加拿大新移民如何购买人寿保险

　　早在国内就受过多次保险教育，头脑里有强烈的保险意识。我认为，人寿保险一定要买。 但怎么买，买什么样的保险，花多少钱买保险，则因人而易。

　　作为新移民，应该尽量避免轻信朋友为你介绍的好心人。他们表面上处处为你着想，实际上却不一定。我并不是说他们都是坏人，但他们肯定是为了生活，也就是说是为了赚钱才来找你的。

　　加拿大有许多人寿保险公司，有的银行也有人寿保险，做为外行，我不知道孰好孰坏。你一定要自己去发现适合于你自己的。 保险推销员有 AGENCY 和 BROKER 之分。AGENCY 只属于某个保险公司，BROKER 则通常持有多个保险公司的牌照。表面看上去，BROKER可以从几家保险公司的方案中，选择最适合你的。因此他们说自己比 AGENCY 有更多优越性。但实际上可能没这么简单，具体怎么回事，还是请内行说吧。

　　当你的名字出现在电话号码本上以后，就会有人给你打电话，问你想不想跟理财专家谈谈，安排一下你的财务计划。如果你有时间，我建议你说想，然后到了约定的时间，就会有一位衣冠楚楚的保险推销员出现在你的家里。你一定要向他好好学习，但不要仓促决定。

　　两个注意事项：

　　一、保险推销员时间宝贵，如果你确实不可能从他这儿买什么，趁早告诉人家，让他早早到别处去赚钱。

　　二、多问问题，慢做决定。用别的保险推销员的观点去驳斥这个推销员，从而得到自己的结论。 经过跟保险经纪人的谈话，我逐渐对保险有了一定的认识。下面是我的心得： 人寿保险的根本目的是：当家庭主要收入来源人不幸故去之后，家庭其他人能得到经济上的补偿，保持生活水准不变。如：可以继续有足够的钱付孩子的学费，继续付得起买房贷款等等。经过计算，保险额通常为被保险人年收入的十倍左右。

　　人寿保险有两大类：TERM 和 UNIVERSAL LIFE。

　　TERM 即定期保险。你付保费（每月十几或几十元），在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你什么也得不到。保费不是一成不变的，通常是五年或十年涨一次。涨的幅度随主要受经济形式影响而变化。也有的保证不超过一定的涨幅。多数 TERM 是 CONVERTIBLE，即在一定年龄范围内，可以转成 UNIVERSAL LIFE。

　　UNIVERSAL LIFE 是投资保险。你付保费（每年几千元），保险公司把你的保费扣除行政费用以后，拿出一部分用于投资。在被保期间，如果你死亡，保险公司给你的家属赔付保险，不用交遗产税。如果你不死，你继续交保费，直到你的投资回报可以替你支付保费为止（通常为二十年以后）。然后，你就不用再交钱了，你照样有保险，而且你的保额在逐渐增大。由于历史证明，每个人早晚得死，保险公司早晚都要付这笔钱，所以有的保险公司有一些不同的方式让你可以在死前使用自己的钱，相当于一部分养老金。 一个保险经纪把 TERM 比喻为租房，把 UNIVERSAL LIFE 比喻为贷款买房。同样是交钱，前者交完就完了，后者最后可以获得一座房子。

　　但我认为，UNIVERSAL LIFE 相当于买了 TERM 的同时让保险公司帮你投资（免税增值），你其实也可以用这笔钱去买 RRSP 或别的投资（要考虑税的问题）。

　　所以，我的结论是：如果有钱投资，投在保险上是一个不错的选择之一；但对于大多数新移民，在生活需要得到满足之前，TERM 可能是更理智的选择。