香港保险收益超7%？是画大饼还是真靠谱？！


尽管大环境不佳，内地居民赴港投保的热情并未减退，这一趋势持续至今，最明显的表现就是投保数据持续增长。

我们来看下今年上半年港险数据

根据香港保险业监管局统计，2024年上半年内地访客赴港投保297亿港元，内地赴港投保热度持续！全港新单总保费达1,159亿港元，创历史新高！
随着近年来内地保险及银行存款利率的连续下调，越来越多的内地居民选择前往香港购买储蓄分红型保险产品，其中多数人是被其较高的预期收益所吸引。

要知道，香港储蓄分红险的预期收益率可达到7%以上！
实际上，香港储蓄分红险并非传统意义上的保险产品，而更接近于一个在长期持有的前提下，稳健无亏损的、全球化投资的基金组合。

然而，香港保险的收益为何能如此之高？这样的高利率是否真的能够实现？

一、

香港保险市场

竞争日益激烈


香港市场以其高度的开放性而著称，自由市场经济构成了香港最根本的经济特征。其核心在于通过价值规律、供求关系以及竞争机制的自发调节，实现社会资源的有效配置。

这一经济特征也决定了香港保险市场的竞争异常激烈。在如此竞争激烈的市场环境中，能够生存并持续发展的，往往是规模较大、具备强大风险抵御能力的保险集团。

截至2024年6月30日，香港共有164家获授权经营的保险公司，其中包括多家国际顶级保险集团将其亚太地区总部或国际业务总部设于香港。


香港的保险公司通常通过“让利”策略来竞争客户，这在分红保险产品上体现为不断提高红利收益分配比例。

以香港保诚为例，分配利润达到90%


二、

香港保险受到

行业严格监管

香港保险是受香港保监局监管的，自今年1月1日起，香港保监局GN16再度升级，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强了分红率的披露和透明度，提升了对投保人的保障。
而分红达成率的高低会影响他们后续收保费，所以每家保司都会尽可能地提高分红达成表现。

虽分红存在不确定性，但按照监管规定，目前大多保司在官网披露分红实现率在95%-105%之间，这意味着非保证的分红，较大概率实现，最终可获稳健而可观的收益。

三、

香港保险公司

之全球投资策略


香港保险公司可投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。


香港保险有非保证收益，当满足特定条件并过一定期限后，投保人可获一笔非保证收益，非保证收益的数额与投资范围、投资质量和投资理念息息相关。

在香港保险市场，各保险公司所采取的投资策略各异，进而导致产品收益存在较大差距。这种差异主要源于投资策略的不同，这些策略不仅关乎保障合同的履行能力，而且对产品收益表现产生直接影响。

通常，香港保险公司主要将资金投资于两大类资产


一是固定收益类资产，如国债、企业债和其他类固定收益资产；


二是权益类资产，如股票、投资性房地产等。此外，还包括基金（在香港称为“集体投资计划”，简称“CIS”）和其他另类投资。保险产品的收益确定性取决于其背后的资产组合投资效果。

保险产品的保证收益和非保证收益水平，主要取决于其背后所配置的固收类资产和权益类资产的比例。


虽然权益类资产的收益是会浮动的，但这类资产配置多，意味着浮动收益高，长期年化收益就高。

在保司的全球投资策略下，非保证分红+保证部分的利益，保单预期能拿到7%左右的复利回报。

具体投资了哪些资产呢？

以某款产品为例
这款产品投资的资产中，25%-55%投资于债券和其他固定收入，以支持保单持有人的担保责任，主要包括政府债券和公司债券，大部分投资于美国和亚洲市场；45%-75%投资于非固定收入资产，包括公开发行股票、私募股权和房地产等， 并主要投资于美国、欧洲和亚洲市场。

就美元保单而言，保费的大头是投向美股的。

过去30年，美国标普500指数的表现非常亮眼，年化收益率在8%以上！


如果再加上保险公司资管团队的主动策略，在8.62%的水平上进行增厚收益也问题不大，扣掉一些成本，给到保单持有人5%-6%也是在合理范围。

除股票外，保险公司投资的很多海外资产，普通人是根本投资不到的。但通过香港保险，就能间接参与这些全球优质资产的投资，从而有机会拿到更高的回报！

正如我们所熟知的投资智慧：

不要将所有鸡蛋放在同一个篮子里，这种分散投资策略的精髓在于，它既能让我们充分享受不同市场成长所带来的红利，又能有效地分散投资风险，确保投资组合的整体稳健性。


四、

香港储蓄分红险

之“缓和机制”


投资不可能总是一帆风顺，若不幸遭遇经济危机，保险公司投资收益特别差的时候，保单收益是否也会跟着大幅下滑呢？
不会！
相比股票、基金，香港保险这个基金组合的收益是更为稳定的，因为香港保险也有类似于内地保险的分红平滑机制——“投资平滑机制”，这也是香港储蓄分红险稳定派发红利的关键因素之一。
历史悠久的香港保险公司，形成了强大的资金池缓和机制。
保险公司会在投资收益较好的年份，会将部分收益资金存到“分红特别储备”的账户中，而这笔资金是用于在投资较差的年份分发给客户，此平滑策略可以让保单持有者在保单收益分红中获得相对稳定回报。
长期来看，保单所获得的分红将呈现出相对稳定的态势，其波动幅度并不会过于明显。

总结来说，香港储蓄分红险凭借优质的底层资产以及投资平滑机制的双重保障，在保单长期持有的前提下，预期能够享受到7%左右复利回报！


在当前全球经济形势下，香港储蓄分红险能够确保未来数年乃至更长时间内的高息美元存款不受降息影响，提供安全稳定的保障。

全面的保障、合法的税务规避、财富的传承、高额的收益以及灵活的选择等多重优势，不仅为国内的中高净值人群提供了稳定的财富增值途径，还为他们的未来带来了更多的安全感和保障。




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