从长期增值潜力看，香港保险产品与黄金投资哪个更具优势？
从今年 3 月起，国际黄金期货以及现货的价格皆上扬至历史的峰值水准，现货黄金价格由不到 2050 美元/盎司接连攀升至最高的 2383 美元/盎司，涨幅逾 16%，中国国内金饰店里面的足金饰品价格也纷纷突破 700 元这一大关。
作为可规避风险的优质资产——黄金，其价格会受全球供需关系、地缘政治风险、经济数据等众多因素的影响。
对投资者来讲，黄金是否适合长期投资呢？
和香港保险相比，哪个更为恰当呢？
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从长远视角剖析黄金的投资价值
黄金一直被视作抵御通货膨胀与货币贬值的有力手段，特别是在经济动荡或者政治风险提升之时，其避险属性会使它的价格有上升的可能。
然而，许多专业人士却认为黄金不具投资价值，就像巴菲特，觉得黄金的实用价值和投资价值都很低，如同一只不会产蛋的母鸡，只是呆在那里，还得不断进食。
从黄金的历史表现来看，黄金的价值主要体现在风险时期，每当市场上出现风险事件，黄金的避险价值就会凸显，在市场恐慌的时候，就是黄金光芒最耀眼的时刻。但要是放在更长的时间跨度里，黄金的投资回报率实际上并不突出。
所谓的乱世买黄金，除了历史级别的乱世以外，在其他大多数时间里，黄金并没有很好的表现，从长期来看甚至都赶不上通货膨胀。
在上世纪 80 年代初期，黄金的价格大概是 850 美元，而现在黄金的价格大约在 2300 美元左右，40 多年的涨幅仅仅只有 1.7 倍，这或许大大超出了很多人对于黄金能够保值的传统观念。
这样的涨幅不但赶不上通货膨胀，甚至还不如银行存款，如果按照 3%的存款利率来计算，40 年后的复利也能达到 3 倍多。
在 2011 年黄金价格达到高点之后，接着就是一轮长达 8 年的下跌震荡周期。在 2020 年 8 月 4 日达到 2000 美元之后，马上进入到受疫情影响的快速震荡周期。
绝大多数的香港分红险长期预期内部回报率差不多都保持在 6%至 7%左右，并且还不断有新产品对现有产品的分红进行突破。
或者：大部分的香港分红险长期预期的内部回报率大体处在 6%到 7%这个区间，同时也一直有新产品在突破现存产品的分红。
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香港储蓄分红险的其他优点如下：
1. 合理且合法地配置境外以及美金资产
香港储蓄险基本上都是用美元来计价的。美元作为全球流通货币之一，也是不少国家的储备货币。
香港保险属于离岸资产，并不在征税范围内。香港的保险公司很注重个人隐私，对个人财产尊重且维护；各保险公司大多注册于百慕大地区，资金更具安全性与保密性。
2. 锁定风险：有效规避未来很可能出现的遗产税
美金储蓄的分红型保险，其设计本意是为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以要是期望在短期内实现一定资产增值并取用，小编不建议选购香港储蓄分红险。
在大陆与香港，许多人购买保险的一个极为关键的原因——身故理赔金免税（资本利得税以及遗产税）。理赔金完全免税，且不会进入复杂又反复的遗产公证与分配流程中。
虽说当下国内尚未开征遗产税，但向富人征税是所有政府的共识，从 2017 年开始的 CRS 便能看出，如今内地炒得沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的前奏。
除了免税这一极具吸引力的功能外，保险产品还具有用于传承的极佳特性：能够指定受益人与分配比例。
这样的传承安排，不像遗嘱还得去公证处公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，很好地保障了财产隐私与安全，还能极为便捷地依照本人意愿进行分配。
3. 高收益、低风险
香港保险采用复利分红模式。通常复利大概在 6.5%左右，相当于单利起码在 10%以上，而且这部分收益稳定且持续产生，到后期，资金会呈指数化增长；内地的年金险长期客户回报大概在 3%左右，相互对比，几十年后金额差距肯定非常大。
其中缘由在于香港作为自由贸易港，是亚洲金融中心之一，投资渠道不受限，可在全球范围内投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占比较大（60%），固收资产占比相对较少；
内地的资本市场还不够成熟，不但监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司自身出于风险控制考虑也不敢多配置。实际上，根据内地保险业协会披露的 2018 年末 15 万亿资金投向，占比最大的是债券，达 40%，而股票+公募基金竟然只占 10.8%。
所以在同等风险等级的理财产品中，香港的储蓄险绝对算得上是佼佼者。
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