寄送回。

　　78. 香港保险获取的红利哪些可以提取？

　　投保人购买香港保险后，除了赔偿，还可以通过提取来享受保单增值的收益。那么提取是什么呢？它是把保单中某一部分以现金的形式提取到手，满足自己养老、孩子教育等资金需求。提取功能使得保单发挥了理财投资属性，更大程度满足投保人变现的需求。香港保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值、保费储蓄金等。其中：1、红利是最为常见的提取项目，红利分为两类：周年红利和期满红利。这里需要注意的是：周年红利随时可以提取，而期满红利只是在退保或理赔的时候才能提取；2、保费储蓄金是上次保费多交或者预交的部分，在保单里统称保费储备金；3、现金价值是保单的退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品里也是可以提取的。

　　79. 提取保单红利的步骤有哪些？

　　1、提交材料

　　保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。

　　以香港友邦提取保费储备金为例：

　　选取提取的种类和金额，并且在所需的币种上打钩，告知保险公司将支票递交给顾问或是直接邮寄到客户登记的住址。也可以直接将要提取的部分转换成新保单的首期保费或者旧保单的续期保费，最后签名邮寄给保险公司。提取的金额不得大于保单现存金额。保单的具体数目可以通过登录自己在香港保险公司网站中的网上账户查看，也可以致电香港保险公司电话查询。

　　2、公司核批

　　香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。很多人可能担心支票不安全，容易被他人窃取。请放心，发出的支票都是划线支票（银行只能入账到保单持有人的名下）。

　　3、入账

　　客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。我比较推荐中国银行，在一些城市工行和建行如果有国际计算业务也可以去办理此类业务。客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给已经到账。如果诸位有香港银行账户的话，也可以直接把支票兑入自己的银行账户中。

　　80. 详细总结一下香港保险与大陆保险有哪些区别？

　　一、投保年龄

　　内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。

　　香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

　　二、投保金额

　　内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。

　　香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在100万美金以上的没算什么，保额在2000万美金以上的也是有。

　　三、保单费率

　　内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险(分红型)为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费2910元。

　　香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是1773元，不抽烟男性则为1552元。

　　四、重疾保障范围

　　内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。

　　香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。

　　五、寿险保险责任免除

　　内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：

　　(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

　　(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

　　(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

　　(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

　　(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;

　　(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

　　(7)核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述任意1项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

　　香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

　　六、核保与理赔政策

　　内地保险：核保容易，理赔申请严格。

　　香港保险：核保严格，理赔申请简单方便。

值得收藏！有关香港保险的八十个问题与解答