　　随着量化宽松和经济复苏，国外商业银行消费金融进一步发展，在移动支付、大数据、人工智能等技术快速发展的背景下，国外消费金融领域开展了诸多创新，值得我国同业借鉴。

　　近年来，我国多次出台促进居民消费的政策性文件，据估计，2018年我国消费金融规模将达到17.5万亿元，较2014年翻一番，我国商业银行应充分抓住这一黄金时期，加快消费金融业务创新。随着量化宽松政策的实施和经济复苏，国外商业银行消费金融进一步发展，在移动支付、大数据、人工智能等技术快速发展的背景下，国外消费金融领域开展了诸多创新，值得我国同业借鉴。笔者从开展场景化营销、消费贷款预批核、创新按揭贷款审批方式、实施风险定价、贷款重组、改善客户体验等六个方面研究了国外消费金融业务最新创新趋势，并对我国商业银行创新消费金融业务提出建议。

　　创新一：场景化营销+CPL综合预授信方式

　　美国的CUnexus公司与汽车网站Edmunds.com合作开发了一种革命性的在线移动汽车购买方案。在该方案中，CUnexus改变了传统的贷款、汽车消费思路，简化了贷款审批流程，采用CPL综合预授信方式，向银行或信贷联盟客户预先批核贷款。当客户登入银行网银账户时，会看到网页上显示的多种预先批核贷款额度和图表，如学生贷款、家居贷款、新车贷款、修车贷款等，每种贷款都显示了预先批核的额度，客户只需填入自己需要的额度和期限，界面上会显示每月的还款额。客户只需点击申请按键，填上联系方式，后续银行就会与客户取得联系。在手机端，当客户登入该银行的手机应用后，就会看到被批核的各种贷款的额度列表，客户还可以根据购买汽车价格调整贷款额度和期限，手机界面还会显示每期还款金额，客户只需点击接受键，就可完成贷款审批。在线下，当客户到达商户后，手机上就会显示客户的购物记录，以及预批现金使用额度，整个过程无需专门申请，简单几步即可使用。

　　需要关注的是，CUnexus在预先批核贷款环节将先进的数据分析和顺畅的流程整合，向客户提供个性化的贷款和购物体验，不但提高了贷款交易额，还减少了运营成本和处理时间，加深了客户关系，提升了银行和销售商的利润。仅最初12个月，CUnexus平台就发放了超过2亿美元的消费者贷款，此后该团队宣布了新的分销渠道和合作伙伴，增加了数十家银行和信贷联盟客户。

　　创新二：无需书面资料的预批核方式

　　在予批核方式创新上，美国佐治亚州的Kabbage公司向中小企业提供的网络贷款颇具代表性。在Kabbage公司网站申请贷款，仅需在网站上注册账户，就可将任何与公司业务相关的线上服务连接到服务方网站，与其他传统的出借方不同，这家公司并不需要查看任何书面资料，只需审查实时业务数据，并根据数据向小企业提供贷款。这些线上服务方包括Yahoo、eBay、PayPal、Amazon、Business Checking、Square、Sage、Stripe、Intuit QuickBooks等。其贷款类型多样，包括信贷额度贷款、线上贷款、小企业信用卡、商户提取现金、循环信贷、商业贷款、P2P借贷等。最高贷款额度为10万美元，每天可提款一次。贷款费用为贷款金额的1.5%-12%，不用缴纳提前还款手续费，客户每月只需支付贷款总额的1/12加上每月费用。目前，已有10多万家小企业从Kabbage网站上获得了贷款，贷款总额超过了16亿美元。

　　Kabbage公司还向小企业提供Kabbage卡，用于商户支付，可在任何接受万事达卡的地方使用，Kabbage卡后台直接与Kabbage公司分期贷款系统相连接，客户可在任何时候、地点使用分期贷款。在计算好所需支付金额之后，客户可在专用POS机上刷Kabbage卡，若客户账户中有贷款额度就可购物。在这一交易过程中，客户无需将贷款账户中的资金转入自有银行账户，资金可直接从客户分期贷款账户转给商户。

　　创新三：利用人工智能有效预测研判风险

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　　创新四：实施综合风险定价机制

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　　创新五：快速影像捕捉改善客户体验

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　　创新六：“游戏”式互动提升贷款重组效率方式

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　　对我国商业银行消费金融业务创新建议

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　　本文原载于《中国银行业》杂志2017年第2期。

国外消费金融最新六大业务创新趋势