2023年全年内地访客赴港投保590亿港元，按年飙升27倍！！！

虽然2023年首两季内地访客来港投保大幅飙升，但去年第三季和第四季有所回落，第三季的新造保单保费按季下跌逾32%，第四季续向下，只是降幅较第三季小一些，可能是期内人民币回升所致。

（图源：信报）

储蓄型保险占60%，保障型保险占40%

购买产品方面，前几年内地访客投保产品中，保障型保险占60%，储蓄型保险占40%，2023年则相反，储蓄型及保障型分占60%及40%。该情况可以理解，由于中美利率背驰，以及人民币兑美元一度跌至7.3水平，是增加内地访客来港购买美元保单的诱因之一。

内地客投保金额中约25%使用保费融资

另外，数据显示，去年保费融资活动明显放缓。新造保费中，保费融资业务占比已由2022年的43%下跌至2023年的21%。去年第四季度更跌至多年来单季最低水平9%，反映投保人在高息环境下对保费融资取态审慎。不过，去年首三季内地客户的新造业务中约25%涉及保费融资。

只是累积需求释放，而非内地走资

保险业监管局行政总监张云正认为，去年强劲的增长，只是累积需求获得释放，并非有人所讲大规模走资，若把去年的590亿港元以4年摊分，即每年约150亿港元，与2017年至2019年介乎430亿港元至500亿元的常态水平相比，仍有一定距离。而且去年的新造保单保费中，四分一是与保费融资相关，即实际涉及内地资金仅400多亿港元。

（图源：信报）

香港保险业在历史、背景和监管体系等方面表现出色。香港保险业历经百余年发展，底蕴深厚，监管机制健全且高效，加之其与国际接轨的成熟金融体系，使得各个环节的监管和体制都更为规范，能够切实满足客户的保障需求和理财需求。

可从上图看到香港保险的大体优势，多个关键词，基本可以了解香港保险的优势。

1、多种保单货币，降低通胀风险

自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款"多元货币计划"保险产品。

保单涵盖多达9种国际主流货币，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。

客户可根据个人需求自由转换保单货币，能够满足海外养老、移民、留学等多种需求。合理配置美元及其他外汇资产可有效对冲单一货币风险，从而更好地实现财产的保值增值，降低由通货膨胀所带来的风险。

2、分红收益高，稳健增值

这类产品的预期回报收益可高达7%+，能够在保本的基础上实现稳健增值。

相对于内地复利3%的同类型产品，港险7%的回报还是有明显优势的。

虽然分红险存在不确定性，但根据各大保险公司每年在官网公布的产品分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率大多都在90%~105%之间，较好地达到了预期目标，让客户获得可观收益。

3、不少产品提供分红锁定及解锁功能

可以将非保证红利变成保证红利，大家可以随时提取里面的现金，或留在保险公司账户赚取利息。这样可以很好地避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

4、保单可分拆，保障挚爱

香港储蓄险一般都支持“保单拆分”。在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成N份。

这项功能非常实用，无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用，都离不开“保单拆分”。

5、资产隔离

香港保险还有资产隔离、隐私保护的优势：

（1）利用不同的司法管辖区，实现一定的保全作用。

（2）信息保密性好，信息公开的可能性大大降低。

（3）诉讼难度大，国际诉讼往往耗时长、难度大、执行难，更难被选择。

（4）有效地把保险资产合法的隔离开来，为灵活使用资金提供便利。

6、无限次更改被保险人/指定第二受保人

大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。该项功能可降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以很好地实现财富传承。

7、防后代挥霍

香港保险可以自由决定身故保险金的分发方式。香港保险公司会设置多种保险金支付方式，比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。

1、保费较低

对同一年龄层的受保人来说，香港保费通常是内地保单的60%-70%。主要是由于香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，而且香港的医疗体系健全，医疗设备先进，预期寿命长，基本保费也非常便宜。

2、保额增加

香港重疾险有分红，保额复利增加。保额会随着时间的推移而增加，在一定程度上可以避免保额因通货膨胀而受到侵蚀，更符合实际需要。

例如，一名1岁男宝购买一份香港重疾险，总保额为20万美元。到宝宝65岁时，保额已滚利超120万美元！

3、前10年赠送保额

香港重疾险标配，通常首10年/15年都会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

4、保障全面

香港主流重疾险拥有超100种基本保障，覆盖全面，针对高发危疾提供多重保障，不分组，包括癌症、心脏病、中风等。

此外香港重疾险的产品设计与时俱进、不断发展。例如在人口老龄化的背景下，增加了“严重脑退化症”等保障；在产后抑郁症高发的背景下，增加了“产后抑郁”保障。

5、免体检保额高

香港重疾险的免体检金额相对较高，通常为50万美元以上，有效覆盖了保障需求，这也是很多内地中产和高净值家庭扎堆香港投保的原因之一。

6、疾病定义宽松

香港重疾险合同里的疾病定义更宽松一些，尤其是对疾病状态持续时间的要求。

7、多元资产配置

香港的重疾险大多以美元计价，通过持有美元保单，起到分散风险的作用，实现家庭资产的多元化布局，全面平衡自身的风险与收益。

此外，由于香港保险销往全球，因此也是全球理赔。世界各地（包括大陆）医院的报告均被认可，电子理赔，一般将所需文件交付给公司/代理人进行理赔。内地保险一般只支付内地医院的费用。

8、怀孕时就可以给未出生的宝宝投保

目前，香港很多家保险公司的重疾险都可以在22周起就可以为宝宝投保，投保时妈妈作为投保人、被保人，等到宝宝出生以后把被保人改成宝宝。