我们知道购买保险不仅是产品，更是未来幸福生活的规划，

例如，养老金计划，当我们做这个计划时，我们需要从整体出发，根据我们目前的情况和对未来退休生活的期望，比如什么时候退休，退休后每个月需要多少钱，什么时候开始准备，以及如何准备一系列的研究，

香港有很多储蓄保险产品，所以哪些产品更适合养老金，哪些优缺点，哪些更适合自己的计划，今天我想根据产品类型做一个全面的分析和比较，以便您参考，以便做出更好的选择。

今天我们主要分析三类，分别是分红型年金、分红型终身寿险、分红型增额寿险

今日分享内容：

1、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？

2、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？

3、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？

一、分红终身寿险做养老规划有哪些优缺点？

分红终身寿险是今年的热门产品，代表产品有香港盈御多元货币2、意味着丰富，全球货币储蓄计划，匠心传承，密汇，富饶传承3、万年青储蓄计划等

这类产品的保证部分相对较低，收入主要来自股息。一般预期收入在20年5.5%左右，30年6%左右

如果没有固定的返还，可以根据自己的需要选择时间提取

比如富通的匠心传承、永明万年青储蓄计划、友邦即将上线的盈宇3主要是早期提取，比如225、556、如果养老规划比较晚，这类产品是不错的选择，

以下三个案例可供参考：

案例一：富通匠心传承225

59岁时，他每年支付10万元和2年，总保费为20万元。第二年年底，他每年提取总保费的5%，即1万元至终身。99岁时，他已收到39万元。此时，账户仍有39万元，总本金为72万元和3.6倍，预计回报率为5.56%

方案二：富通匠心传承5677
59岁时，他每年支付5万元和5年。从第六年底开始，他每年提取总保费的7%，即1.75万元至终身。99岁时，他提取了61.2万元。此时，账户仍有27万元，总提取88.2万元，本金4.4倍，预期收入为5.81%

方案三：年轻人养活自己的未来
从35岁开始，一年交2万，交5年，总保费10万，60岁开始每年提取2万，85岁时提取52万，此时账户还有57万，共提取109万，本金10.9倍。

我们可以看到，规划杠杆越年轻，335岁的案例可以有10.9倍的杠杆，
这类产品做养老规划的优点是预期收益高，因为保障部分相对较低，保险公司会投入大部分资金来赚取更高的收益，
还有很多功能，比如可以有各种各样的货币选择，更换被保险人，死亡理赔可以有很多方式给受益人，这样不仅可以对冲货币贬值的风险，还可以实现继承的功能，对于想要兼顾养老和继承的朋友来说是一个不错的选择。

二、分红型年金保险做养老规划有哪些优缺点？

分红型年金保险是指既有固定返还，又有分红，
固定返还是指按照约定的期限返还一定金额，如保单第几周年或被保险人多大年龄。例如，有些产品可以返还保费的2%或2.2%，
分红一般是指周年红利和终期红利，
代表性产品有赤霞珠、息享年2、因为爱无忧等产品的保证部分比较高，所以预期收益没有那么高

方案一:立乔人寿享受2年
60岁时，张先生支付了100万元的保费。自第一个保单周年以来，张先生每年可提取4万元（2万保证+2万非保证）
80岁时总提取80万，此时账户还有122.4万，总收入202.4万，本金的两倍

方案二：宏利赤霞珠

方案二：红利赤霞珠
37岁女士一年交5万美元，交5年，总保费25万美元
每年固定年金返还5948美元，相当于总保费的2.34%。如果账户中没有提取增值，每年都会有终期红利。
65岁时，账户总额为67.5万，本金的2.7倍

这类产品的特点是保证收入相对较高，所以整体收入较少，没有多种货币可供选择，不能更改被保险人，因此继承功能有限，
如果你只想做一个养老金计划，想要更稳定，可以有更高的股息收入，那么这种股息类型的年金保险可以选择。

三、分红增额寿险做养老规划有哪些优缺点？

分红式增额寿险，由于保证部分较高，保险金额增加，以及最终分红，因此被称为港版增额寿险
这类产品主要以中国背景下的中央企业保险公司为代表，如太平辉煌世代、太平洋世代新享等，15年左右即可返本，长期预期回报在5左右

案例：太平洋世代鑫享

35岁张先生，一年交1万，交5年，总保费5万

第20年时保单预期收益为11万，本金2.2倍

第40年时保单预期收益为30万，本金3倍

因为保证部分比较高，所以整体收益就会少一些

这类产品的特点就是保证部分高，预期收益会比分红型终身寿险低一些，没有多元货币可以选择，可以变更被保人，拆分保单，

达到一定保费还可以入住国内养老社区，太平洋总保费30万美金，太平180万港币就可以对接国内养老社区

如果想追求稳健的长期收益，这类产品是不错的选择。