保费贵、门槛高，各大媒体报导哪个名人又投保了，哪个富豪又因为保险成了大佬，商业保险似乎无形中被从普通人群中隔离开来，成了明星、富豪、中产阶级的事，咱收入不高的上班族、打工族只能眼巴巴看着，掐着紧巴巴的日子计算：存钱都难，买保险都能买成生活负担。

保险虽不能立即造福，但可以防贫啊！多少家庭因为家中顶梁柱年富力壮时突生大病、遭逢意外，陷入经济困境。这打击，低收入家庭是真HOLD不住。

那么问题来了，收入不高，可以选择哪些险种呢？

1、意外伤害险

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险，疾病身亡的话可不在它的保障范围内，就算是因为起冲突被人打了，如果主要责任是自己挑衅的话，也是不保的。

意外伤害险是非常基础的保险配置，从保障时间上而言，分为长期型（10~30年）与短期型（一周~1年）产品。这样的时间段对低收入家庭而言是相当友好的，因为保障时间短，保障期间风险成本比长期型的低，保费非常便宜，100元以内就能保全年的产品比比皆是，而越来越多的短期意外险甚至将投保上限提高到了80岁，对于那些家庭收入低、没有配备任何商业保险的老年人来说，这样的意外险倒是个不错的投保首选。

2、消费型定期重大疾病保险

定期重大疾病保险为被保险人在一定时期内提供重大疾病保障。市面上这类重疾分为固定年限（如1年、10年、30年）与固定年龄（如保至60岁、保至70岁等）两种，但在时间上看并没有本质的差别。

差异最大的要属消费型重疾与返还型重疾。这两类很好理解，保险到期了没出险，返还保费的，就是返还型；到期不返还不退钱的，就是消费型。

大家看到这里一定会觉得保险君坑你们，为什么保险君推荐低收入家庭配备的是消费型而非返还型，到期了不退钱那是打水漂么？哪里适合低收入家庭了？

因为消费型保费便宜啊亲们

保险公司不是善堂，也有运营成本，在经营过程中还负担着保户的保险责任，到期返还需要承担投被保人的时间成本与风险，保费自然也高；消费型的到期就到了钱就不退了，负担的东西才没那么重，保费自然便宜。两者之间的差距较大者，返还型的保费甚至有可能为消费型的两倍，同等保额之下选择哪一个，就不需保险君多言了。

需要注意的是，中国保险行业协会与中国医师协会合作，已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范：即“6+19”，6种必保重疾，7~25种（剩下的19种）任意搭配。简单来说，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，其中发病率最高的6种是重疾险必须保障的病种，剩下的19种可由保险公司在设计产品时自行选择搭配，可能是6+0，可能是6+7甚至更多，在投保时需要看清楚具体保障重疾病种。

3、医疗费用险

医疗费用险多数情况下被作为重疾的附加险，当然它也有单独出现的时候，以一年期产品的形态（没错，因为是一年期产品所以保费也不贵！）。这类保险很好理解，生了合同范围内的指定病症，凭此申请治疗费用理赔。

跟社保医保类似，跟医保最大的区别在于医疗费报销范围：医保仅报销医保目录范围内的项目，而医疗费用险则可突破这个限制报销象是化疗进口药品、重症监护床位费等费用。

看到这里一定会有人问，医疗费用险跟重疾险是否重复，实际上并不会。医疗费用险主要针对的是治疗费用，在与社保联合消化了大部分治疗费用后，被保人可通过重疾的理赔款进行养护，甚至是用以填充因治疗而带来的家庭经济缺口（如薪资损失、医养费用消耗等），可谓是与重疾、社保共同组成“人身保障防护系统”。

需要注意的是，医疗费用险有一定的免赔额，100-10000不等（具体规定看产品条款），治疗费用较低的时候不建议使用；医疗费用险有些产品理赔项目限制在医保目录内，投保时一定要看清楚，如果投保了这类产品，只能在社保报销完后获得医保目录范围内自费的部分理赔，目录外的治疗费并不包含。

相对于终身类的保险，定期类的保险产品保费更便宜，只是保障时长相对较短。对于低收入家庭而言，最致命的伤害莫过于大病住院，昂贵的医药费与漫长的医养过程轻而易举就把人压垮，人身保障是保险配置的首选项，在此基础上若有余力，再考虑定期寿险。

另外，由于收入不高，一个家庭在年度保费总额的投入上最好不要超过家庭年总收入的10%，否则负担太重，在还没出险的时候就先“因保致贫”了。

买保险不是富人的专利，低收入家庭更应该买！