要不要选择香港保险来养老?


在延迟退休政策即将落实的当下,“退休”的话题再度回归大众视野。
根据国家统计局发布的相关数据,2021年中国60岁及以上人口为2.6亿人,占18.7%。中国老年人口预计2025年将达到3亿人,2035年将达到4亿人,2050年将达到4.87亿人。中国人民大学教授董克用将其称为“老龄化高原”,而不是熬几年就能过去的“高峰”。
80后、90后,刚好是“独生子女+少子化+延迟退休”的一代,那么这一代人想体面养老,要攒多少钱?

“80”“90”后真实感受

在上海工作多年的“90”后林某感慨,“虽然目前才30岁出头,但已感觉到生活压力爆棚。”目前房贷、车贷、养育小孩需要很大的财务支出。谈及未来养老,林某表示,即使目前有固定的工作和薪水,但考虑到未来养老到底需要多少钱、老年生活会怎样都令人焦虑。“未来养老大概率只能靠自己,总感觉要多存一些钱,才不至于让老年生活太局促。”
林某并非单独的个体,她的背后映射的是“80”“90”后这两代人的群体性养老焦虑。大多已进入而立之年的他们,在拼学历、拼就业,承担高房价社会压力之时,亦不得不直面养老这一终极难题。作为独生子女一代,其面临的养老问题更为严峻。
“感觉在上海退休估计300万都不够用。”“80”后的云某在一家资管公司做投资工作,每天穿行在陆家嘴区域。他表示,目前公司为员工交的养老金仅仅是强制储蓄的一种补充渠道,叠加通货膨胀,要想提高养老生活水平,还得靠工作时期各方面收入和投资理财的积累。
他表示,等“80”“90”后年老之时,庞大的老年群体需要大量的养老院、护理人员配套,根据现有人口比例测算,彼时适龄护理相关行业人员数量将供不应求,护理服务将成为稀缺资源,价格亦将迅速提升。
与前几代人相比,“80”“90”后是当代社会最有活力的群体,更加注重人生的自我体验感,其对老年生活有更高质量的期待。《中国城市养老服务需求报告》(下称《报告》)中披露的数据显示,近七成城市居民认为“年轻时就应该规划养老财富”,30-39岁人群已成为考虑养老问题的高峰年龄段,初为父母、父母生病住院以及自己住院三种情况下,人们对养老问题的认识和重视程度明显提升。

攒300万,够养老吗?

作家牧童表示,“80”“90”后生活在时代的断层里,养老问题大概率需要自己解决,等他们有一天没有工作能力的时候,他们的子女将面临更大的压力和时代的变迁,大概率没有能力负责这一代人的养老。“那时如果没有钱,长寿便意味着又老又穷。”
2023年初,一则关于上海市“80”后丁克夫妻存款300万元后提前退休的消息,一时间刷爆网络,引发网友热议。部分网友提出质疑,“300万存款,就算有车有房无贷款,可能也不够花。”
北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾表示,类似京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。钟伟给出的解释是,通货膨胀让一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来不足以安度晚年。
富达国际联合蚂蚁财富,曾在中国做了一个样本容量近3万人的调查,结论显示:对于35岁以下的年轻一代,希望过上舒适的养老生活,在不考虑投资的基础上,至少需要163万元储蓄资金。其中22%的人认为,拥有100万-200万元就可以;18%的人认为100万元以下也不是不可以接受;但同时也有6%的人认为,700万元才能起步。

养老金到底要存多少,才能保证体面养老?这个问题没有单一的答案,养老需要的存款金额因人而异,取决于多种因素,如个人的生活方式、居住地区、医疗保障等。但我们可以参考一些数据来进行大致的估算。

实际上,大部分“提前退休”“体面养老”话题的终点,就是财商教育。目前主流的算法,有威廉·班根的“4%法则”,即通过投资一组资产,每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需,直到自己去世,退休金都花不完,因为,资产自己会增值。

香港储蓄险是常见的养老金方案

你认为要攒多少钱,退休后才能过上有品质的晚年生活?养老一定要未雨绸缪,如果只靠国家的养老金和自己的存款,想要体面的养老,确实很难。未来的养老规划,一定是需要多元化的,除了国家的政策福利,购买商业保险在其中发挥的作用也是不容小视的。
香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”,而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要,是年轻人最常用的养老金补充方案。
30岁起每年存1万美金,存5年,60岁起每年领1.8万美元至终身,大约12万人民币(按美元/人民币汇率6.8),每月大概1万人民币,直至终身。

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①30岁为养老储蓄
30岁投保香港储蓄保单,每年存1万美金,存5年,共存入5万美金;
②60岁提取养老金至终身
60岁启用“终身年金权益”,把保单的全部现金价值转为保证终身派发的终身年金,无论活到多少岁都可以持续领取。
60岁起,预计每年可提取1.8万美金,大约12万人民币(按美元/人民币汇率6.8),每月大概1万人民币,直至终身。
5年投入换一辈子的现金流:每年存1万美元,连续交5年,从60岁开始每年可以领1.8万美金(约12万人民币),也就是每月领1万人民币,保证终身领取。

香港储蓄分红险优势

普通人的复利配置神器大多数是通过香港储蓄分红险来完成,主要因为香港保险的优势更为明显:复利计息,分散风险,稳健增值,灵活理财,投保简易,且美金计价。

香港保险另有一个核心的无可比拟的优势,那就是收益高且安全又稳定,香港保单货币大部分是美元和港币,而香港的保险公司全球性运营,盈利能力和风控能力都很稳健,香港拥有全球化的金融投资环境,可以更好的规避某一国、某一地区的风险,并且取得稳定收益。其中香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说,在拥有长期回本承诺的安全前提下,预期内部收益率可高达6%-7%,这类保险风险低,很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长,在缴费期结束后,提取灵活,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人,对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划,保单持有者无论身处何地,都能根据人生各阶段需要,灵活转换保单货币,例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险,收益更稳健。

因此,养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用(万不得已不能动用)、必须是安全保值增值的(不能选股票等风险高的金融产品),而且得是中长期的(不能靠几十天的各种短期理财去规划),所以选择香港储蓄分红险非常合适!



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