为什么香港保险敢把长期复利高达6%-7%的回报写在计划书里？




在提到香港保险时，大部分人都知道香港保险的一大特点是长期有着6-7%的高收益，并把预期收益写在计划书里面！对比目前内地的储蓄型保险（比如3.0%增额终身寿）优势非常明显。



例如以30岁女性每年交10万，连续交5年为例，在60岁的时候，内地保单收益107.5万，而香港保单预期收益261万，相差近2.5倍；如果时间拉长到100年，收益相差进入惊人的50倍。

同样是低风险、长周期的保险产品，香港保险的收益比内地高出一大截！
1：香港保险凭啥收益这么高？
着眼内地，保险公司投资70%-80%的资金是放在债券、协议存款等固定收益的产品里。在银行降息、国债下调利率的大背景下，保险的收益也不能独善其身，从2023年7月底开始的3.5%到现在的3%。
而香港保险之所以可以实现年化6%-7%，首先，香港保险公司没有预定利率上限3%的影响。另外因为香港保险资金可以自由兑换成美元，可以投资全球最好的国家债券、500强企业债券以及不同国家和地区的股票基金市场，以争取最高回报，策略更开放，加上竞争激烈，催生高分红比例！另外香港的资产管理经验更加成熟完善，保单的实际收益会最大概率按照预期实现达成。
2：香港保险的投资构成
首先香港储蓄险的分红部分，是非保证的，通常保险公司和客户会是1、9分，也就是最终投资收益的10%会属于保险公司，90%属于客户。

买香港保险，就好比买了一个投资组合；依靠香港成熟金融体系，以及保险公司百年来不断优化升级的管理机制，利用这些经验丰富的投资者们，让资产有一个风险低，收益高的好去处。

香港保险从大的投资类别来讲，底层资产主要分为固收类和权益类。以美国国债为代表的固收类资产，构成了保证部分，以股票为代表的权益类投资则构成了非保证部分。

保证部分：国家债券及企业债券，绝大多数投资于美国、加拿大、英国及亚太区市场
非保证部分：上市股票、基金、房地产、私募等；还是投资于美国等海外国家。

了解投资范围后，我们再来看看美国债券市场的回报率（保证收益来源）

美国债利率（保证收益来源）
在目前人民币持续走低，美元加息环境下，美国国债收益：10/20/30年均在4%以上。

非保证部分可以投资标普500指数，也就是美国股市的大盘，过去30多年的走势，平均复核增长率接近8%。刚刚过去的2023年，标普500指数涨了20%，并且标普500指数收益40年来的中位数是26.94%。这和在3000点徘徊的大A有着天壤之别。

标普500收益率（非保证收益来源）
同时保险公司对于自己究竟如何投资有自主权，在把控好风险的前提下，可以随时调整，在全球投资，可以构建不同货币的投资组合，穿越经济周期。

香港绝大多数保险公司在售的长期分红险产品基本上都是依托这种投资逻辑去调整【固收】和【增长型】产品之间的投资比例。

除了超高的预期回报，保险公司还设有专门的自由盈余资金池，用于应对投资表现不佳的年份以平滑收益。这有助于维护保单的现金价值，来确保客户能够稳定地获得分红派发。
3：香港保险的监管

另外香港保险之所以值得内地人打飞的过去，也在与香港保险市场的发达，监管的严苛。

监管部门对分红实现率实行严格监管，保险公司必须制定分红保单业务的管理政策，包括盈余摊分、投资策略、平滑依据和过往分红实现率等信息必须在官网清晰披露。
4：香港保险适合哪些人群？
看明白了以上内容，相信可以了解为什么香港保险敢把收益写的如此高的原因了！
最后，总结一下香港保险适合的人群：
‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。对于养老和教育基金的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险长期收益的确相当可观，而且香港保险支持货币转换，不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。
寻求多元资产配置的人群。建立了一定的资产配置观念后，有的人就会寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，减低整个家庭资产配置的风险性，以保持自身购买力。
已移居或准备移居的人。想要移民的朋友，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港保险不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。

财富传承需求，希望借助保单实现简易高效的财富分配和传承的人群。在这项功能上，香港保险支持无限修改受保人和保单拆分，能有效实现财富的传承和分配。


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