关于香港保险：最全面的提醒在此！

不知道什么时候开始，去香港保险公司签保单成了香港游的一个景点了！身边好多私人银行客人也在计划着跑去香港买保险，同时身边竟然也出现了好多莫名其妙的人在卖香港保险，真是眼花缭乱。”

我们先举一个刚刚买了港险的王先生做小例子，让大家大概看看港险的逼格。例：王先生，35岁，有家庭，双职工，有一个小孩。

考虑顺序一：重疾险。

富有富的买法，穷有穷的买法。

重疾险要保多少钱合适呢？一般香港保险公司的代理人先要了解客人的家族病史、了解生什么样的病的概率比较高，而专业的保险代理人都会有一套算法，比如家里有过乳腺癌史，如果不幸生乳癌，发现在早期，那么该花多少钱。比如家里有中风史，万一中风，该花多少钱……这些保险公司都能算。有一个简易的公式是可以参考的：现在平均治疗重大疾病的费用（国内比如算30万元，如果想要获得更好的治疗，比如出国治疗算100万元）＋2年（生大病一般两年不能工作没有收入）＊受保人预估每年年薪，等于王先生该买的保费。

举例来说：如果王先生买800万的保险，每年固定交一笔10万元的保费，交10年。万一意外发生时，他的受益人能拿到800万。如果一切安顺，没发生意外，本金经过保险公司的投资，收益率好还能赚一笔，收益率一般也就是逼王先生强制性存点钱，至少抵过普通的通货膨胀。（如果想每年少交点钱给保险公司，王先生就可以选择消费型的高端医疗险，小几千就可以。保费比香港人贵25%左右。）

给孩子买储蓄型重疾险，记得一定要附加投保人豁免。举例来说，万一投保人发生意外，没法继续缴费，孩子依然要能够得到全额保险，剩下那些年就不需要缴费了。

顺序二：消费型的意外险

在上面主险的情况下，王先生需要附加一个消费型的意外险。每年交多少钱，取决于他要保多少金额。这里有个简单的算法，以家庭成员中收入最高的一位来算，如果他每月赚5万，5万*12个月*（5-10年），得出来的数字差不多就是要保的金额，保障这个期间家庭生活质量不受影响。

这个的算法其实就是，如果意外受伤导致王先生终身不能工作，那么他需要多少钱养活自己？先算好要多少钱，然后反算，原则就是不能给自己的孩子增加负担。如果算出来要保另外800万，那么每年差不多要交1100美金。

顺序三：消费型的医疗险

在主险的情况下也可以交医疗险，cover国内1500家三甲医院。全球高端医疗险包含住院，推荐去三甲医院的特需病房，或者大部分的私立医院，和睦家之类的是否包含每家保险公司的条例都不同。

为什么要山长水远跑去香港买保险

王先生的回答，确有一定的代表性：

1.相信香港那些历经百年的保险机构更有契约精神；

2.香港的保险经纪人挺专业，很能结合自己的学识背景推荐适合的保险产品；

3.RMB贬值，为家庭配置一些外币资产；

4.保障疾病种类更多；同等保额赔偿金额更高，例如以王先生买的香港重症险举例，保险金不仅仅是基本保额，还在前十年额外赠送35%保额，而且每年的累计分红也会加在基本保额里，在理赔时一起赔付。王先生买了20万的基本保额，如果刚支付第一年，不幸就生了大病，理赔程序就可以启动，能够获得27万的赔偿金，假如他80岁得大病理赔能获得90万的赔偿金，这些数字都大于内地20万基本保额保险的赔偿金额；

5.香港的重疾险理赔形式更灵活，一般而言内地重症险在给予投保人出现重大疾病时一次性赔付后，保险合同终止。但香港的重疾险理赔形式更多样，比如早期危急病可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病，可预支最高100%的保额；

6.理赔程序其实很简单，香港保险规范化制度化，在香港合法投保后，售后和理赔服务王先生都不需亲自到香港，而直接寄索偿单据（原件，不过事后会退回）给保险代理人，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。服务王先生的几位大行代理人，理赔速度平均是一周。

不同险种买的时候分别要留心的地方

1.医疗和重疾险

医疗险包括平时说的重疾险和住院险 。

一般而言港险的重疾险保障很全面，有些首10年甚至有额外50%的保障，及原位癌等早期危疾有保额的25%。保额多少合适？我们认为父母比孩子的保额要更大，通常父母各15万美元，孩子10万美元，比较合适。因为孩子将来还可以再补充，医学发展，保险产品也会进步。

医疗险，我们需要提醒的是，在香港买的医疗险都是不包含门急诊的（在香港人的概念里，要用到抽血化验吊针那肯定都需要住院了，所以住院能报销，门急诊不能报销）。医疗险就是住院险，是消费型，每年按年龄增长而保费增加，可以根据需要来投保。有一些保险公司的高端医疗险，可以附加门急诊险，如果平时看病在普通公立医院看，那我们觉得没必要多配门急诊险，就算每次看特需门诊也不过两三百块钱一次，配个门急诊线不划算。如果要在私立和外资医院看，那就另外配高端医疗险。

2.分红型寿险

分红型寿险适用于家庭的主要劳动力买，万一出现意外可以保证家人的生活不受影响，又叫做杠杆效应，就是用小金额的保费撬动大额的理赔金额，同时如果没有意外到了退休年龄可以每年领出一笔钱做为养老金额的补充，投多少，看家庭现金流情况。

3.储蓄险

现在很多家长给孩子买储蓄险，一是没风险，可以帮助自己强制储蓄；二是分红相对高，在孩子20岁左右时每年分钱做教育基金。当然，保险经纪人给您看的计划书很诱人，但是这些数额都是预期收益，实际收入可能会高，也可能会低。考核储蓄险，保证收益部分最重要，否则说再好也不靠谱。

针对目前内地现象，再次提醒大家

1.购买香港保险一定要赴港签单

所有在非香港地区签单的香港保单均为地下保单，属于无效保单。切记！不要相信那些所谓的不需要赴港就可以签单的言论，否则不仅损失金钱，还会延误购买保险的最佳时期。

2.香港保险的分红分保证和非保证两部分

不少人员为了达到销售的目的，误导客户分红为保证分红。香港保险不论是储蓄、人寿还是重疾，其分红均分为保证和非保证。市场经济的发展带来的将是市场规则，而不是一味的保证和兜底，根据西方国家金融发展来看，风险和收益是投资者必须承担的，只有这样才能保证金融市场的稳健发展。

3.赴港材料要保存

内地投保人一定要保存好相关文件，包括香港入境记录以及签约时所获取的资料，这样有利于证明自己确实是在香港签约，符合规定，而非地下保单。

4.大额保单需提供资产证明

应香港法律及保险公司核保要求，保险公司有责任及需要对保单的资金来源进行核实，包括在需要时或较高风险的情况下要求投保人提供合法资金来源证明，以及与保单保额相匹配的合法收入证明。