香港保险｜海外资产配置升温 ，香港保险成切入口

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单一投资风险大，海外投资正当时。如今海外投资中的香港保险走入我们的视野，该如何正确选择呢？今天我们对香港保险中四个险种简单地了解一下：

1、香港的重疾险保额高保费低，且保障时限长。同一种类型保单，香港保险保费只有内地的60%左右。且香港重疾保险有分红，并多保障至终身。

2、香港重疾险保障范围广，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，总数可达上百种，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。

3、另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保。

4、内地的重疾险是宽投保严理赔，投保时政策宽泛，理赔时则有众多理由拒绝赔偿，香港重疾险则严格投保核保，宽理赔，只要投保成功，理赔时只要收到客户申请单及书面证明，一律赔付。

分红高，唯一一家公开承诺90%的利润分配给保单客户的公司，长线回报超过6%并以复利形式滚存。

灵活性强，整付/5年/10年三种供款期可选，可灵活提取红利及现金价值，满足人生不同阶段的财务需求（可做教育金、婚嫁金、创业金、养老金）。

免体检额高，每名受保人的保单总数不超过5份及年度化保费不超过125万美元/一千万港元。则豁免医疗核保，方便快捷。

投保年龄宽，整付保费下可供高达75周岁人士投保；5年供款期计划则可供最高70岁人士投保。

统一保费率，无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯，均采用统一保费率。

免税财富传承，可指定受益人，依托保险平台实现家族财富免税传承问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代人富足。

对于高端医疗险而言，香港保险的针对性十分强，优势明显。比如香港一款高端医疗险，可以总结出7个方面的优势：

1、提供终身医疗保障高达5000万港币。

2、每年可使用的医疗基金高达2000万港币。

3、涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

4、指定医院住院直接结算（住院免找数）、终身保证续保。

5、每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的高额住院保障和贵宾医疗服务。

6、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达1,000,000港元／澳门币的紧急支援服务保障。

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近期全球市场动荡，全球风险资产价格大跌，黄金、国债、保险、房产等传统避险资产备受追捧。海外理财越来越被众人所知。

有些人是出于理性选择，有些人是盲目跟风，还有一些人还在“持币观望”。

数据显示，发达国家家庭海外资产配置目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡。由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。

而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%~5% 左右，也就是说，绝大多数中国家庭是没有海外资产的。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也并不高。

随着我国资本市场的逐渐开放、人民币加入SDR的全球化推进、中等收入阶层日益壮大，投资者配置海外资产的热情也持续升温。业内人士表示，在当下的海外资产配置项目中，购买香港保险的客户占比较大，但应注意规避风险并选择合法合规渠道。

据近期波士顿咨询公司报告显示，22%的中国高净值人士在海外资产配置时会优先考虑香港，而在配置资产项目中，金融资产为优先考虑。另据香港保险业监理处2016年11月30日公布的数据显示，去年前三季度来自内地访客的新保单保费为489亿港元，占当期个人业务总量的37%。

与内地保险产品相比，香港保险以其较低的价格和较高的分红吸引着内地投保人。“保险本身是一种有效的财富管理工具，相较于内地保险市场，香港保险市场较为成熟且多元。但香港保险业直销渠道市场占比很小，显著低于内地保险市场及其他发达国家或地区。”