香港保险乱象横生 地下钱庄与地下保单滋长

10月28日晚11点多，香港保诚保险公司聚满连夜赶来刷卡投保的内地客户。此前，银联停止内地客户在港刷卡缴纳保费的消息不胫而走，虽然银联发声“辟谣”并重申部分险种无法用银联刷卡，但香港保险的购买热情并未因此冷却。

　　香港保险的需求量与日俱增，也引来众多内地保险代理销售公司涉足其中，一位上海保险代理公司人士向时代周报记者表示：“可以在上海直接签单投保，之前有客户年缴100万美元，虽然有限制，但是方法总是很多。”但据了解，香港保险必须本人亲赴香港签单，否则不会受到香港法律保护，成为“地下保单”。

　　事实上，香港保险的多个品种均无法使用银联卡的情况下，依旧有许多“对策”。一位知情人士向时代周报记者透露，“通过地下钱庄出走的大客户不少”。

　　值得注意的是，内地大型保险公司，如中国太保、中国太平、中国人寿在香港同样有子公司，可以参与海外资产配置。其中，2016年上半年中国人寿海外公司以135.76亿港元位列全港第一。

　　一位资深香港保险业人士向时代周报记者表示，“香港区域的保险公司有200家左右，他们参与海外资产配置渠道更多，所产生的现金价值和收益更高”。

　　香港投保风潮

　　早在2016年2月，中国银联国际就发出指引，要求2月4日起，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，但当时境外刷卡次数还不受限制。

　　4月，保监会针对香港保险发出提示称，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，必须亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。另一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。此外，如期缴保费方式长期寿险保单，可能存在外汇支付政策变化导致无法按期缴纳保费的风险。

　　10月29日，银联规定，自10月29日凌晨0点起不得通过银联刷卡到香港购买投资型保险。主要内容包括：1. 除购买与意外、疾病等旅游消费相关的项目保险外，其他保险项目严禁使用银联卡支付；2. 境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制；3. 强化境外收单机构对保险类商户管理要求。

　　虽然银联表态通道并未全部关闭，但香港保诚保险业务员向时代周报记者表示，现在只能使用VISA和万事达卡，银联基本无法使用，重疾险也无法刷银联卡。

　　尽管银联国际一再收紧或者提示风险，但香港保险的投保风潮却连年上涨。数据显示，2010年内地客户到香港投保金额为44亿港元， 2015年增至约316亿港元，占到香港个人业务总保费的20%。5年时间，内地人购买香港保险增长了6倍。进入2016年，上半年新造保单保费为301亿元，其中一季度132亿元，二季度169亿元，半年增长依旧惊人，接近2015年全年水平。

　　时代周报记者了解到，内陆居民购买香港保险并没有真正被遏制住，反而滋生出多种违规操作。前述资深香港保险业内人士向时代周报记者透露，在无法使用银联刷卡的情况下，保险公司业务员可以垫付保费，然后客户用人民币还给业务员；或者将人民币转交给业务员代缴。

　　不过，由于人民币出海的限制，使得很多大额客户几乎无法完成此类操作，前述香港保险业资深人士向时代周报记者表示，地下钱庄现在可以操作此类业务。“地下钱庄的利息很贵，普通客户一般不会选这个方式，只有那些拥有大额资金的客户（这么做）。”

　　而对于地下钱庄，据媒体报道，广东省公安厅10月披露，今年以来，广东各地公安机关开展了多次打击地下钱庄的集中收网行动，破获案件140余起。

　　内地代理涉足

　　据了解，对于香港保险业务的投保部分违规问题，保险监管部门也进行了相关摸底与调研工作。从摸底结果来看，保监部门发现，非法销售香港保险产品的参与主体鱼龙混杂，营销手法花样翻新；而且由于参与机构和人员构成复杂，大部分不具备保险中介经营资格，在一定程度上已扰乱了内地保险市场。

　　事实上，内地客户前往香港投保由来已久。上述资深香港保险业人士向时代周报记者表示：“内地客户到香港买保险，早期是在1997-1998年，主要为广东省珠三角客户；2003-2010年进入中期；2010年开始进入高峰，特别是2015年至今，更多内地人士到港买美元资产配置。”

　　因为内地客户的激增，香港保险公司规模也随着扩展。上述资深人士提到：“我们公司由2005年只有3000名营业员增加到目前1.8万人。另外，内地的保险公司也和香港的险企合作，多数是财产保险。”

　　香港保险需求量大增，也引来内地代理保险公司涉足香港保险产品的销售。上述上海保险业人士向时代周报记者提到：“其实以前香港保险从没有代理公司做过，这两年开始，众多代理公司在涉足或想涉足这一领域。不过，香港保险在内地的代理，其实主要都集中在一线城市的高端客户。”

　　据了解，买香港保险一定要入境香港，保险公司会把入境时候的白色小票收走，以证明本地投保，非香港境内签署的合同不受香港法律保护，也被外界称“地下保单”。

　　对于香港保险产品，时代周报记者调查了解到，据传最受内地用户青睐的是储蓄分红险，期缴最少5年，起投资金最少2000美元，不设上限。期缴的5年中，现金价值是低于投保额的，而至第8年现金价值将高于投保额，10年后这笔投保才有较大的升值功能。

　　一位上海保险业人士向时代周报记者分析称，香港保险产品没有内地的所谓万能险，可以短期实现较高的现金价值，一般保险产品都要10年以上他的现金价值才值得退保，所以客户购买香港保险是要做好10年以上长期配置的准备。

　　但也有业内人士向时代周报记者分析称，香港的保险产品，现金价值要在8-10年后才能显现，一笔资金放在海外10年以上，除非人民币汇率在未来10年出现暴跌，否则所获得的汇率利息未必能跑赢在内地的资产配置。

　　险企竞逐

　　值得一提的是，内地的大型保险公司也多有在香港设立子公司；中国太保、中国太平、中国人保、中国人寿均有香港注册地保险公司。

　　资料显示，中国人寿保险（海外）股份有限公司香港分公司于1984年11月15日在香港注册成立，是目前港澳地区最大的国有人寿保险企业。原中国人寿保险股份有限公司香港分公司，于2003年正式更名为中国人寿保险(海外)股份有限公司香港分公司。

　　据了解，中国人寿（海外）最大优势在于短线理财产品。前述资深香港保险业人士向时代周报记者表示，中国人寿在香港并非领头羊，但一直在追赶。由于市场竞争的关系，中国人寿在香港的保险产品与内地条款不一样，在投资分红险数据上面，中国人寿做得比外国品牌更好。

　　中国人寿海外官网显示，中国人寿香港的新增保费收入连续三年排名全港第一。数据显示，2016年上半年，中国人寿（海外）新造直接个人寿险年度化保费135.76亿港元，英国保诚、美国友邦分别为90.97亿港元、64.3亿港元，排在第二、三位。而中国太保、中国太平等并未能进入前十之列。

　　数据显示，中国太保在香港设立子公司—太平洋保险(601601,股吧)（香港）有限公司，于1994年4月在香港成立，注册资本为2.5亿港元。自2014年起，获得国际信用评估机构标准普尔授予的A- 。经营一般保险业务，主要为企业和个人客户提供意外及健康保险、汽车保险、航空航天保险、船舶保险、货运保险等；

　　中国太保2016年中报显示，中国太保全资拥有的太保香港开展境外业务。截至 2016年6月30日，太保香港总资产9.46亿元，净资产4.26亿元，上半年保险业务收入 2.33亿元，综合成本率 84.7%，同比下降1.2个百分点，净利润0.46亿元。

　　而总部位于香港的中国太平，在香港、澳门的保费收入并不是大头，中国太平年中报显示，上半年香港与澳门的保费合计收入为30.1亿元。