私人银行产品和服务的发展方向及趋势
我国私人银行也已整整走过五个年头。无疑，在过去的五年里，私人银行这个特殊领域已经发生了翻天覆地的变化。从财富总体规模来看，我国社会财富积累速度不断加快，高净值人群总量迅猛增加，个人财富的集中化趋势日益加剧。我国富裕人群主体集中在上世纪六七十年代出生的30-49岁人群，与西方发达国家相比，高净值人群体现出明显的年轻化趋势，在经历了2008年金融危机后，他们的进一步创富欲望更加强烈、投资理念更加成熟、资产分布更趋谨慎，并且带有着强烈时代烙印的性格特征。
从市场方面来看，近年来我国商业银行金融存在的脱媒现象日益加剧，直接融资渠道快速发展，商业银行的基本功能开始从主要充当融资平台，向融资平台和金融服务平台并重的转变。在这种金融发展势态下，财富管理平台—作为金融服务平台的重要组成部分开始成为各家商业银行经营及业务转型的重要选择。从银行业来看，各家商业银行马不停蹄地加快自身私人银行体系建设，截至目前，设立私人银行部门的中资商业银行已达到11家。私人银行业务发展进一步加快了商业银行创新中间业务的步伐，收入来源和资产分布多元化趋势逐步加强，低、中、高端客户相结合的零售银行服务体系开始初步形成。私人银行已开始从商业银行服务向投资银行服务延伸，金融业态面临转型。
目前，国内对于我国快速成长的私人银行市场及其正在成型的市场需求的深入研究还较少，且多停留在“拿来主义”阶段。本报告对于五年来我国私人银行发展成就进行了总结，对中资银行私人银行业务规模呈现跨越式发展态势给予了肯定。本报告认为，在私人银行业务推动之下，中国财富管理业态已呈多样化、特色化与专业化的发展趋势，私人银行业务在一定程度上带动了信托、PE的快速发展。进而，本报告对目前我国私人银行存在的问题进行了深入剖析，并从全新角度对未来我国私人银行的发展趋势给出了分析与前瞻。本报告认为事业部制及相应的专业化子公司将是大型银行或全能型银行发展私人业务的趋势，专营私人银行业务的支行将会适时出现，私人银行存在着业务模式由卖组合转向全权委托资产管理核心战略，服务模式由“管资产”向“兼管资产与负债”转化等趋势。
1、中国私人银行发展所面临的问题
历经五年多市场竞争的洗礼，中国私人银行业尚未形成明显的行业竞争格局，但在中资银行“群雄并起”，外资银行更多遭受金融危机冲击等因素的作用之下，中资银行已成为中国私人银行市场的主导者。但总体上，国内的私人银行市场尚处在客户、金融机构、监管和宏观金融业态之间互动磨合的过程之中，中国私人银行业既不会“一路顺风”，也不会“就此停步”。目前存在的问题与困难可以概括为：体制有羁绊、业务多烦恼、产品待创新、监管需升级、海外刚起步﹑人才有瓶颈。
1）目前私人银行面临的主要问题包括：
一是私人银行专业人才短缺 。现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行职工队伍素质普遍不高，工作能力和业务水平也不高。国内私人银行业务还刚刚起步,人员的培训体系都不完善,客户经理经验有待积累提高。
二是银行产品研发和创新不够 。私人银行目前更多专注于服务形式，如资产组合、投资产品趋势判断、综合服务等等。
三是部门林立,私人银行提供的主要是财富管理服务,财富管理从产品开发到销售,以及资产配置和综合服务等等是一个系统工程;可是由于银行现在是部门林立,各部门是各自为政，很难统一协调。
四是市场制度不完善。缺乏针对私人银行管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有管理办法已经不适用于私人银行的业务。
2）开展私人银行业务对策
一是抓紧培养专业人才队伍。聘请有丰富实战经验的金融投资专家对所有的私人银部员工进行专业化培训，同时，还可以大胆引进国内外高级金融投资专业人才,力争在较短的时间内提高私人银行业务的整体服务水平。
二是强化产品研发，增加个性化服务。让金融专家帮助设计保本保收益的理财产品；充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，针对高端客户关注投资理财、追求财富增长、讲求生活品质但工作忙碌、生活节奏快等状况，精心策划贯穿全年度的金牌增值服务计划并进行精细化运作。
三是打破部门林立的格局，简化办公程序，拆解总行多余的部门，属于私人银行部的要合并到私人银行部。
四是构建风险管理,监控框架。应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。
综上所述，银行目前对于理财产品的研究和开发能力低下，对于各种理财产品风险判断能力低下；银行应该提高对各种理财产品的风险判断能力，降低投资者的风险；与金融专家合作开发出保本保收益的理财产品，提高理财能力，确保投资者的财富增值。
2、中国私人银行的未来之路
国际范围内，已经相对发达的私人银行业务主要有以下发展趋势：一体化银行集团内的协同效应、私人银行的并购、产品和服务创新以及私人银行业务重心从离岸转向在岸等。但是，由于我国私人银行业务起步较晚，在发展迅速的同时又有很多方面有待进一步改进完善；同时在客户群、财富理念等方面颇具东方特色，与西方发达国家相比存在显著差异。在这种背景下，未来我国私人银行发展之路应该怎么走，以及走好发展之路有什么重要意义，都是需要慎重考虑的问题。
就商业银行发展私人银行业务而言，我们有六点建议：
1）加强客户细分，提高私人银行服务的针对性和有效性。
2）深入挖掘客户需求，积极扩大客户钱包份额。
3）按教育与客户需求的关系判断未来市场趋势，培育客户需求和服务走向。
4）积极处理离岸和在岸资产管理关系，管好中国人和中国企业的海外资产。
5）引进一流金融投资专家,对私人银行进行财富管理培训,用投资专家品牌打造一流私人银行.
6）构建核心能力，以部门联动为平台，凸显商业银行整体优势。
①产品和服务的创新和多样化
②业务模式由卖组合转向全权委托资产管理核心战略
③管理内容由财富管理转向资产组合配置管理
④组织模式放弃争论，鼓励“兄弟登山”、因行而异
我们提出“因行制宜”的观点，具体说来，“工、农、中、建、交”.5大国有银行以及零售银行基础较好的招商银行适宜采取大零售的模式，其余中资股份制银行可根据本行实际，积极尝试事业部制运营私人银行业务。不论采取何种模式，要坚持私人银行服务的核心理念与价值不变，结合自身情况积极进行探索。但长期来看，也许会“殊途同归”，中国私人银行会渐进朝着某种运作独立方式如事业部制转向。
⑤家庭办公室是一种与私人银行非常类似的金融服务提供形式，或者也可以称之为顶级的私人银行服务,主要是为亿万富豪们提供综合金融服务。家庭办公室起源于欧洲，他们具有贴身、专业和私密的特点。其中最具代表性的恐怕要算英国著名的私人银行Grosvenor Estate了，它为西敏寺公爵家族服务了300多年。
⑥搭建离岸财富管理平台,离岸财富管理市场通常是指为非居民投资者提供的、不受所在国金融法规管制的金融服务。从狭义范围来讲，离岸财富管理账户不受境内监管限制，可以有效规避境内法律和政策变化带来的风险，提高资金自由调拨的可能性。鉴于金融资本本身具有的逐利性与流动性，从广义范围来讲，离岸业务为金融资本提供了跨国配置渠道，满足了追求跨地区最佳投资配置的实际需求，是全球经济、金融和资本市场一体化进程的必然选择。
2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿美元，这一增长的动力源于市场表现特别来自于新兴市场的资产流入。与此同时，离岸财富占总财富规模之比也从2009年的6.6%降至2010年的6.4%。
对于私人银行整体而言，离岸业务一直属于波动性较大的业务。但是热衷于离岸业务的私人银行客户群体确实大量地存在。更多的客户选择离岸的原因不在于避税，而是资产的安全和稳定。
中国私人银行客户对离岸财富管理的需求还处于初期阶段，从对离岸财富管理需求的地域特性来看，目前这种需求还比较集中于一线城市和沿海地区，特别是广东省。越富有的客户对离岸产品的需求越大，资产规模在5000万元人民币以上的客户中，22%都使用过离岸产品和服务。另外，投资房地产获利的客户对海外投资特别感兴趣。平均而言，这些使用离岸产品的高净值客户海外资产占总资产比例为16%，一线城市和沿海地区的比例更大。离岸财富管理在未来私人银行业务中的重要性将逐步增大，在某些地区，提供海外投资产品和财富管理服务的能力已经成为了选择私人银行的重要条件之一。
