7月开始，内地保险定价最高要降低至3.0%炒的沸沸扬扬。“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，将要成为历史了.....”

对于一直习惯于储蓄的中国人而言，不管是低利率还是负利率，这显然都难以接受，但这就是趋势，谁也无法左右，因为我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也越来越近了。   

不久前，多家国有大行再度下调了个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的下调。其中，三年期定期存款和大额存单利率下调了15个基点。

目前，七大银行挂牌的活期存款年利率为0.25%；一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。不少网友表示：再怎么努力去理财，都还是跟不上降息的节奏啊！

随着全球央行纷纷掀起了降息潮，全球利率下行已成必然趋势。当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，能否跑赢通胀，终究还是时代说了算。

现在，财富管理已经进入保险时代，在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值。香港保险拥有实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金储备和现金流转换等功能！

香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6.5%左右，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长。大部分香港储蓄分红保险的预期收益率可以达到6%以上，有的长期超过7%。不说放在内地市场，即便是放眼全球保险市场来看上来看，也是相当高的。

香港保单可以涵盖人民币、港币、美元、英镑、澳元、加元等6-9种世界主流货币，保单货币可自由转换。从资产配置角度，不同币种有不同的投资组合，多元资产策略才能有效分散风险，收益更稳健。

一般来说，从第15个保单周年日开始，你可以每年锁定复归红利和终期分红，把非保证红利变成保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。这使保单能够提供灵活的现金流，同时稳定地增加价值。

除了锁定红利外，一些产品还有一个新的 "红利解锁 "功能。如果你需要现金，你可以 "锁定红利"，如果你继续增值，你可以 "解锁红利"。如果经济下行，你可以 "锁定红利"，如果经济上升，你可以 "解锁红利"。不同的经济周期要做出不同的选择，进可攻退可守。

保单拆分保单支持一次拆分、两次拆分、三次拆分、四次拆分、拆成不同货币、拆给多个家庭成员、拆作不同用途等。

香港保险公司的政策支持被保险人变更，其中 "无限次变更被保险人 "是一大亮点。通过不断更换被保险人，可以达到资产传承的效果，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险，从而有利于财富的传承。

香港保单具有信托功能，且免管理费，便可灵活设置身故后款项的理赔和提取方式，而且保单提供多种赔付和领取方式，可以是一次性赔付，也称一笔过；也可以是分期领取，投保人可按自己意愿定制身故赔付方式，而且赔付安排可以随时更改。

防止未成年人的财产被他人侵占或挥霍，防止第二代挥霍，根据投保人的意愿执行资金分配和支付形式，实现财富传高效、便捷。

香港保险还具有隔离资产、隔离婚姻风险、避债、隐私保护的优势。通过使用不同的司法管辖区，可以达到一定的保全效果。信息保密性好，使得信息公开的可能性大大降低。

在利率下行的大行情下，香港保险产品的优势不仅在于复利，还能锁定未来利率，具有长期性和稳定性，成了内地居民家庭资产配置、财富守护更好的选择。

近期香港保险业监管局修订的指引，要求各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率，让香港保单的实现度和透明度更高。

家庭在进行资产配置的时候，选择高收益又十分稳定的香港保险是非常明智的选择，也是家庭多货币资产进行风险分散的重要方式。长期复利达6%以上香港保险，从通关以来频频“爆单”市场行情，足以窥见其作为内地海外配置第一站的优势。