香港保险一直都很火，最近更是火出了圈。

根据香港保险局发布的《2024-25年报》：

我们可以看到，香港作为保险渗透率全球第一，保险密度全球第二，全球十大保险公司有6家在港经营,香港保险的领头地位不言而喻。

香港保险公司并不单指香港本土的公司，作为世界三大金融中心，香港汇集了全球最优秀的保险、金融公司，这导致——竞争空前激烈，因此港险在全球范围内都极具吸引力。

如果将保险产品以“保障”和“财富增值”这两种功能的占比为界定标准，那么，香港市面上的保险产品可以分为以下三大类：

1.“纯保障、无财富增值”产品：如医疗险、定期险、意外险；

2.“重保障、轻财富增值”产品：如终身重疾险、终身寿险；

3.“轻保障、重财富增值”产品：如储蓄分红险。

如果将香港保险产品以“保障类型”来分，可以分成五大类。这里会逐一展开每一类产品的“核心功能”、以及“此类产品在香港投保的优势”。

一、医疗产品

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核心功能

包含大病与小病、意外、住院或门诊；实报实销；买一年保一年；消费型产品。

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香港优势

保证终身续保

香港的医疗产品在合约中，都会加一句”保证终身续保“，意思就是，无论“上一年个体理赔情况如何”、“健康状况如何改变”，保险公司都不会剥夺受保人“终身续保”的权利。

全球保障

香港的医疗产品，只要你在保障的地区范围内就医，就可以得到相应的保障。例如，保障地区可以有“全球含美国”、“全球不含美国”、“亚洲太平洋”等多重地理范围选择。

包含进口药与非进口药

香港的医疗，没有“进口药与非进口药”之说，所有的药物只要是于合法经营之药房或香港医务委员会的注册医生的诊所内购买注册医生于治疗疾病或受伤时之处方药物，以及在美国食品药品监督管理局FDA名单内的标靶治疗和癌症药物，都可进行报销。

包含特需病房、国际部、ICU重症监护室、VIP病房等医保不报销的房型

香港的医疗，规定了在香港或境外其他地区的医院就医，需要遵守房型要求才能进行100%报销。而中国内地的99%医院，房型的分类方式与境外医院不同，理赔的时候“房型”的因素基本不在保险公司考虑之内。另外，由于香港的医疗，都包括了ICU重症监护室的治疗，有些产品还会包括“因入住ICU重症监护室而进行的现金补贴项”。

二、重疾产品

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核心功能

保障大病；根据投保额进行一笔过支付赔偿；保终身；储蓄型产品。

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香港优势

全球保障

相比香港医疗产品的保障范围，香港的重疾产品是“全球保障”的。因为触发理赔的要求是“合法医院/注册专科医生的诊断书”，所以如果受保人常住境外，只需要当地的注册专科医生出具诊断报告，就符合理赔要求之一。

费率低、免体检保额相对较高

同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地70%-80%。另外，香港重疾险产品保额可达到年收入的5-10倍要通过相应的“健康核保”、与“财务核保”即可。而一般的人，在健康状况没问题的情况下，最高免体检保额可达65万美金（合450万人民币）。

保额递增

香港的重疾产品，前10或15年有保额50%（55%）或75%不等的额外赠送，也就是说，当在前10年或15年内不幸出险，可以至少赔付1.5（1.55）或1.75倍的投保额。从第5年开始起，保额还会用“分红”的形式递增。

现金价值递增

现金价值也就是退保价值。由于香港的重疾险，大部分为带“财富增值”功能，因此，适当的时间退保，也相等于一笔财富。

包含人寿保障功能

香港的重疾险，出于人道主义精神，都会免费赠送一条保障：人寿保障（等同于一份人寿产品）。意思是，如果没有因为“重疾出险”，而因为“人寿出险”了，也就是“直接身故”了，同样可以获得与“重疾出险”相同的赔付金额。（人都没了，对于保单来说，最差的情况出现了，更应该赔。）

三、人寿产品

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核心功能

保障身故；根据投保额一次性理赔；保终身或定期保障；储蓄型产品或消费型产品。

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香港优势（以保终身的储蓄型产品为例）

全球保障

费率低、免体检保额相对较高

保额递增

现金价值递增

免责条款少

香港的人寿保险，只有一种情况下不赔——保单生效后第一年内自杀。其他任何原因引起的，只要结果是“身故”，保险公司都赔。其中，包括了因为“艾滋病、酒驾而导致的身故”。

四、意外产品

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核心功能

保障意外身故；“断手断脚瞎眼睛等大伤残”及“断一节手指等小伤残”；意外医疗；定期产品，不保障终身；买一年保一年；消费型产品。

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香港优势

全球保障

与香港重疾或人寿产品一样，都是“全球保障”的。理赔时只需要出具“所在地警局或派出所或医生证明”，由意外引起的，即可获得理赔。

香港的保险产品，对“意外”这个功能引致的损失，可以通过其他产品承担。

比如，“医疗险”包括了意外引起的门诊或住院、“重疾险”包括了意外引起的“手肘或脚踝以上的伤残”、“人寿险”包括了意外引起的“身故”。反而，内地不是所有的“医疗险”、“重疾险”、和“人寿险”都保障“意外引起”的赔偿。这一点，投保内地产品的客户，眼睛一定要擦亮，熟读条款。

五、储蓄分红产品

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核心功能

美金、港币储蓄产品；中长线储蓄产品，一般用于“教育金”或“养老金”的用途；包含终身人寿功能。

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产品购买形式

供款期可选：3、5、10年期。

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香港优势

复利效应下的财富“滚雪球” 奇迹

香港的主流分红储蓄险，和内地主流分红型增额寿相比，长期来看预期收益优势巨大。香港保险通过全球资产配置+底层资产的灵活调配+长期复利效应的组合拳，成为“能赚钱的稳健资产”。

穿越周期的全球资产配置布局

香港储蓄险的本质是顶级资管公司打造的全球化投资解决方案，其收益虽与保险公司投资表现挂钩，但长期来看，既能保障本金安全，又能实现超额收益，而这潜在的高收益的核心，主要在于3大底层逻辑：

1.全球化资产配置，突破单一市场局限

2.高权益比例灵活配置，释放长期复利潜力

3.顶尖资管团队运作

美元资产"避风港" 属性

香港分红险的核心价值，在于通过美元保单分散单一市场与货币风险。在全球经济不确定性加剧的当下，以美元计价的香港保单正凭借独特避险属性，成为投资者的重要选择。

持有香港美元保单，实质是建立与美元资产的直接挂钩机制。这一配置不仅使投资者的资产得以共享美元的避险属性：对冲汇率波动风险、缓释地缘政治冲击、抵御通胀压力，从而在单一货币贬值周期中，最大限度维持资产的实际购买力水平。

多样、灵活的保单功能

多元货币：多种货币灵活转换，满足不同国家生活、学习、工作之所需。

保单分拆：一张保单可以拆分为二、也可以一拆多，使一张保单从静态的合同升级为动态的财富管理工具。当想部分保单货币转换为另一种保单货币、或者避免了遗产纠纷，把财富传承给下一代时，保单分拆功能尤为重要。

红利锁定/解锁功能：在分红险的保单中，如果要提领现金，同时不影响保证价值的继续增值，可在规定的时间后行使“红利锁定”功能来提现；也可在面对全球投资压力时，避免分红的波动，通过“红利锁定”来增加确定性。市场投资环境变好，通过行使“解锁功能”继续参与保险公司的全球投资。

例如，如果预期某一货币可能贬值，可将保单货币转换为相对稳定的货币，从而保护资产价值。

全球经济格局不断变化，不同货币在不同时期的表现也各不相同。多元货币保单能够根据市场情况选择更具优势的货币，以获取更好的投资回报和保障。

类信托的传承功能

香港保单将传统的人寿保险“升级”为简易的信托，零成本实现了家族信托的财富分配、隔离和传承的效果。

多种身故理赔金的赔付：当受保人身故时，可选择一次性/分期/增额/指定年期等方式将身故赔偿支付给受益人。

无限次更改受保人

预设多位后备受保人：投保时可预设第二受保人，避免保单意外中断。受保人身故后，后备受保人成保单新受保人。

预设多位后备投保人：预设保单第二持有人，当保单持有人身故，保单继续生效

保单延续功能：当受保人身故时，受益人成为保单的新持有人和受保人。

暂托人：一般与后备保单持有人一起使用，针对未满18岁或者未到指定的年龄，如保单持有人身故时，先由暂托人来托管这张保单，直至后备保单持有人到达指定年龄。

指定收款人：保单持有人可以发出指令，提取保单价值至任何第三者。

六、总结

香港保险是“穿越经济周期的财富压舱石”。还兼具了财富私密性、资金灵活性、资产配置多元性、保单设置多样性等显著优势，在国内资产荒、通缩侵蚀的多重压力下，配置港险不仅能享受该有的保障，还能收获海外资产的收益，实现资产的多元化配置和传承规划。

如果你想详细了解香港保险，建议在专业人士的指导下，全面了解产品特性，评估自身的财务状况、风险承受能力及保障需求，确保选择的产品匹配您的个人需求，并做好长远规划。只有这样，才能让你的保险真正成为未来的“安全垫”，让财富增长与保障同行。

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