文：刘晓阳/海外财富网特约财经专家

最近一两年，保险越来越被大家接受，大额保单频频出现。身在财富管理行业一线，我经常被问到这些问题：

“我想给孩子买一份教育储蓄，以后提取现金的时候是孩子取还是我取呢？”

“给孩子买份保险，投保人写爸爸还是妈妈，能写两个人吗？”

“受益人必须要填写吗，能填我的小孩吗？”等等。

而前一阵热炒的王宝强离婚案件中，保险也被作为夫妻共同财产进行分割考量。将来法院在判决裁量中，保单中投保人、受保人、和受益人写的谁的名字，将对未来分割的额度有很大的影响。那么，关于最先需要了解的保险知识：投保人，受保人，受益人的区别联系你知道多少呢？

我们首先要了解一份保单合同里的三个人物：投保人、受保人和受益人。

投保人

投保人就是保单的申请人，当保单生效之后，他就变成了保单持有人，也就是这份保单的最终权益拥有人，并可对保单行使最终控制权。一份保单只能有一个投保人。保单持有人有权决定保单的一切事务，比如退保、更改保单、提取现金、申请理赔、更换受益人等等。

如果妻子给丈夫投保，妻子就是这份保单的拥有者，如果买的是重疾险，丈夫患了重病，妻子可以申请理赔，保险公司发出的理赔支票只能存入妻子的银行账户；如果买的是隽升、理想人生这类储蓄型保单，在提取现金时，保险公司也只认由妻子签字的提款申请表，发出的支票也只能存入妻子的银行账户。

保单作为一种财产，它的所有权是可以转让的。比如，给孩子买的保单，可以在孩子成年之后转给他们自己所有，让他们自行决定如何取钱或指定新的受益人等（当然，万一子女不肖，也可以不转让）。自己给自己买的保单，也可以在年龄老了转给孩子持有，这样就不怕老眼昏花或者神志不清不能签名，无法调动保单里的钱。

受保人

很多爸爸妈妈找到我，目的都是为孩子买一份保障。那么以孩子为受保人是否真的保障了孩子呢？

受保人是一份保单的风险标的，是保障条款和保费定价的基础，他对保单并没有任何权益。孩子的保单持有人为他的爸爸或妈妈，当孩子发生重疾、意外、身故等不幸时，赔偿金由持有保单的爸爸或妈妈领取，补偿因孩子不幸造成的财务损失，这样看来真正获得保障的好像是他的父母。

其实我们给孩子买一份保障，并不是希望孩子出事时父母获得经济补偿，而是希望孩子平安健康时，不会因为父母出事而影响他的成长和受教育的机会。如果真的想保障孩子，父母应该首先给自己买一份人寿或重疾保险，让孩子做他们的受益人。

受益人

受益人是由投保人（或保单持有人）指定的，当受保人死亡时，理赔款会支付给受益人。支付的基本条件是，受益人在受保生命去世时必须生存着。正是因为有这个条件，通常在指定第一顺位受益人（也叫基本受益人）的时候，需要指定另一个人作为候补受益人。受益人可以指定一个人独享100%的保单利益，也可以指定多个人分享100%的保单利益，分配比例由保单持有人决定。

若指定未成年的孩子作为受益人，他们没有完全行为能力，既不可能自己办理理赔手续，也没有银行账户收取赔偿金，因此需要同时指定一个成年人作为信托人来代孩子办理手续，收取及管理赔偿金。

看明白了投保人、受保人和受益人这三个“人”，我们还需要知道他们仨之间有啥关系？怎样安排才能保证遇到类似宝宝离婚这样的突发事件后自己的利益不受损失？敬请期待下期讲解。

作者简介：

刘晓阳，北京大学工商管理硕士，加拿大约克大学舒立克商学院MBA。海外财富网特约财经评论专家。曾先后就职于普华永道会计师事务所、东亚银行、加拿大蒙特利尔银行、东邦资本管理股份有限公司等著名企业，十余年金融行业一线经验，擅长高净值人群家族财富管理与企业税务规划，具有很高的业界声誉。

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