加拿大人寿保险种类大揭秘，并警惕一种保险设计陷阱！

　　拥有加拿大居民身份，可谓红利多多，比如免费医疗，免费教育，失业金，牛奶金，各种政府福利等，但您知道吗？从资产管理和配置角度来看，拥有加拿大身份的更重要的优越待遇，就是可以投资参与加拿大的保险公司基金池，购买加拿大人寿保险！众所周知，加拿大作为北美老牌资本主义国家，相比中国大陆和港澳台，它的金融保险制度和体系更加完善和健全，严格受国家立法监管和再保制度的保障，所以在过去的一百来年里，加拿大前几大知名保险公司的回报表现都十分稳健和符合预期。

　　那么作为幸福的加拿大人，您真的了解加拿大人寿保险具体类别，以及各自的优缺点吗？看完这篇文章，相信您一定有一个更加详细具体的认识。

　　加拿大人寿保险种类特点大揭秘：

　　一．定期人寿保险（Termlifeinsurance）

　　顾名思义，定期寿险，是指在保单约定的年限内，如果被保人身故，则保险公司按照约定的赔付金额给付，若保险到期，而被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄。

　　这类保险的优点是，保费最为低廉，尤其是年纪较轻的时候投保。比较适合短期中期保障。缺点也非常明显，如下：

     1.在期满后，如果仍想续期，则需要再次体检以等待保险公司决定是否批准投保。而且，就算予以批准，保费甚至会增加至上一期保费的十几倍，年长以后保费相当昂贵。

     2.最多只能保障到84岁，而84岁之后仍健在，保单自动作废，之前所交一辈子的保费，将全部视为消费殆尽，分文无法拿回。

　　具历史统计数字，95%的定期人寿保险投保人，由于在保单生效期内人身平安，购买的保单没能得到任何赔付。

　　二．储蓄式分红人寿保险（Participatingwholelifeinsurance）

　　相比定期人寿保险，只能保障您人生中的10年，15年或几十年的特定时间段，终生人寿保险（wholelifeinsurance）则是无论多么长寿，身故赔付都将有效，相当于赔付一笔永久遗产。而储蓄式分红人寿保险，则属于终生人寿保险的一类，且保单持有人可以分享保险公司经营成果，保单持有人每年都有权获得保险公司经营成果的红利分配。简单的说就是分享红利，享受保险公司的经营成果。

　　此种保险，不但具有终生人身保障的功能，还具有现金价值，允许投保人根据现金价值的额度，灵活的通过银行抵押，保险公司借贷等形式，将现金值套现用于更多如投资等用途。而随着时间的推移，保单内累计的保险公司每年分红增长和积累，更可以让您在您退休的年龄获得相当于保费几倍的退休金，安享丰厚的晚年生活。更有，在离世后，还可以留给家人一笔免税传承的遗产。因此，储蓄式分红寿险深受广大投保人，尤其是高资产净值人士的追捧，达到资产避税，复利积累和传承等效用。

　　储蓄式分红寿险，保费相对高昂，但是若计算贯穿一生的保费翻倍利得，还是相当划算，而且买得越早越划算。具体数字分析和演示，可以与VC集团金融专家组的保险顾问联系，预约安排私密的一对一咨询而获悉更多细节详情。

　　三．万能人寿保险（UniversalLifeInsurance）

　　万能寿险，则也是终生人寿保险的一种，万能寿险除了具有终生人寿保险的保障功能，还可以让投保人直接控制保单投资帐户内的资金投资，而保单的价值则与投资帐户资金的业绩表现联系起来。

　　万能寿险的优点有这样几个方面：

      1.保费相对低廉，万能人寿保险的保费水平处于中等价位，比定期人寿保险贵一些，但又高不过储蓄式分红寿险的保费。

      2.给对于自身投资能力信心十足的投保人，提供一个自负盈亏的投资机会，相比储蓄式分红寿险的基金池，必须统一接受保险公司基金管理团队的共同管理，它非常灵活。

      3.仍然是保障终生的人寿保险，在不拖欠保费和投资账户表现良好的情况下，保单终生有效，也可以创造永久遗产。

　　不过，这里，我们也需要特别提出万能寿险的几个比较隐蔽的缺点，十分值得大家的特别的警惕和注意：

      1.万能寿险由于需要投保人自负盈亏，所以建议没有太多投资知识和背景的投保人谨慎选择，以免造成不必要的损失，或导致远低于分红保单的回报表现。

      2.万能寿险的常规设计，往往仅具备人身保障和遗产传承的功能，不太适合需要退休金积累和支取功能的投保人。

      3.一定要警惕某些万能寿险销售人员的产品设计陷阱，那就是：保险成本选择”YRT”（YearlyRenewableTerm），而赔付金额选择恒定不变的“LevelDB”（LevelDeathBenefit）二者组合设计的万能人寿保单，因为，如果您购买的是这样一份万能寿险保单，在投资账户表现不佳，或者您晚年需要支取投资账户资金以备不时之需的时候，往往您会因为支付不起晚年高昂的年保费成本，而白白浪费掉一辈子交的保费，致使这份本该保终生的保单，有朝一日作废失效，而得不到任何身故赔付。那么现在，就请您找出您所购置的保单，看看是否符合这两项，如果是，建议您带着您的保单，第一时间联系VC集团金融专家组的保险专家，尽快寻求补救措施。

　　具有较高从业水平，丰富财税知识和娴熟设计技巧的理财保险顾问，会根据您的特定自身情况，灵活组合及运用上述三种不同人寿保险产品工具，并为您对比不同公司保险产品和特点，和与您自身保险需求的匹配程度，为您量身定制一套最优保险方案，从而最大程度上的满足您和家人的保险需求。而不合格的从业人员，往往只能片面而不合逻辑向您推销单一保险产品。

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