防忽悠，【香港保险和大陆保险】的迷思和真相？

无论是香港保险，还是大陆保险，由于涉及到不同的利益群体，各种片面、伪专业、极端的声音左右世道人心。

从最朴素的逻辑和常识出发，这个世界并不是“非黑即白”，保险产品同样各有优劣势，你的费率低，我有增值服务；你的法律公开透明，我的监管全面严格。无论哪个市场，都会有高品质的专业服务，也一定存在销售误导，只讲收益，不提风险；或者只提风险，不讲好处，都是需要我们提高警惕的。

我们作为精明的消费者，要学会理性看待两地的保险，无论是香港保险还是大陆保险，既不要神话，也不要妖魔化，扬长避短，结合自己家庭的实际需求，做出正确的家庭保障规划。

随着保险市场的开放，两地保险互相借鉴学习，各有所长，但又都不是尽善尽美的。我们希望通过此文尽量客观评述两地保险的优劣势，争取做到不偏不倚，帮助大家抵挡网上的过度宣传和抹黑宣传的危害。  

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代

先说香港保险业，2010年开始面临历史大机遇：大陆居民的保险需求爆发和大陆保险市场的供给不足矛盾，加上美元逐渐走强的趋势使得香港保险业获得了极大的发展。

很长一段时间，限于监管政策、运营成本等原因，内地保险公司的保费居高不下，加上销售渠道的能力不足，销售误导普遍存在，和香港保险业的差距是实实在在存在的。

以前保监会对于保险从业人员的学历是没有要求的，销售人员流动率极高，职业素养跟不上消费者的成长，“大妈卖保险”就是从业者给消费者的刻板印象。

另一方面，内地中产阶级日益壮大，保险意识逐渐崛起，既然内地的保险公司提供不了合适的产品，内地的销售人员提供不了专业的服务，这个群体开始转向境外寻求保障产品帮助家庭抵御风险。

再者，随着内地经济形势持续低迷，优质的投资产品匮乏，又使得一批已经走过“创富”阶段的高净值人士转向境外寻求资产的“守富”。

此外美元进入强势周期，也为香港保险热潮“火上浇油”。香港保险的高预期分红，再加上美元的不断升值，可以让保单持有人源源收息。在美元强，人民币弱的思维转变下，越来越多人倾向于持有香港保单。

不过，如前述，香港保险也并不是神话，面对成熟的香港保险行业，内地的保险企业也在探索、学习，尝试超越，有了鲶鱼，内地保险也是越来越鲜活。

随着这几年大陆保险市场在“放开前端、管住后端”的市场化改革之中逐步放开对定价和投资的限制，市场上逐渐出现了不少费率媲美香港的产品；内地险企增长快速，服务水平提升也比较明显。

同时，保监会也逐渐规范从业人员的准入管理，加强专业培训。“一人卖保险，全家不要脸”的刻板印象也在逐渐消除。

保险在很大程度上还是“卖的”而不是“买的”，保险销售人员的专业素质、销售模式决定保险行业的服务质量，还希望诸位睁大眼睛，筛选出能者之士任之。

高保额、追求潜在高收益、有境外资产配置需求、认同及遵守“最高诚信”原则的人，香港保险应该更适合您；

保额不高、吸烟体、有体况、“怕麻烦”或者很注重也很有能力做到“特殊处理”的人，大陆保险可能也是不错的选择。

作为消费者，应首先清楚了解自己所处的人生阶段、实际需求，根据需求确定需要的险种、对应的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。别盲从，也无需诋毁。

由于“一国两制”人为形成的制度差异和监管差异，给予香港“政策套利”的大好机会，因此，香港保险在未来一段时间内还会对内地保持一定的优势，有些优势（比方说价格优势和保障范围）正在逐步缩小，而有些优势（比方说大额美元资产配置）仍是不可替代的。选择保险，其实也是综合成本、对态度与制度的选择，没有最好，只有最适合。

同时也对于我们的同业建议：别忽悠，要专业；该卖卖，合法卖。专业才是立身之本，体面地站着挣钱，才能长久。