香港保险常见问题35问

疑问1：在香港买的保险，是否在中国不具备避税避债功能？

解答：由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。曾经有一些濒临破产的中小业主，把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

疑问2：中国法律失踪两年可宣告死亡，在香港是规定失踪七年才能宣告死亡？若在内地出险，香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定？

解答：两地法律确有不同，例如根据中国保监会规定，若被保险人未成年身故，身故保额以10万为上限，而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定，但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。（所需档除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

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疑问3：中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦，富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。

解答：全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，否则就不会出现08年金融危机美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭；而美国政府出钱收购了友邦保险85%的股权，不允许友邦保险公司倒闭。保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

疑问4：香港的保险公司是否也有破产的风险？

解答：对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。

疑问5：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？香港保险的卖点是什么？

解答：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“！香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项）、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、理赔投诉率低、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港代理人流动性低、专业性高等。

疑问6：香港保单的优势有哪些？

解答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁）。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

疑问7：汇率升跌会对我的保单有什么影响？港元和美元挂钩于人民币兑换价，之前七年内从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高？

解答：首先，买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是全球没有只升不跌的经济定律，国内短短十几二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在国内高保费的情况下，客户购买的保单贬值速度更快。而香港保险就算计上汇率损失，也比国内保单更便宜更能保值。其次，没人能预测十几年或者几十年后的人民币又是否还能维持今天的价值？如果几十年以后人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。如今，美元进入升值通道，购买香港保险除了赚了美元升值带来的红利，亦得到人民币对内贬值带来的收益。（例如：现在人民币对美元是6.2:1算，目前美元持续走强，央行抵制人民币升值，已经开始将人民币主动贬值，保守估计人民币对美元是7.5:1，那你的保单的收益显而易见的增值了。）

疑问8：从经济环境上而言，我该什么时候投保香港保单？

解答：储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，无论经济荣枯，您都有必要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

疑问9：计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

疑问 10：为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

解答：国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地某保险公司责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

(1)投保人或受益人的故意行为；

(2)被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品；

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀；

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

(8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港人寿保险没有免责条款，除受保人于保单生效日一年之内自杀，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

疑问11：什么是“不可争议”、“不得提出异议”条款？

解答：除欺诈和欠缴保费外，保单生效两年以上，保险公司不得提出异议，必须履行保单。

疑问12：买香港保险前，至少应该知道那几件事？

解答：决定买香港保险前，一定要问自己：

1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

2、保障期限和保障范围是什么？

3、理赔程序是什么？

由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。

疑问13：来港投保走自助过关通道，为什么要领取“入境纸”？

解答：来港投保走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案！

疑问14：我在内地已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？

解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足：

A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较为先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。

疑问15：香港保险保单可以选择的货币种类？

解答：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，港币保单和美元保单的收益相对更高。在香港，港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广。

疑问16：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？

解答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。香港社会还是一个相对诚信的社会，没有内地社会那样层出不穷的骗局，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。

疑问17：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到？

解答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀？中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。

疑问18：香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？

解答：一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。

疑问19：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。

疑问20：香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？

解答：在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

疑问21：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

疑问22：为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？

解答：购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

疑问23：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

解答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

疑问24：到底花多少钱买保险？

解答：保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

疑问25：50岁以上的人买什么保险？

解答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

疑问26：为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

解答：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

疑问27：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

解答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

疑问28：香港保险是否保“意外”？

解答：香港保险无论是人寿分红类亦或是重疾类保险均保障“意外”造成的死亡进行赔付。重疾险还保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢等。

疑问29：为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？

解答：通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。保险产品没有好与坏的区别！量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险

疑问30：如何选择香港保险缴费期？

解答：如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

疑问31：保单的冷静期，宽限期和等候期的区别是什么？

解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人（投连险除外）。宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内（一般为30天）缴纳保费。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

疑问32：香港保险续期保费缴费宽限期有多久？

解答：公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期

疑问33：香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？

解答：积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。

疑问34：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益，退保后，保单终止。

疑问35：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

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