澳大利亚私人医疗保险大扫盲
私人医疗保险
澳洲免费的公立医疗体系可以用四个字来形容：“不堪重负”，主要是公立医护人员人手不足，硬件设施也不足，当然也有可能症结是经费不足。难怪政府鼓励大家买私人医疗保险，以便在有大病的时候能及时得到更及时的治疗。
保险公司太多，我是怀孕后才开始关注私人保险,了解得比较片面，把几个主流保险公司险种拿出来比较下。保险公司一直在变化政策的，所以我这篇短文有时效性，投保前要选择险种和policy，必须上每个保险公司的网站看最新的内容。公费医疗Medicare也是这样，MBS(Medicare Benifit Schedule)的内容每年都在变！！！
所有的医疗保险公司列表：http://www.privatehealth.gov.au/dynamic/searchbyinsurer.aspx
购买前的小知识
家庭可征税收入（taxable income）超过14万澳元，或者没有配偶的个人可征税收入超过7万元，在没有买私人医保的情况下，在财年末报税的时候除了每个应纳税人都缴的可征税收入的1.5%作为Medicare levy之外，还要另外再多缴可征税收入（taxable income）的百分之一，称之为Medicare levy surcharge，作为对Medicare（也就是公费医疗保障体系）的进一步贡献,说得通俗点就是赚得多贡献得也多。但是买了澳洲任何私人医疗保险公司的hospital cover，而且要求是自付部分不超过1000刀的险种，那就不用缴这surcharge给政府了，（另注：有一个以上孩子的家庭，多一个孩子缴纳 surcharge的门槛就提高1500。）
但我们从自私一点的角度出发，一个收入比较高的家庭与其白白多交给国家至少1000多澳元，不如把这笔钱买个保险，以防万一得了大病需要住院需要手术的时候至少可以多些就医治疗的选择。要想把交出去的保费从保险公司身上赚回来，那是不可能的，否则保险公司都得倒闭了。
保险合同中的几个名词
Hospital cover ：住院保险（包含了救护车险），顾名思义就是要住进医院以后产生的费用保险公司才管。不是指上医院看病的钱都cover。比如骨折，你去私立医院看病，在急诊室的费用不cover的，当天立刻你安排进手术室做手术（Same Day Admission）或者住在院内几天，手术住院等相关治疗就cover了。再比如生孩子，从进了医院产房开始生，这笔费用cover的，产前的检查不归保险公司管。
Extra cover：又叫General treatment cover，用于普通治疗的辅助/附加保险，就是院外的常规的一些治疗。而通常extra保险涵盖的内容是比较实际的。
每个保险公司的险种不同，此类保险可能包括：
· 牙科
· 脊椎指压
· 家庭护理
· 足病治疗
· 理疗，复健，发声或者视力治疗
· 光学配镜
· 外科修复移植用的假体
Extra cover可以单独买，也可以和hospital cover一起买。但是请注意，单买extra cover，而没有购买hospital cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。
Excess ：超额部分的上限，其实就是自付的部分。比方说，假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000，他在等待期后住院，费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500，那么病人自己出1000，剩下的500由保险公司报销。
Co-payment：也是自付的部分，比如说，住院费收500/晚，如果你的险种列明尼的co-payment是50，那也就是保险公司报销450/晚，你自付给医院50/晚。
Waiting period ，等待期。新购保险，更换保险公司，或者在同一保险公司升级险种，都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同，有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。
Rebate，政府鼓励大家买私人医疗保险（hospital cover& general treatment cover），于1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划，就是说，买私人保险，政府补贴30%的保费（Premium），65-69岁的政府贴35%，70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策，大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格，因为保险公司会直接问政府要补贴，向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。
loading，超龄参保者需要多付的保费，政府倡导大家早点买私人保险，终身买，年年缴。买得晚了就要多缴保费，叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading，参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人，在连续缴了10年保费后，loading就不用缴了。比如，40岁的时候才买私人保险，比政府要求的30岁参保晚了10年，此人如果买政府补贴打7折后2000刀/年的险种，那他每年要付的保费就是2000+2000*20%。如果他险种不变，连着这样付10年，从参保的第11年开始，保费就降回2000刀/年。
注解：像我们从海外来这样的移民，有些人到澳洲就已经是超过30周岁的，也就是过了第31个生日的，对我们新移民是有特殊政策。在购买私人医疗保险的时候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一个Medicare 的分支都可以开具，信上说明了Medicare的持卡人何时开始享有Medicare资格。那么，已经超过30足岁的新移民，凭着这封Medicare Eligibility Letter，在信上标注的Medicare卡颁发日期后的12个月之内购买私人保险，就不用付超龄的loading了。
政策详见http://www.privatehealth.gov.au/information/surcharges/lifetime.htm
重要提示：短登和长登之间相隔时间会很长的筒子，在短登的时候千万要想清楚是不是真的需要把medicare申请好。
long stay patient,长期住院的病人.如果连续住院超过35天，那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人，这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费，The Health Insurance Act 1973规定，超过此天数期限后的住院费，保险公司不得报销。
关于这一点，我可以讲一个例子，有一天我在购物排队的时候遇到一个老妇人，她絮絮叨叨说起现今政府对人民的保障越来越差，她的丈夫目前卧床不能自理，以前在公立医院住上几个月也都没问题，可以享受免费医疗，但是现在在医院刚住了20天，就被医院通知需要办出院手续，转到nursing home。进nursing home预付押金就是5万刀。这对夫妇都是上了MBF高额全险的，但是nursing home项目，保险公司的extra cover是有额度上限的。因此，自己要付出很多钱。她说，看到大多数年轻人过度消费而不积蓄，她为年轻人的未来感到担心。
提到nursing home，由于不属于Medicare的可报销范围，因此要提到医疗保险的重要一块，Extra cover。因为Medicare其实是有很多项目不报销的。“澳洲看病不要钱”这个神话是一击即破的。Medicare 卡给了你免费的但没有选择权的保障，hospital cover给予了生大病的住院或开刀病患更及时的治疗以及更多的就医选择，而Extra cover才是提供了受保人更多从无到有的利益，这些受益项目是从年轻到年老都可能会用到。
