对于内地朋友来说，用人民币投保香港保险既能规避汇率波动风险，又能享受香港保险市场的优势，吸引力十足。不过，面对市场上种类繁多的人民币保单，挑选起来确实让人头疼。

今天，我们就从公司实力背景、分红实现率、产品收益、增值服务这4个维度，为大家筛选出3款各具特色的人民币保单：国S傲L盛世、永M星H尊享2以及太P洋人寿的世D鑫享，并详细解析该如何做出最适合自己的选择。

▶公司实力：

成立于1984年，总部位于香港，是中国人寿集团境外唯一的全资子公司。作为纯正央企，它背靠国内最大的国有金融保险集团，不仅拥有国家级信用加持，更在资金安全与稳健运营上具备极强的抗风险能力

▶分红表现稳健：

2025年全线储蓄产品的终期红利实现率均达100%，周年红利实现率最高达113%！

▶产品收益：

傲L盛世冲6.5%复利的速度是目前市场上最快的，长期增值的实力可以说是把同级别的产品远远甩在身后。

1、静态收益遥遥领先

以20万人民币×5年，总保费100万人民币为例子：

保单第10年，预期现价达128万，预期IRR可达3.11%

保单第20年，账户增值到264万，翻了2.6倍，预期IRR达5.53%

30年账户增值到557万，翻了5.5倍，预期IRR6.31%

35年就可封顶达6.5%，是目前香港最快达到复利6.5%的人民币保单

2、动态收益

以20万人民币×5年，从第6年每年提取6%为例：

第40年时，预期IRR达到了6.08%，拉长周期能稳稳突破6%复利。

▶一句话总结：

国S傲L盛世是一款“六边形战士”，收益和公司背景都无可挑剔。 它的预期收益增长非常强劲，是所有人民币保单中，预期收益最快触顶6.5%的产品。 国S纯正央企背景雄厚，分红实现率非常稳定，追求综合实力的投资者可以重点关注。

▶公司实力：

是拥有160年稳健发展历史的全球性企业，永M投资稳健的固收资产占比极高达73%，其中99%评级为【投资级】高质量（BBB及以上级），全球的资产管理规模达1.6万亿加元。

▶分红表现：

总现金价值比率连续多年接近或超过100%达成，多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率均达100%或以上

▶产品收益：

整体收益表现均衡，其人民币及美元等货币保单的预期回报完全一致，收益同样出色。

更值得一提的是，它拥有市场独家功能：支持1:1无损币种转换，不仅零费用、不调整保单基数，仅受汇率影响。搭配永明钱包使用，每年还可免费兑换外币，完美适配各类跨境需求。

1、静态收益

以20万人民币×5年，总保费100万人民币为例子：

保单第10年，预期现价达128万，预期IRR达3.10%

保单第20年，账户增值达到273万，预期IRR达5.72%

30年账户增值到557万，40年就可达6.40%，账户增值到1060万，50年可登顶6.50%

2、动态收益

以20万人民币×5年，从第6年每年提取6%为例：

前期优势明显，短期回本与灵活性极佳，10年预期IRR能达到3.20%

20年预期IRR更是领先于市场水平，达5.86%。如果在中短期就需要动用这笔钱，或者担心未来不确定性想要更灵活的资金支配权，永M是更好的选择。

在第40年时，预期IRR达到了6.50%，这个收益率非常诱人。

▶增值服务：

一站式覆盖全生命周期健康需求，从医疗服务、危疾评估、癌症基因检测，到内地陪诊、海外就医转介，全程无忧。

▶一句话总结：

永M的星H尊享2优势集中在中短期的静态收益和早期提领，适合有定期用钱需求的朋友。 它的强大之处在于，即使做了566早期提领，账户里的钱依然能快速复利增长。是‘取钱后’收益触顶最快的产品。

▶公司实力：

资产规模逾万亿的国有上市金融巨擘，素有“金融蓝血”之称。既能享受香港保单的全球化收益，又能对接内地13城15个太保高端养老社区，保单收益可直接抵扣养老费用，无需换汇

▶分红表现：

世D鑫享美元、人民币还是港元保单周年红利全部100%达成！

▶产品收益：

唯一提供保底复利2%的产品，这个保证收益水平甚至超过了内地增额终身寿险。

1、静态收益

以20万人民币×5年，总保费100万人民币为例子：

第10年，保证现价100万，预期121万

第20年，保证现价达134万，预期现价可达209万

第30年，保证现价能达161万

世D鑫享最大特点：保证部分是香港长期储蓄分红险里最高的

市面上绝大多数港险保底利率不足0.5%，而世D鑫享将2%复利保底利率白纸黑字写入合同，断层领跑整个港险市场，同时全面碾压内地主流分红险1.2%-1.5%的实际保底收益，安全垫极其厚实。

2、动态收益

以20万人民币×5年，从第6年每年提取6%为例：

▶一句话总结：

太P洋世代X享核心优势在于保证收益高达2%，还能对接养老社区！5年缴费，10年保证回本，加上分红，预期收益最高能做到5%的复利。保费达到150来万人民币即可锁定高端养老社区入住资格，用保单收益就能支付费用，是为未来养老做规划的绝佳工具。

三款产品，三种选择，只看当下的需求：

★追求长期稳健增值：有一笔长期闲置资金，期望通过复利实现资产稳健增长，“国S傲L”是理想之选。依托强大的中资背景，其长期收益表现十分亮眼。

★想要兼顾灵活性与流动性：未来有定期领取资金的需求，或希望保留一定的资金灵活性以备不时之需，“永M星H尊享2”较为均衡。在保障收益的同时，提供了更灵活的领取方式，让用钱更从容。

★想要锁定高保底利率稳固资产安全底线，兼顾安全、收益、实用与省心，追求稳健增值、又有内地高端养老用需求，“世D鑫享”是性价比与适配度双高的产品。