无脑黑的行为，你用真实数据为自己争气！

近日，据一网友披露2005年买的保诚保单，趸交200万。到今年（2025年）退保现金价值为6,910,595.8，小编算了下20年的实际内部回报率（IRR）竟高达6.39%。

计划书显示，2025年预计新进价值：按一般估计(4%)为456万，实现率为151%；按进取估计(5.7%)为636万，实现率为108%。

看点

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真正的实现率要看总现金价值比率

互联网尤其小H书上，经常有些博主起着怂人听闻的标题，拿着单一红利的实现率截图博眼球，抓流量，稍微有点专业知识的人就很容易识破。

总现金价值比率超过100%意味着分红实现率超过100%，分红实现率超过100%，总现金价值比率未必超过100%，因为分红包括周年红利、复归红利和终期红利等的合体，单一的分红（如归原红利或特别红利）代表不了产品的实际分红。

所以我们看产品的时候，一定要先看总现金价值比率。比如特级隽升II，特别红利在18%-50%+，那么我们能说这款产品的分红实现率在80%+吗？肯定不能！因为它还有保证现金价值和归原红利部分。

我们要看总现金价值比率。

这才是你保单的总现金价值实现率，也就是保单当前的真实价值。

看点

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真正的收益要看20年以上长期收益

收益波动很正常，就像小学生考试，谁都不能保证每次都是100分。所以成绩好不好不能看一次两次的考试，而是看整个学期、学年甚至整个小学阶段。

同样，对于保险公司分红实现率参考来说，短期实现率完成或者超额完成参考价值不是很大。因为前期现价低，保险公司就是补贴都可以，但20年之后现金价值就非常高了，这时候通过技巧性的操作调整实现率代价就非常高了，所以20年之后的数据才是展示保险公司投资实力的时候。

早在今年5月份保诚就公布了部分产品超过20年的收益率，原旗舰终身寿险“理想人生”内部回报率IRR（复利）高达5.39%，“更美好”则直接达到了5.77%。

小编想说，保诚的分红的能力毋庸置疑，处于业内前列，保诚的分红不同于其他部分公司，更多的尊重市场，分红反映当年的市场状况，所以波动会比较大，但长远来看，无论保诚还是其他保险公司，分红都能达到预期，储蓄险是终身甚至长期的规划，短期波动不会影响产品的长线稳定的分红。

看点

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为什么保诚这两年数据看起来没那么亮眼

很多人问，同样2017年购买的分红险，有些保险公司看起来相对好一些？是的，这主要有四个方面的原因：

1、会计处理方式不同

保诚按照市值计价，市面一些保险公司则按照面值计价。市值计价会在加息周期中显得波动比较大，但债券到期还得按照面值兑付。

2、处理总现价实力率数据不同

如何短期做高总现金价值比率，但又不会太影响公司实际可能发生的成本，一些保险公司选择做高终期红利实现率（可回扣），降低归元红利实现率（公布即确定），保诚则相反。

3、底层投资逻辑不同

保诚执行亲兄弟明算账，每个产品每个年份的投资组合独立运作，不搞平均主义，更为公平；市面有些保险公司会用表现好的产品去弥补差的产品，这样看起来比较稳健，但实际未必公平。

看点

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保诚的优势在于长期稳健的投资能力

保诚从1848年至今已经有177年历史，是在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市的保险龙头企业，香港业务已经成立超过59年。

根据保诚最新公布2024年投资业绩及年度报告，以1,600亿美元总投资资产和31亿美元新业务利润再破记录！

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