渣打银行：问路数字金融时代

今年4月，甲骨文（Oracle）公布的《零售银行的新数字需求》（New Digital Demand in Retail Banking）报告指出，绝大多数消费者已经从传统的银行方式转向以网上银行为主，并且越来越愿意尝试新的数字平台。

面对技术的迭代以及科技企业的竞争，银行等金融机构逐渐开始探究云计算、大数据、人工智能、区块链等前沿技术的应用，推动产品与服务的综合化、智能化、移动化发展。

渣打银行首席信息官纪顺传认为，在技术的驱动下，银行不仅要完善自身在金融科技领域的布局，更要加强与互联网企业的合作，通过彼此的优势互补，迎接数字金融时代的到来。

从2013年横空出世的移动互联网，到近年来快速发展的大数据、人工智能、区块链 、生物识别等技术，传统银行业正在经历着颠覆性的变革。

纪顺传指出，新技术对银行的传统模式有着较大冲击，倒逼银行做出相应的转型。开放化、移动化、数字化、自助化将会是银行未来的发展趋势。

面对市场的变化和数字化时代的全新诉求，渣打银行也加大了对前沿技术在金融领域应用的研究工作。早在2015年，渣打银行便开始搭建行内分布式运算大数据平台，同时宣布三年间将投资30亿美元用于技术和系统的开发。

在人工智能领域，渣打银行研发了以AI技术为基础的自然语言理解、语音识别与合成、人脸识别和微表情识别等技术，并以此为基础开展了分支行客服实体机器人的功能验证和实验。同时，渣打还利用RPA（机器人流程自动化）技术对传统业务流程进行自动化改造，通过智能化技术提升流程效率、降低运营成本、提升客户体验。

在大数据和云计方面，渣打银行利用现有数据对客户进行深度行为分析，并建立用户画像，帮助银行更好地了解客户的行为和交易情况，为不同的客户群体提供针对性的产品和服务。通过对后台用户画像管理系统的自动化，渣打把精准产品营销的生命周期从一周缩短至一小时。

同时，渣打银行正在考虑在未来2-3年内将集团的私有云解决方案在中国落地，并且将传统数据中心上适合云化的应用系统迁移到私有云平台，逐步完成数据中心基础架构的云化进程。

“我们计划在短时间内利用大数据、云计算等新兴信息技术，部署专业互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位的金融服务。” 纪顺传表示。

此外，渣打银行在区块链技术和物联网技术等领域也做出了积极的探索，包括与香港金管局及其他合作银行联合推出区块链跨境汇款服务，以及与其他保险公司在区块链银保平台方面开展的概念论证工作等。

纪顺传表示，作为一家具备悠久经营传统的商业银行，渣打银行把互联网金融新业态当作发展的重大机遇，将不断深化金融科技在银行业务生产中的应用。

在深耕数字技术的同时，渣打银行也在寻求与互联网企业的合作，进一步开拓金融科技的想象边界。

“传统金融机构与互联网企业都有各自的优势。”纪顺传表示，渣打以“服务客户”为出发点，快速适应并应用最新技术，同时与互联网企业优势互补，更好地惠及客户。

2016年，渣打银行成立了金融科技加速营eXellerator，邀请互联网和金融科技领域的初创公司参与其中。目前，已经有多个金融科技项目在eXellerator中孵化。

去年8月，作为率先与微信支付合作的全球性外资银行，渣打中国的信用卡正式宣布接入微信支付。同期，渣打还与吉祥航空完成企业移动钱包收款，助力吉祥航空成为率先通过外资银行整合收款渠道，实现线上销售、微信收款的航空公司。

今年6月，渣打香港获蚂蚁金服委任为核心伙伴银行，支援其新推出的以区块链技术为基础的跨境汇款服务。作为核心伙伴银行，渣打将为香港AlipayHK及菲律宾持牌电子钱包GCash提供结算以及即时外汇汇率和流动性，以支援两个电子钱包之间款项的即时转帐。

纪顺传指出，当前大部分电子钱包只支持本国内的转账。这项服务是率先利用区块链技术进行跨电子钱包的汇款服务，渣打也成为这次突破的见证者与推动者。

“渣打银行在数字技术方面早有布局，同时拥有丰富的全球服务经验，能够快速适应不同国家的国情。” 纪顺传表示。

值得注意的是，随着金融科技在人们生活中迅速渗透，网络和信息的安全问题也日益突出，风险防控成为银行在发展技术时需要关注的重点。

对此，渣打银行本着“安全优先”原则，在现有成熟风控体系的基础上，积极探索并完善适用于新技术的信息安全及风险管理框架，包括双重验证鉴定客户身份、手机动态码校验、交易笔数金额限制、数据加密保护以及风险事件监控等。

业内人士指出，传统金融机构的最大优势就是对风险的严格把控。数字技术可能取代银行的支付中介功能，但银行仍旧是信用中介的主要形式。银行需要回归本源，利用数字技术重构金融中介功能。

“金融与科技不是两个相互割裂的个体，未来将有非常多融合的可能。” 纪顺传表示，电子银行、互联网银行、科技金融将是渣打未来着重关注的方向，也是我们投资的主要领域。