有人说：养老的本质就是花钱，这是一场“弹尽粮绝”的硬仗。

《时代周刊》曾发表过一篇文章，指出：终身收入现金流，对退休生活的幸福很关键。

这个结论来自于英国首次“全国幸福指数”调查。该调查结果显示，有退休金的老人是英国幸福感最强的群体之一。

虽然参与调查的只有英国民众，但这个结论却是放之四海皆准的； 全球资管巨头贝莱德也曾在美国做过一次退休调研，1,035位已退休者中，有83%的人表示，退休后才发现，稳定的终身收入，比他们原本以为的还要更重要。

存款再多也会有消耗殆尽的一天，而稳定的终身收入现金流，则给予我们生活的底气和保障。

养老提前规划的重要性不言而喻。

养老规划不仅关乎个人的晚年生活品质，更关系到家庭的幸福。提前规划养老，可以让个人在退休后拥有稳定的收入来源，减轻家庭负担，提高生活质量。

透过“职退比”看未来养老金缺口

职退比和养老有什么关系呢？

所谓职退比，是指参保在职职工人数与退休职工人数的比例。它反映了在职职工与退休职工之间的相对数量关系。举个例子，如果职退比是3:1，就意味着平均每个退休员工由3个在职员工来赡养。

《华中科技大学学报》刊发的《人口负增长与养老金制度高质量发展-基于宏观制度与微观待遇视角的分析》一文测算了2020-2050年我国职工基本养老保险参保在职职工人数、退休职工人数及职退比的发展趋势。

数据显示，我国职退比从2021年开始下降：将从2.65（即2.65位在职职工赡养1位退休职工）下降至2050年的1.11。

根据医药政策研究专家张自然博士整理的《2020年各省份职退比》数据显示（数据来源：中国医疗保障统计年鉴，王震《经济学动态》）：

① 广东经济发达，其职退比最大（7.36）

② 位居广东之后的分别是北京（4.5）、福建（4.2）和浙江（4.1）

③ 西藏（3.6）和山东（3）。职退比较高的地区都是东部沿海人口流入地区

④ 职退比中位数是陕西2.54。其次是江西（1.81）、天津（1.84）、青海（1.92）和内蒙（2），职退比较低的地区都是人口净流出和老龄化较严重的地区

⑤ 东三省的黑龙江（1.24）、辽宁（1.44）和吉林（1.65）职退比最小

老龄化、少子化不断加剧，对职退比产生直接影响。如果职退比下降，就意味着在职职工相对于退休职工的数量减少。于国家，未来养老金支付压力将逐渐增大；于此刻的我们，职工赡养压力逐渐增大；于未来的我们，在我国三支柱养老体系下，如何维持有品质的养老生活，持续获取充足的养老资金，是我们无法避开的问题。

面对养老这件事，我们都应站在未来回看当下（现在）。从此刻，为自己及家人规划满足自身需求的养老方案尤为重要。

做一份退休规划

养老资金准备讲究安全性、稳定性，养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），而香港储蓄分红险正好可以满足这些要求，是极佳的退休规划工具。

香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。

关于香港储蓄分红险的优势，点击回顾前文：

《“分红”+“多币种”，造就了香港保险无可比拟的优势》

案例：

30岁起每年存1万美金，存5年，60岁起每年领1.8万美元至终身，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。

①30岁为养老储蓄

30岁投保香港储蓄保单，每年存1万美金，存5年，共存入5万美金；

②60岁提取养老金至终身

60岁启用“终身年金权益”，把保单的全部现金价值转为保证终身派发的终身年金，无论活到多少岁都可以持续领取。

60岁起，预计每年可提取1.8万美金，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。

5年投入换一辈子的现金流：每年存1万美元，连续交5年，从60岁开始每年可以领1.8万美金（约12万人民币），也就是每月领1万人民币，保证终身领取。

想要在晚年后，过上有品质的、尊严的养老生活，那就要在个人还有能力的时候，提前做好养老规划，储备好与生命等长的现金流。