这种产业集聚现象带来了双重影响：一方面，激烈的市场竞争让消费者能够获得更多实惠与更好的服务；另一方面，也极大地提升了香港保险产品在全球市场的吸引力。

自2010年起，越来越多有前瞻意识的内地人开始将目光投向香港保险。疫情期间，香港实施封关措施，而2023年年初开关后，内地人便迫不及待地纷纷前往香港投保。据统计，近两年香港保险市场中，内地人投保的个人保单占比接近30%。

即便如此，仍有一些朋友虽然对香港分红险兴趣浓厚，却也存在不少疑惑。

为此，我们专门整理了一份涵盖12个问题的香港分红险全面问答指南。

疑问

当下，有人提出疑问：目前美元汇率是不是处在高位呢？要是购买香港分红险的美元保单，未来美元贬值了，会不会影响保单回报呀？

解读

2023年，我国外汇储备规模达3.24万亿美元。要知道，未来美元究竟会因哪些因素出现大幅涨跌，没人能百分之百精准预测！不过，要是把时间线拉长来观察，人民币的通货膨胀率高达400%，而美元在过去20年里的通货膨胀率仅为110%。所以，无论是从资产保值增值的角度，还是从投资层面考量，香港分红险中的美元保单分配，都能实现资产多元化，有效对冲人民币远期贬值带来的风险。

此外，在当前脱钩现象频发、地缘冲突不断，且我国经济面临下行压力的背景下，人民币兑美元汇率在长期内承受着较大压力。在这样的形势下，分散币种配置在家庭资产配置中就显得尤为关键。正如高盛的一位董事所言，未来家庭资产中若没有美元资产，将是我们面临的最大财务风险。

疑问

香港分红险具有哪些优势呢？

解读

在风险水平相当的各类理财产品里，若将收益性与安全性放在一起综合评估，香港储蓄分红险堪称资产配置的优质选择之一。

香港分红险的一大亮点在于其出色的中长期财富增值与规划能力。投资者只需在短期内进行固定投入，就能获得终身乃至惠及多代的财富现金流。

自今年起，各大保险公司陆续对其旗下的主流分红险进行更新升级。目前，市场上这类产品的长期预期内部收益率（IRR）普遍高达6 - 7%以上。不过，监管部门有新规定，自2025年7月1日起，香港美元分红险的最高演示收益不得超过6.5%。

谣传

有说法称，内地人前往香港购买保险，并不在内地保险法的保障范围内，要是内地人买了香港保单后出现争议，就没有法律来保护了？

真相

依据香港《基本法》第41章《保险公司条例》，香港保险能够合法合规地售卖给全球人士，这其中自然涵盖中国内地居民。不过，有一个前提条件，就是投保人必须亲自前往香港进行咨询并完成购买，这符合香港保险的“属地原则”。一旦保单签署完成，就会受到香港保监局的监管。实际上，内地居民到任何境外地区购买保险，都无法再获得内地法律的保护，而是会受到当地法律的保护。

香港保监局是中华人民共和国香港特别行政区政府旗下独立运作的法定机构。它成立的宗旨是执行《保险业条例》，依据该条例4A（1）条，保监局的主要任务是对保险业进行监管和规范，以此维护保险市场的稳定，保障现有及潜在保单持有人的权益。

内地人前往香港购买保险的现象，早在十多年前就已出现。下图展示了2010年以来内地人赴港购买新保单的保费数据。2024年，内地访客赴港投保金额高达628亿港元，内地赴港投保的热度持续攀升！在2024年全港的个人保单中，近30%都是由内地人投保的。

谣传

听说内地保险公司不允许破产，而香港保险公司却允许破产，这是真的吗？

真相

实际上，全球范围内的人寿保险公司都存在破产的可能性。不过，得益于市场化的环境以及严格的监管体系，香港保险业拥有约180年的历史，至今尚未出现任何一家人寿保险公司破产的情况。香港保监局明确规定，即便经营长期业务的保险公司破产，其保单也必须由其他人寿保险公司接手，以此充分保障消费者的权益。在保险学领域，“保单无风险”是一种普遍被认可的现象。

在人寿保险方面，香港政府对保险行业实施了极为严格的监管。在香港，如果某家人寿保险公司的偿付能力充足率低于100%，就会被禁止销售新的保险单。

不少于百家历史悠久、动辄拥有上百年经营历程的保险公司都在香港开展业务，它们在全球知名评级机构如标准普尔、穆迪的评级中，均斩获了A级评价。

谣传

有人说，和内地保险的保证收益相比，香港分红险的分红看起来虽然高，但不过是空口许诺，根本无法兑现？

真相

香港保监处于2017年1月1日起正式推行「GN16」政策，即《承保长期保险业务指引》。根据该政策要求，保险公司需在其官方主页上公布分红保单的红利实现率以及过往的派息记录，并且要详细说明分红的计算方式。

到了2024年，香港保监局的GN16政策再度升级，新政策进一步强化了对分红实现率的披露要求，提升了透明度，还规定保险公司在2010年后签发的新增保单，只要在报告年度内仍然有效，相关保单产品系列都必须在每年6月30日之前，公开分红实现率或此前的派息率，以此保障信息的公开与透明。

谣传

有人传言，香港分红险的保费缴纳和续费都得亲自跑到香港去办理，这续费难度实在太高了？

真相

其实，在投保当天，前往香港的银行开设一个账户，后续就能通过内地银行账户将资金转到该香港银行账户。无论是首期保费还是续期保费，都能在内地通过香港银行的App轻松完成缴纳，整个过程只需几分钟。

谣传

有说法称，内地人长期居住在内地，购买香港保险后享受后续服务会很不方便？

真相

实际上，香港各大保险公司都推出了专属APP，同时也设有客服电话。无论顾客身处内地还是香港，都能借助APP或者拨打客服电话来处理各项后续事宜。当需要从保单提取资金时，款项会直接汇入顾客在香港的银行卡中，内地顾客只需通过香港银行的APP，就能将资金从香港账户转回内地的银行账户。

而且，香港的相关事务会有专业的保险经纪公司协助顾客办理，后续事务他们也会一并跟进处理。

谣传

有人说，香港账户里的钱很难转回内地？

真相

从香港保单中提取的资金会直接汇入顾客在香港的银行卡内，这笔钱能够转至世界各地的银行账户。若要将资金具体转入内地，有五种可行方式，分别是跨境转账、绑定微信或支付宝使用、在内地银行的银联ATM机上取现、通过香港银行APP扫码支付，以及使用银联POS机刷卡消费。

疑问

香港属于中国的一部分，那为什么香港不使用人民币呢？

解答

实际上，港币并非严格意义上的完全自主货币。除了10元面值的港币属于法定货币外，其他面值的港币上都印有“凭票即付”的字样。这意味着，香港政府将发行钞票的权力授予了三家银行，分别是中国银行、汇丰银行和渣打银行。这三家银行每发行7.8港币，就需要向香港金融管理局存入1美元作为保证金。

因此，港币在某种程度上被视为美元的兑换券。香港实行的是港币与美元挂钩的联系汇率制度，在这种制度下，港币的价值会随美元的波动而波动。如果美元贬值，港币也会相应贬值；反之，如果美元升值，港币也会随之升值。

那么，港币为何不与人民币挂钩呢？

这是因为香港作为全球三大金融中心之一和自由贸易港，货币自由兑换是其重要特征之一，这有助于降低交易成本。而在全球货币流通中，人民币的占比仅为2%。如果香港使用人民币，可能会对其金融中心的地位产生不利影响。正因为如此，许多内地人士才会选择亲自前往香港购买美元或港币计价的保险产品。

疑问

在香港分红险里，保单持有人、受保人和受益人这三个角色各自有什么不同呢？

解答

保单持有人其实就是投保人，也就是与保险公司签订保险合同并负责缴纳保费的人。保单持有人承担的责任最大，同时享有的权利也最多。他们能够自主地对保单进行各类管理操作，比如决定如何领取红利、选择在何时退保，以及变更新的受保人或受益人等，这些操作通常无需征得原受保人或受益人的同意。

受保人就是被保险人。在香港分红险中，受益人是可以更换的。例如，投保时父亲作为保单持有人和被保险人，之后可以将孩子变更为新的被保险人和保单持有人。由于保单增值的时间与被保险人的寿命等长，这样就能实现财富的传承以及持续增值。

那么，哪些人可以成为受保人呢？

• 保单持有人本人

• 保单持有人的配偶

• 保单持有人的未成年子女

• 保单持有人的未成年孙辈

• 保单持有人的公司要员，如股东、合伙人、高管等

受益人则是在受保人遭遇保险事故后，有权获得赔偿金的人。在投保时，香港保险公司一般只接受受保人的配偶、直系亲属作为指定受益人。不过，一旦香港分红险保单正式生效，非直系家庭成员，例如未婚夫/未婚妻、男女朋友/同性伴侣以及同居伴侣等，也都有资格被指定为受益人。

具体来说，哪些人可以成为受益人呢？

• 保单持有人指定的受益人

• 保单持有人的法定受益人

疑问

香港分红险保单里的冷静期、宽限期和等候期，各自对应的时长是多久呢？

解答

冷静期指的是，在保单生效之后的一段特定时间内，投保人有权提出终止保单合约的申请。在这种情况下，保险公司必须将全额保费退还给投保人（投资连结保险除外）。通常情况下，香港分红险的冷静期设定为21天。

宽限期则是在缴纳续期保费时，保险公司给予投保人的一个缓冲时间段。如果投保人错过了缴费日，在这个宽限期（一般为30天）内完成保费缴纳，仍被视为按时缴费。

等候期主要针对住院或重疾保险，是保险生效后的一段特定观察期。只有当这段观察期结束后，相关的保险保障措施才会正式生效。一般来说，住院保险的等候期为30天，而重疾保险的等候期则为90天。

疑问

我投保之后如果移民到国外去了，会不会对现在投保的这份保单产生影响呢？

解答

若您投保后移民外国，只需及时填写相关表格，并将您新的证件号码以及新的联系方式告知保险公司，只要能证明新旧证件号码对应的是同一个人，就不会对现有的保单造成影响。

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