根据2017年的《全球财富报告》，全球富裕人群大约将其16%左右的净资产投资于海外。除了海外房产，美国人寿保险也是大家常用的海外资产配置方式之一。

其实，不仅国内的高净值人群喜欢购买美国人寿保险，作为新老移民人寿保险也是标配。那么，美国的人寿保险到底有哪些功能和用途呢？为什么有这么大的吸引力呢？

美国人寿保险的功能用途

1.首要功能是家庭保障（family protection)

就像盖房子要打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，不可或缺。房子盖得越高越大，地基也要挖得越深越厚。

所以，如果你有房子或小孩，你一定要有足够的人寿保险。实际上，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有了足够的人寿保险，一旦不测发生时可以保证配偶和子女的生活不受影响，小孩可以成人成才。

2.是积累资金的一种手段

终身人寿保险都有现金值，如果意外身故，可以拿到死亡理赔；急需用钱时也可把现金值取出来或借出来，作各种用途，如子女的大学教育基金或是退休收入的一个补充。

很多传统观念认为保险收益率低，但其实上时代在进步，保险也在不断的演变。最新一代的指数型保险，可以让保险里的现金指跟着全球大盘指数增长，还能保本不亏，长期收益率其实是高于普通投资者自己投资。

3.购买终身保险相当于某种强迫储蓄或投资

存钱难，花钱易，每月100或200元，很容易就花出去了。但如果拿来买保险，每月固定从你的银行扣钱，等于强迫你储蓄一样。

坚持10年、10几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的down-payment,信用卡还债甚至离婚后开户都是从过去买的保险中借现金值来救急。

4.有税务上的好处

人寿保险的现金值在利滚利的过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。

最后人去世了，死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託，其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualified pension计划如defined benefit中，保费还可以抵税。

5.利于孩子申请大学资助

终身型人寿保险是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。

假设两个家庭，收入差不多，其中一家给小孩准备了15万大学费用在529教育基金和共同基金上，而另一家也准备了15万，但有12万现金值在保险上，有3万在银行账户上。

在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产，若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助；而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的，他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的，这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。

6.人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索

收入高、风险也高的行业，如医生，都愿意买很多人寿保险，原因就在于人寿保险是asset protection的有力武器。近几年不少大陆有钱人到美国来买高额保单，也是看准了人寿保险不受债主追讨，不受官司追索的特性。

近年来国内经济迅速发展，很多人短时间内积累了大量财富，美国在私有财产保护方面做得比较好，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

为什么美国人寿保险会成为有钱人的标配？