海外财富网:避免市场过热 法国银行收紧房贷

比起2019年,2020年获得房贷难度加大。尽管专业人士指出今年初利率有微幅上升,但房贷收紧并非因为贷款利率提高。当局为避免房产市场过热决定对银行采取限制措施,这将对银行和贷款中介的经营活动带来重大影响。

图为法国比亚里茨的一临海而建的房屋。(图片来源:新华社)


第一个拉响警报的人是经济学教授穆亚赫(Michel Mouillart),他为“家庭信贷观察者协会”收集数据,该协会由法国银行联合会(FBF)资助。“可以肯定的是,今年将有10万至13万家庭被排除在(通过贷款)成为房主的可能性之外,这个数据占2019年房产交易量的1/10(130万户)”,他认为。

“这将对新增贷款产生100至150亿欧元的影响。法国人平均每年房贷约1850亿欧元(排除重新谈判的贷款),影响比率占新贷总量的8%”,穆亚赫继续说。贷款限制令由法国财政部长勒梅尔(Bruno Le Maire)主持的金融稳定高级委员会(HCSF)发布。

HCSF负责监视和维护法国金融系统的稳定性,它于去年12月中旬发布了一系列建议,呼吁银行在2020年严格遵守信贷授予的关键条件:最长期限不超过25年,负债率不超过贷款者净收入的33%。

当局给银行留了一些空间:15%的信贷可以超过以上限制。法兰西银行行长维勒鲁瓦·德加洛(Villeroy de Galhau)确认“买房贷款肯定要收紧”,他估算了“没有任何基础”的房贷申请者数量,呼吁清理、制止月供占收入33%以上的“偏差”现象。

他警告说:“如果我们不提醒银行应该怎么做,这些负债超额的家庭可能会陷入危机。等到问题出现,或者金融危机再做反应就晚了”。但是虽然银行或贷款中介已经面临贷款被拒绝,这些话也很难说服他们。

贷款中介公司Vousfinancer银行合作部主任阿龙尼(Sandrine Allonier)称,有两个通过该公司提交的贷款申请刚刚被拒绝,因为申请者只赚最低工资(Smic)。阿龙尼认为,银行也注意到申请人的工作性质,清洁工或餐饮业被认为有(无法偿还贷款的)风险。另一家贷款中介Meilleurtaux.com的发言人Ma.l Bernie认为,低薪者如果想拿到房贷,需要提高首付,当然也要满足其他条件。

穆亚赫教授担心这将导致“多米诺骨牌效应”:买房者为了拿下贷款,原本计划用于装修的4-5万欧元不得不垫付到首付中。拿什么钱来装修呢?他们很可能会申请消费贷款,费用昂贵、风险大……最后,所有人都输了。”

海外保险:

海外财富网:作为美元资产配置的首选,美险优势有哪些?

随着经济全球化,华人越来越富有是全世界有目共睹的。越来越多的国人走出国门,引领海淘成为了一种潮流,讲品质、谈性价比,或者捎回一些在国内买不到的物件。

而不知从什么时候起,许多聪明的人士已悄悄地把眼光聚焦在了美国人寿保险上,作为美元资产配置的首选,大额人寿保单成了他们秘而不宣的私藏。



◆◆美国保险业极其规范◆◆

美国人寿保险的最大好处是行业成熟。谈起美国的人寿保险说来话长,自从1762年第一份保单诞生到21世纪的今天,已经有了200多年的历史沉淀,可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度,联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。

◆◆美险保费全球最低◆◆

美国人寿保险的一大好处是保费全球最低。美国保险业历史悠久,同时也意味着竞争激烈。据统计美国目前有800多家保险公司,如此高的保有量使得美国保险的保费在全世界来看也是最便宜的。

横向对比,若在相同保额前提下,美国的保单保费与中国的最大差价高达5倍,台湾的2倍。也就是说同等条件下,美国的保费仅是中国的五分之一,台湾的二分之一!

美国人寿保险采用的生命周期表是到125岁的,加上投资环境稳健,投资渠道透明等,这些因素的影响之下,保险成本较低,所以保费会相对便宜许多。

◆◆IUL保险产品理念超前◆◆

美国人寿保险的第三个好处是理念领先全球。如果在亚洲购买人寿保险,产品无非是定眀寿险,终生寿险,储蓄分红型万能险这三种。美国除了这三种外,还有指数型万能险和投资型万能险。目前对于在亚洲的客户来说,这些产品都还没有出现。

指数型万能险是一种有保障的投资型保险,优势在于可以从股市获得相同的收益而保证只赚不赔,因此博得了越来越多华人的青睐。目前这样先进的产品都还没有在华人市场出现。

根据LIMRA的数据,美国金融业中增长幅度最大的产品Indexed Universal LifeInsurance(简称IUL指数型人寿保险)已经占据美国保险市场的大部分份额,是美国最主流的寿险。

◆◆美险重信誉,理赔简单◆◆

前面讲过美国保险公司经历了200多年的沉淀,很多美国保险公司都是名副其实的百年老店。保险公司找藉囗不赔或是故意拖延理赔的在美国从来没有发生过,如对理赔产生争议,法律上会倾向于受保人。

美囯保险实现“严进宽出”的政策,一般核保都比较严格,耗时较长,赔付时却非常的高效。理赔的程序在美国非常简单,只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。