中外私人银行发展比较

　　目前，私人银行业务正在成为中外资银行争相进入的领域。西方国家私人银行起步较早，如瑞银集团私人银行已有百年的历史，是典型的高端私人银行。但在我国私人银行业务无疑属于新鲜事物。因我国私人银行在2007年才正式起步，处于发展的初级阶段，由于缺乏经验，因此仍有许多不足之处。以下从客户来源、服务内容、盈利模式以及人才选用等六方面对比中外私人银行业务，来解读私人银行的发展历程及经验总结。

　　组织框架

　　中国：地域化管理架构为主、事业部制为辅

　　我国私人银行大多实行地域化管理架构为主、事业部制为辅的组织架构，即在总行层面设立私人银行部，作为行政主体和管理中心；分行层面设立私人银行中心，作为利益主体和利润中心，主要业务开展、人员管理受当地分行统一领导，实行双线管理。

   国外：独立核算的事业部制

　　国外多实行独立核算的事业部制，私人银行具有很强的经营自主性，实行独立法人、独立核算，并通过分设各地的分中心进行市场开拓与客户营销。

　　客户来源

　　中国：本行零售银行高端客户

　　我国私人银行的客户则多来源于本行零售银行的高端客户，即通过将高资产净值客户从零售银行转移到私人银行，实行统一集中管理，完成客户的原始积累。此外，我国经济发展结构也决定了客户资源以本地区为主。

　　国外：全球范围内独立拓展

　　国外客户由私人银行在全球范围内独立拓展，即依托品牌及专业团队，通过对潜在客户的识别、营销及客户间的相互推荐，完成客户拓展。正因国外私人银行的客户涉及全球，其离岸私人银行业务发展迅速。

　　客户特征

　　中国：宏观经济稳定增长的企业家

　　我国私人银行客户主要为受益于宏观经济稳定增长的企业家。我国富豪大多是“富一代”，其宏观经济稳定增长，地缘经济特色较为浓重。且我国富豪整体年龄偏小，对非金融增值服务需求较高，即期望高回报。

　　国外：多为资深、理性的投资者

　　国外私人银行客户主要为资深、理性的投资者，国外富豪的财富大多来自于遗产继承，其所在行业以IT、金融、文化产业等为主。此外，国外的富豪一般更重视财富保值、资产传承规划等核心业务，且具有较完备的投资知识与经验，对于风险与收益的匹配性有较充分的认识，投资预期较为理性。

　　服务内容

　　中国：注重与客户的关系

　　我国私人银行受限于分业经营体制，业务内容较为单一，主要包括资产配置规划及非金融类增值服务，资产配置思路偏向流动性较好、投资收益较高的短期产品，服务策略强调服务的周到性与细致性，更注重与客户个人关系的建立与维护。

   国外：一站式全方位服务

　　国外私人银行重财富增长、服务品种丰富，侧重于为客户提供一站式全方位服务，内容涵盖资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、艺术品托管等财务管理服务，资产配置思路强调“价值投资”，服务策略方面注重专业性与规范性。

　　盈利模式

　　中国：以手续费为主

　　我国私人银行收入以手续费为主，包括买卖理财产品、代销私募及信托产品的佣金收入，另外兼有部分资产管理费，来源渠道较为单一。如某银行分行所属私人银行中心2010年财富管理类中间业务收入中，代销基金、私募、保险产品及理财产品手续费收入占比在95%以上。

   国外：收入渠道多样

　　由于国外私人银行的服务品种丰富，决定了其收入渠道多样化。国外私人银行的收入构成包括手续费、咨询费及管理费。

　　人才选用

　　中国：学历高缺乏实践经验
 

　　我国私人银行多数客户经理虽然学历较高，但是缺乏综合运用金融知识的实践经验，有的银行停留在培训客户经理打高尔夫、品鉴洋酒与古玩等层次，不能满足客户的咨询顾问服务需求。

　　国外：实战经验丰富

　　国外从事私人银行工作的中坚力量大多是在投资银行、商业银行工作10年以上的资深从业人员，理论知识扎实、实战经验丰富，能够与客户在同一层面上进行对话和交流。