海外保险为什么这么“香”？

一般而言，一个国家，其国民富裕程度越高，资产配置相对越合理。

随着财富的不断积累，全世界的富豪都会面临一个相同的问题：如何实现财富保值、增值？这个问题还可以转化为“如何配置资产，才能实现财富的保值和增值”？

在资产积累到一定程度后，所有人都会考虑配置的问题。在经济新常态下，如何通过科学合理的资产配置，在瞬息万变的资本市场收获财富的保值增值，已成为高净值人群的关注重点。

问题来了，为什么要先关注中国的高净值人群？答案很简单，高净值人群是财富领域的成功者，最具代表性和探索价值。在今天，90% 的高净值人士有购买保险的习惯。

近年来，从衣服到化妆品，从奢侈品到奶粉，赴港扫货对于内地人而言早已不是新鲜事。而如今，赴海外买保险成了一种新时尚。2015年就香港保险个人业务的新造保单保费为1309亿港元，其中内地投保人的新造保单占比高达24.2%。

首先聊聊什么是保险。保险官方的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。而海外保险顾名思义即由境外的保险公司创造、可供客户选择在保险市场进行交易的金融工具。

是保障以预防突发风险的方式，也可以算是一种投资方式，是我们资产配置中非常重要的一个类别。在中国遗产传承不是很健全的现在，保险是很有效的传承工具。

因此，很多人都会买几十万上百万的大额保险，甚至购买大量的海外保险，拿出1/10以内的可投资资产来购买保险，是比较理性的选择。

第一，   海外保险保障全面、保费低。这主要是因为保费率(是根据人均寿命、卫生条件、其他风险因素等厘定)较国内更低。同时由于海外保险市场是发展了几百年的成熟市场，竞争激烈，信息公开透明，这种市场竞争使得各家保险公司使出浑身解数来满足客户的需要。

第二，海外保险全球保障全球理赔。海外的保险面向全球销售，也在全球进行理赔。以医疗险为例，即可实现全球医疗保障，让您在国内、外的医疗费用能够得到及时的赔付。

第三，海外保险业奉行“严核保、宽理赔”的经营理念。海外保险业发展的非常成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律性也非常强，因此经营非常规范。同时，由于竞争非常激烈，保险公司大多数奉行“理赔就是销售”的经营理念。因此，极少发生争议，理赔更加顺畅。

第四，海外保险一般提供美元、欧元等多种国际货币给客户选择。

对于中国高净值家庭来说，由于其生活的国际化，以及其资产配置的国际化，海外保险不仅能提供国内保险同样的资产保护保障，由于其一边是以外币计价，一定程度上也分散了汇率风险以及资产集中在某一国的政治经济风险。

常见的海外保险以年金险、传统保险与变额万能保险为主。其中，年金险缴费后可立即开始领取年金，年金利率高于定存利率，且可随时赎回，适合届龄或已退休的人士投资。而传统保险的保单利率一般高于年金险，保单有高现金价值与分红机制，可用于保单融资。最后一种变额万能保险由于可以随时依据需要调整保额，最适宜资产配置灵活并且有继承规划需要的高净值人群。

一、确认保险公司名称，官方网站，以及保单信息的真实性。

二、考察保险公司的可靠性，开业历史，资产量，有效寿险总保额，责任准备金额度，投资分配比例，负债状况，评级登记等。

三、确认保险代理人身份真实性，资质或代理合同有效性。

四、了解保单签署地点要求，以及文件认证要求，以确保有效投保。

五、核对保险条款，检查保单填写内容有无修改。

六、明确理赔方式，妥善保管保险单据，理赔联络方式等信息。

保险本身就是一种信用产品。没有信用就没有灵魂。随着人民币对内贬值、人口老龄化、楼市泡沫、通货膨胀等越来越厉害，应当配置合理资产，实现合理资产保值。