最近，存款人的天塌了。

新一轮存款利率下调来临，1年、2年、3年期大额存单已分别下调至1.45%、1.45%、1.9%，全面进入1时代，而活期存款利率甚至只有0.1%。

更多人开始存款搬家。但仍有很多朋友还是存钱，不为别的，纯粹图省事。“我不知道该怎么处理这笔钱”“反正存着不会亏，还有利息，就这么着吧”，很多存款的人脱口而出。

如果说你真的花点时间仔细算一下，才知道自己竟错过那么多被动收入。以100万为例，1.45%的1年的利息为1.45万，4%的1年利息为4万，7%的1年的利息为7万，1年利息就相差2-6万块，如果时间拉长，把利息换成复利差距将会更大。

看到这里，很多有香港保险的朋友笑了，同样无需打理，长期预期IRR7%+，多元货币，还有多种传承功能，简直赢麻了。

存款有天然的优势，低风险、流动性和收益性适中，在高利率时代确实是一个很好的选择，但也有着严重的缺陷，就是在低利率时期无法锁定长期收益。

可能有朋友说香港的一些美元存款和港币存款利率还可以，3-4%的收益，可以选择啊。

同样的道理，未来一旦美联储降息，香港各大银行定存利率也会即时下调，到期后的定存将会失去高息机会，但中短期的香港保险却可以跑赢银行美元定存。

在预期美联储下调收益的背景下，用香港保险锁定中短期收益成为很多人首要考虑的问题。

相比中短期保险锁定收益的理财行为，更多人选择香港保险的中长期财富规划功能。短期固定投入，享终身甚至多代的财富现金流。

比如每年只需供款3万美元，连续存5年，保单就可以连续增值下去，100年就可以预期增值到1.25亿美元。

1、中间不领取时

10年，1.2倍，预期保单现价18万美元↑

30年，5倍，预期保单现价77.5万美元↑

50年，21倍，预期保单现价315万美元↑

80年，198倍，预期保单现价2980万美元↑

100年，830倍，预期保单现价1.25亿美元↑

2、中间领取时

18-21岁上大学期间，每年提取20万作为学费、生活费。提取4年，共计80万；

孩子30岁时，成家立业，一次性提取10万作为婚嫁金；

孩子60岁-100岁时，退休养老，每年提取5万作为养老金补充，提取30年，共计150万；

100岁去世之后，可以留下3400万传给子孙后代，实现财富传承。

香港多币种储蓄产品已经发展成为最受瞩目的产品，还衍生出了无限次更改受保人、增设第二持有人、保单分拆等功能，作为资产配置、财富分配、财富传承的低门槛工具，愈发受到内地客户的青睐。

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