2024「挪储」新选择：香港储蓄险，让你的存款更安全、更稳健！

从现金到现金流，从应税资产到免税资产，香港储蓄险为您提供全方位的保障和收益。

在当前的经济环境下，利率持续下降，如何让守住我们辛苦挣来的钱是不得不去思考的问题，不仅仅是要守住财富，还要让我们的存款更加安全、更稳健增值已经成为了许多人关注的焦点。我们已经由原来的创富时代进入到守富时代。越来越多的人开始将自己的现金类资产有意识地挪动。

最近有个很流行的词儿，「挪储」

挪储是指客户将传统银行储蓄渠道的资金，挪到保险产品中去，在保证安全前提下获得持续稳定的收益，给你的金融资产搬个家。

为什么要挪

第一，银行存款利率不断下降，收益堪忧。

2022一年内两度下调存款利率，就是你原来买的银行理财，利率越来越低，利息越来越少。

第二，资管新规落地，理财不再保本保息。

2018年4月27日由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，从2022年1月1日起正式实施，也意味着资管新规落地。

其中最引人关注的就是：打破“刚性兑付”，要求“卖者尽责、买者自负”，理财产品不再保本保收益。

银行50万以上的存款如果出现风险，国家也不会无理由地垫付。原来大家都觉得银行理财靠谱，现在不仅利息不能保证了，甚至本金都有可能产生损失。

挪储可以锁定更长期的收益

存款利率不断下行，相信大家都有体会，国债利率、银行存款利率都在不断下降。

另外，根据发达国家历史经验，人口老龄化达到18%，市场利率水平可能将达到0%。中国2022年65岁以上老人占比是14.9%，利率在3%-5%区间。

根据预测，2030年我国老龄化占比16.68%，2032年左右达到18%，也就意味着，2032年以后，我国存款利率可能降为0%。

越来越多的人想找到既能安全、又能锁定长期收益、稳定增值的替代工具，而香港的储蓄年金险天生具有这样的特质，因此受到人们的青睐，“挪储”应运而生。

与内地传统储蓄产品相比，收益率高达6-7%的香港保险在满足客户风险保障需求的同时，能够提供更优秀的财务收益和灵活的资产配置，实现更好的财务规划和储蓄增值。

挪储有哪些好处

一、把现金挪成现金流

1、将闲置现金转化为持续现金流：比如购买香港储蓄分红险，到了一定时间可以提取分红，这种设计将现金转化为现金流，使得资金流动性和收益性得到平衡，为投资者提供了一种安全稳健的投资方式。是我们家庭财富管理有利的工具。

2、把应税资产变成免税资产

3、把法定继承人变成指定受益人：通过购买储蓄险，受益人可以由投保人根据自身安排去选择，将法定继承人变成指定受益人。这样一来，可以安排好财产的分配，避免因财产纠纷而影响家庭和睦。

二、把单利挪成复利

1、储蓄险采用复利计算收益

与银行的存款不同，香港储蓄险的收益是按照复利计算的。这意味着，随着时间的推移，您的收益会不断累积，最终实现财富的快速增长。

2. 长期持有香港储蓄险，收益更可观

储蓄险的收益与持有时间密切相关。一般来说，持有时间越长，收益越高。因此，长期持有储蓄险，可以让您的财富实现更快速的增值。

三、把有风险的挪成没风险的

1、保险公司是所有金融机构里最安全的，银行都是靠保险公司做担保。香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，香港保险业已经走过了180多个年头，从未有保险公司破产案例。

2、储蓄险的收益稳健可靠，相较于股票、基金等投资方式，储蓄险的收益更为稳健可靠。总体来说，香港的保险的投资渠道非常广，可以投资海外市场，海外债券，股票，不动产等都是综合投资。并且香港保险公司经营的时间都很长，风险控制，资金投入都有很好的规划，资金池累计量业很大，投资收益更稳健可靠。

挪储的优势具体说明

1、挪储可以帮我们把现金变成现金流

充足的现金流也是晚年幸福生活必要条件之一。用现金购买年金险可以实现终身现金流，活多久领多久，对抗长寿风险，让我们有了从容生活的底气。

例如富通的「匠心传承（5年缴）」升级至“567”提取。即5年缴费、第6年开始提取，每年提取总保费7%（即每年保费的35%）至终身，提领比例更高，保单前期流动性更强！

在第20年保单价值会超越总缴付保费。也就是说，拿了6-20年的7%，也能拿回本金，将来免费继续每年拿7%。

如，王先生投保案例，59岁时投保「匠心·传承」，5年缴费，总保费25万美元，20个保单年度拿回本金。

2、挪储把应税收入变成免税收入。

房产等实物资产继承遗产一般要收税，但如果把这份资产转化成香港保单，能够有效防止这笔钱在传承的过程中不会流失。

一旦国家需要开征遗产税，并不存在法律制度上的问题，也就是说，中国现在尚未开始征收遗产税，但好日子随时可能结束。

遗产税有多贵呢？2022年，韩国著名企业三星电子的长公主，已故会长李健熙的大女儿--李富真贷款交遗产税上了热搜，贷款1000亿韩元（约5亿人民币）用于缴纳遗产税。

三星集团会长李健熙2020年去世后，遗产包括股票、房地产、美术品和现金等，总价值约高达26万亿韩元（约合人民币1416亿元），其中三星旗下子公司股票市值相当于19万亿韩元（约合949亿元人民币）。2021年，李健熙的遗属申报遗产税12万亿多韩元（约合人民币699亿元），并申请分5年缴清。

请看清12万亿韩元（699亿人民币）不是遗产，而是遗产税！这将刷新韩国历史上最高额继承税纪录！

所以，关于遗产税的传闻，很难让人安心。

3、挪储可以把法定继承变成指定继承。

我们的房产、现金、股票、股权等资产，如果没有遗嘱，默认就给到法定继承人。保单则可以指定受益人，定向把钱给到想要给的人，避免财富传承过程中可能出现的各种纠纷。

传承过程中，继承人的不确定。

举例：老王在身故时，老王的父亲母亲还在，那么老王的身故受益人是要老王父亲母亲、老王配偶、老王儿子，四个人平分的。老王的第一意愿肯定是要把钱留给儿子的，但是这样平分后，老王的父亲即使不想要这笔财产，但老王父亲的其他子女想不想要？所以在传承过程中，会有数不清的纠纷，无法达成老王的遗愿。

传承人配偶的不确定。

上面案例中假如老王有1000万，老王身故时并非是1000万直接传承给受益人们，因为这1000万是夫妻共有财产，所以是老王的爱人，先拿到500万，剩下的500万，再由孩子、配偶、父亲、母亲，平分。也就是从法律上讲，孩子只能拿到500万的1/4，如果老王的配偶尚年轻，她会带着500万+125万，一共625万，会不会再改嫁，或者男性会另娶。而老王的父亲、母亲，一共会拿到250万，如果没有妥善安置，这笔钱会被老王的其他兄弟姐妹继承。而老王最爱的儿子，只能分到1000万中的125万...

我们绝大多数人，只忙着赚钱、存钱，想着提升一些收益率，相比较于3%还是6%的收益率，其实首要应该考虑的是，你的钱是否能全数、确定的、没有任何争议的，留给你想留的人？