今天给大家介绍一个香港保险的高阶玩法——保费融资。

全文主要包含以下几点:

１　什么是保费融资

２　保费融资如何放大收益

３　保费融资的时机与风险

４   如何挑选融资保单

5   保费融资的适合人群

6　最新保费融资产品分享

想要用更少的本金，撬动更大收益的朋友，一定要看到最后。

这个操作总共有三个主要的参与主体：购买保单的人，银行以及保险公司。

投保人通过这种方式，一方面可以获得保险保障，另一方面能通过保险产品的收益来偿还贷款及利息，有可能还能获得额外的投资回报。

投保人在签署投保一份保单之后，先不着急缴纳全部的保费，而是拿着保险公司出具的保单利益页到办理贷款的银行申请贷款。

正常情况下，银行会按照这张保单“首日退保现金价值”（即这张保单刚一完成投保就立即退保可以退回来的现金价值）的一定比例，比方说90%-95%，来提供贷款。

因为保单的首日退保现金价值总是比保单的总应缴保费要低的，因此银行提供的这笔贷款通常能够占到这张保单总应缴保费的80%~90%。

等到银行批核贷款之后，保单投保人把剩余相当于总应缴保费10%~20%的自付金额打到银行的账户，就可以连同银行提供的贷款，一同去缴纳这张保单的保费了。

待保险公司收到这张保单的所有应缴保费，就会正式批核这张保单，并且把保单交给银行去做抵押。

如果保险产品的收益良好，其现金价值增长可能足以覆盖贷款本金和利息，甚至还有剩余收益。

随着时间推移，保单的现金价值不断增加，投保人可以选择在适当的时候部分提取现金价值来偿还贷款，或者在保险期满时，用保险金一次性还清贷款。

保费融资的贷款成本主要是贷款利率、贷款手续费。

保费融资的贷款利率以“P”或“H”为基础计价，并随时变动。其中，“P”是各个银行公布的最优惠贷款利率（Prime Rate），而“H”是指一个月香港银行同业拆借利率（1M HIBOR）。

比如广发银行的贷款的手续费是贷款总金额的2%。此外如果客户需要提前还款或者部分还款时，客户需要支付还款手续费，以贷款金额为基础收取1-3%左右。

在9月份美联储降息之后，有的银行能给到融资保单3.65%的年化贷款利率，保费融资的贷款额一般是首年现金价值的80%-95%，目前杠杆一般是1比8左右，也就是1000万保费，只需要自己出125万现金，其他875万从银行贷款，可以小成本撬动更多收益。

随着9月美联储开启降息，预期美元利率将持续走低，投保人借贷成本也会随之下降，再将其投放于回报率较高且收益相对稳定的保单上，就可以赚取两者之间的息差。

保费融资是一把双刃剑，高回报的背后，风险性也不容忽视。

风险点主要有以下3点

在香港可做保费融资的银行很多，但每家银行的条款也不太相同，今天跟大家分享进行保费融资时的11个挑选"关键词"。

1.封顶利率

首先看这家银行是否有封顶利率。因为进行保费融资是一项比较长周期的行为，并且经济市场是波动的，选择有封顶利率的银行不至于未来利率飙升得太高。

2.贷款利率

贷款利率越高，相应的所要支付的利息就越多。建议是选择低息银行。

3.贷款手续费

不同银行的标准不一样，可多多比较。

4.贷款货币

不同的货币对应不同的贷款利率，有的银行可以提供多种货币的贷款利率，最丰富肯定是私行。还有一部分保单可以接受交叉货币，比如美元保单贷款港币，以及还有一类银行只能选择港币保单，也只能贷款港币。

5.贷款的比例

一般为首日退保现金价值的85-95%，比例越高，可融资的金额就越高，当然对应要还的利息也比较多。

6.办理手续的次数、便捷度、办理周期

现在很多银行为了方便客户，去1次银行就可以完成，也有一部分银行需要来2次，办理的时间也会根据银行的额度效率各不相同。一般办理后到保单生效需要7-30天或者更长。

7.资产证明

资产证明指的是贷款金额与资产净值的比例，这里要注意的是每家银行的比例都不相同。大多数只接受流动资产，比如：现金，定存，股票，基金，债券等等，所以可购买的额度也跟你能拿出多少资产证明息息相关。

8.最低贷款额度

不同银行的最低标准不一样，最低贷款额度决定了保单的名义金额和自付金额。

9.贷款年龄

一般65岁以下都是可以接受的，较高年龄人士的融资比例会降低很多。

10.是否需要上TU

TU指的是信贷评分（信贷评级）。如果你曾拖欠还款、按揭断供、破产、被追数，信贷报告通通都会显示。会影响贷款和贷款金额。

1、中短期稳健投资者:希望早日回款但又不希望放弃保单带来的长期收益的客户。通过保费融资，能短期内获得资金回流，同时享受保单的长期收益。

2、高净值房产转移投资者:考虑到“房子是用来住的，不是用来炒的”的政策导向，高净值客户有这种另类投资“选择。不仅能为您的投资组合提供多样化，而且可作为房产投资的一种理想替代方案。

3、理财专家：对于具备丰富的金融知识和经验的人士，能够熟练运用各种金融工具来实现收益最大化。保费融资对于他们来说是一种有效的投资工具之一。

4.企业主：他们通常需要占用较多的现金流来支持企业的发展。通过保费融资，他们可以在不占用或少占用现金流的情况下购买大额保单，从而为企业的发展提供保障。

5、寻求灵活海外配置的客户:为满足您的货币配置需求，我们提供了灵活且高效的海外资产配置方案。在保持一定灵活性的同时，助您实现资产的全球配置与增值。

方案举例：