在延迟退休政策即将落实的当下，“退休”的话题再度回归大众视野。

根据国家统计局发布的相关数据，2021年中国60岁及以上人口为2.6亿人，占18.7%。中国老年人口预计2025年将达到3亿人，2035年将达到4亿人，2050年将达到4.87亿人。中国人民大学教授董克用将其称为“老龄化高原”，而不是熬几年就能过去的“高峰”。80后、90后，刚好是“独生子女+少子化+延迟退休”的一代，那么这一代人想体面养老，要攒多少钱？

在上海工作多年的“90”后林某感慨，“虽然目前才30岁出头，但已感觉到生活压力爆棚。”目前房贷、车贷、养育小孩需要很大的财务支出。谈及未来养老，林某表示，即使目前有固定的工作和薪水，但考虑到未来养老到底需要多少钱、老年生活会怎样都令人焦虑。“未来养老大概率只能靠自己，总感觉要多存一些钱，才不至于让老年生活太局促。”

林某并非单独的个体，她的背后映射的是“80”“90”后这两代人的群体性养老焦虑。大多已进入而立之年的他们，在拼学历、拼就业，承担高房价社会压力之时，亦不得不直面养老这一终极难题。作为独生子女一代，其面临的养老问题更为严峻。“感觉在上海退休估计300万都不够用。”“80”后的云某在一家资管公司做投资工作，每天穿行在陆家嘴区域。

他表示，目前公司为员工交的养老金仅仅是强制储蓄的一种补充渠道，叠加通货膨胀，要想提高养老生活水平，还得靠工作时期各方面收入和投资理财的积累。他表示，等“80”“90”后年老之时，庞大的老年群体需要大量的养老院、护理人员配套，根据现有人口比例测算，彼时适龄护理相关行业人员数量将供不应求，护理服务将成为稀缺资源，价格亦将迅速提升。

与前几代人相比，“80”“90”后是当代社会最有活力的群体，更加注重人生的自我体验感，其对老年生活有更高质量的期待。《中国城市养老服务需求报告》（下称《报告》）中披露的数据显示，近七成城市居民认为“年轻时就应该规划养老财富”，30-39岁人群已成为考虑养老问题的高峰年龄段，初为父母、父母生病住院以及自己住院三种情况下，人们对养老问题的认识和重视程度明显提升。

作家牧童表示，“80”“90”后生活在时代的断层里，养老问题大概率需要自己解决，等他们有一天没有工作能力的时候，他们的子女将面临更大的压力和时代的变迁，大概率没有能力负责这一代人的养老。“那时如果没有钱，长寿便意味着又老又穷。”2023年初，一则关于上海市“80”后丁克夫妻存款300万元后提前退休的消息，一时间刷爆网络，引发网友热议。

部分网友提出质疑，“300万存款，就算有车有房无贷款，可能也不够花。”北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾表示，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。钟伟给出的解释是，通货膨胀让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。

富达国际联合蚂蚁财富，曾在中国做了一个样本容量近3万人的调查，结论显示：对于35岁以下的年轻一代，希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。其中22%的人认为，拥有100万-200万元就可以；18%的人认为100万元以下也不是不可以接受；但同时也有6%的人认为，700万元才能起步。

养老金到底要存多少，才能保证体面养老？这个问题没有单一的答案，养老需要的存款金额因人而异，取决于多种因素，如个人的生活方式、居住地区、医疗保障等。但我们可以参考一些数据来进行大致的估算。实际上，大部分“提前退休”“体面养老”话题的终点，就是财商教育。目前主流的算法，有威廉·班根的“4%法则”，即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完，因为，资产自己会增值。

你认为要攒多少钱，退休后才能过上有品质的晚年生活？养老一定要未雨绸缪，如果只靠国家的养老金和自己的存款，想要体面的养老，确实很难。未来的养老规划，一定是需要多元化的，除了国家的政策福利，购买商业保险在其中发挥的作用也是不容小视的。

香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。30岁起每年存1万美金，存5年，60岁起每年领1.8万美元至终身，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。

①30岁为养老储蓄30岁投保香港储蓄保单，每年存1万美金，存5年，共存入5万美金；

②60岁提取养老金至终身60岁启用“终身年金权益”，把保单的全部现金价值转为保证终身派发的终身年金，无论活到多少岁都可以持续领取。60岁起，预计每年可提取1.8万美金，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。5年投入换一辈子的现金流：每年存1万美元，连续交5年，从60岁开始每年可以领1.8万美金（约12万人民币），也就是每月领1万人民币，保证终身领取。

普通人的复利配置神器大多数是通过香港储蓄分红险来完成，主要因为香港保险的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。

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并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。

因此，养老金需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择香港储蓄分红险非常合适！