上海金融科技首次出海，你的境外账户能理财了吗？

　　你在境外有账户吗？是不是存了些美元、澳元、加拿大元或其它国家的货币，一直在银行放着？备着给孩子出国留学用，或者旅行用，或者移民时用？这些存款利息都很低，放着收益少，海外投资又没门道，有木有？

　　记者要告诉你的是，从第三季度起，你的境外账户将可以参与海外的财富管理了，只要将账号绑定交易平台，在自己的手机上就可以操作，超级简单哈。

　　“真的吗？”你肯定会问。

　　本记者肯定地回答你：这是真的。在海外理财，缘起陆金所在新加坡开设了国际交易平台，名叫“陆国际”。它已经获得新加坡金融管理局（MAS）原则性批准“资本市场服务牌照（Capital Market Securities License，简称CMS）”。陆国际7月17日正式开业，第三季度将投入运营。

陆国际7月17日在新加坡正式开业。（资料图）

　　接下来，你还会问：为啥交易平台放在新加坡？谁可以参与？收益如何？海外账户参与理财安全吗？

　　别急，别急，本记者这就一一替你解答。

　　陆金所设国际交易平台，成中国金融科技公司输出第一例，为啥是新加坡？

　　的确，陆金所输出至新加坡并不简单。

　　众所周知，新加坡是世界著名国际金融中心，以金融强监管著称。但是，陆金所为何会选择新加坡，新加坡为何又会接纳陆金所及其模式呢？

　　“我们走访了很多国家与地区，但只有新加坡态度最包容。”陆金所控股公司联席董事长兼CEO计葵生这样说。这个操着一口流利汉语的美国人介绍这一过程很有兴致：“我们当时只提一个要求，我们的国际平台，所有流程都必须在移动端上完成，连PC端也没有。换句话说，开户、客户认证、考评、验资、交易等等全部在手机上完成。这样的要求，许多国际城市，包括国际金融中心城市都不敢尝试，但我们坚持这样的模式。于是，只有新加坡说，那你先试起来吧。于是，我们选择了新加坡。”

　　按照新加坡金融科技协会有关负责人的说法，中国的金融科技特别是在支付等领域，已超过新加坡好几年。新加坡如此宽容，有其道理。首先，新加坡有非常强的金融监管经验，其监管只有一个部门：金融监管局，但监管办法非常丰富。其独特的审批模式有“九宫格模式”：当一个创新的金融模式出现时，监管者可能也不能全部看清楚，但是，没关系，拿出“九宫格”的条件对照 ，如果符合其中7个条件，OK，那就试吧！这就是新加坡金融成为国际金融中心且创新不断涌现的一个重要因素。即使出现问题，金融监管局也有办法治你。

　　当然，新加坡选择陆金所，也有陆金所的优势。在毕马威公布的2016金融科技全球百强榜单中，来自中国的蚂蚁金服、趣店、陆金所、众安保险占据了前五名中的四席。

　　陆金所是谁呢？他是中国平安(53.880, -0.16, -0.30%)集团自己培育的金融科技公司。陆金所2011年设立于上海，专门从事线上投资理财服务。成立6年来，陆金所注册用户数已经超过3100万。目前，陆金所的线上理财产品年成交金额达7700亿元。更重要的是，陆金所运营至今，没有一个客户受到任何损失。

　　陆金所是中国平安向互联网进军、向金融科技要效率要业绩的重要战略布局。当年，马明哲邀计葵生来设计并创办这一平台时，就给出目标：有一天要走向世界。如今，马明哲的这一目标实现了。此番陆金所出海，意味着平安集团已迈出国际化步伐，并正式在“一带一路”布局；这也意味着，中国金融科技公司正式输出到海外，并成为第一例。

　　拥有1万到100万美元的账户人群都可参与，客户识别技术全面升级

　　按照陆国际的设计方案，所有拥有境外账户的中国人都可以参与这一平台的投资和理财，未来，还将吸收全球的投资人参与。中国在海外的账户有多少个呢？据不完全统计，有几千万个。

　　与国内投资机构动辙数百万元起步的投资门槛不同，陆国际交易平台针对的是中高端人群，拥有1万到100万美元的账户人群都可以参与，一元就可以起投。

　　“我是中国人，我有境外账户，可以参与这一平台的交易吗？”本记者要说：你可以注册，但是，能不能参与理财，不一定哦，还得看你是不是适合的投资者哈。

　　陆金所自成立起就建立一整套完整的客户及产品识别机制。经过几年经营，陆金所已经形成了成熟的风险管控机制，并创新推出特有的投资者适当性管理体系（KYC2.0）。KYC（Know Your Customer）字面意思是：了解你的客户，即客户识别。但是，真要在平台上自动识别客户，这是不简单的，后台是强大的科技支持。

　　计葵生谈到，金融科技的重要任务是通过建立线上平台，为客户提供更多的投资机会，而要把它做好，基础是要做好KYP（Know Your Product）和KYC（Know Your Customer）。

　　传统的KYC评估通常只是简单的问卷调查，这种方式有很大的缺陷，其结果并不能准确反映客户真实的需求和风险承受能力，常见的就是：“有钱人喜欢说没钱，没钱的人喜欢说有钱”。对此，陆金所从四五年前就开始做比较详尽问卷调查，近年还充分发挥海量数据(33.480, 0.80, 2.45%)和技术优势，从主观和客观两个维度，精准描绘用户画像，对用户风险承受能力形成更可靠、准确的判断。

　　通过这一套KYC系统，按照风险承受能力，陆金所由低到高把客户分为保守、稳健、平衡、成长、进取五种类型，并给出用户专属分值，即“坚果财智分”。同时，在产品端也严格按照风险高低分为五个等级，并建立科学合理的匹配规则进行匹配，“将合适的产品卖给合适的人”。如果你的坚果分较低，你是不可能买到高风险产品的。

　　“陆国际”国际交易平台，移植了这套国内形成的体系，而且有了更强劲的技术支持：通过手机端就可以识别你的身份是否是真的，你的钱是否是“黑”的。而所有的这一切，都在手机上完成。

　　陆国际CEO Wong Kit Fonng的身份就是一个注解，这个人有过金融业和谷歌公司的工作经历。用搜索公司背景的金融人做平台交易，非常清晰地显示，陆国际是要打造以客户识别为主的核心竞争力。

　　在这样的框架下，你能不能参与投资，投资啥项目，本记者真不敢说，那要看你自己是否适格了。

位于新加坡金融中心的陆国际办公室。乔雨摄

　　国内国际平台是隔断的，两个平台间的风险传导隔绝

　　不过，计葵生信心满满，他说，“我们不能给投资者很高的投资收益，但是，一定可能给投资人一个高于存款利息的收益。”

　　他以为，现在对陆国际而言是个机会，因为全球的存款利息大多是0.5%左右，都很低，陆国际会将收益保持在相对合理的水平。

　　为此，陆国际紧锣密鼓地与国际一流的证券公司、投资银行、基金公司，和一批领先的金融科技公司谈合作，希望尽快筛选出一批优质的可投资的目标项目，包括货币基金、固定收益类产品、债券基金和ETF等类产品。按照计葵生的预期，第三季度运行时，将有3-4个投资项目上线。

新加坡金融中心夜景。（资料图）

　　有人担心项目会不会太少。“陆金所的国内平台上线后一年半才只有一个项目，可现在同时有几千个项目。一个平台需要逐步成熟，前面稳了，后而才可能快。”计葵生以为。

　　现在国内的许多平台，都号称项目很好，结果却出事了。陆国际如何保证每个投资标的是安全的呢？

　　据介绍，陆国际与国内平台一样，会有一系列严格的项目筛选机制，KYP（Know Your Product）会有更高的标准。这些项目可能会从美国、香港等发达的国际金融中心选择。

　　陆国际的国际交易平台与国内平台连接吗？本记者得到的消息是：不连接。陆国际的股东与国内的陆金所相同，但是，他是独立的法人，完全是独立运作，资金与国内平台是隔断的。这大大减少了两个平台间的风险传导可能，体系的设计还是安全的。

　　有意思的是，这个平台将有多语种，未来不久，所有亚洲国家、甚至全球国家的人，都可以用自己熟悉的语言在这一平台上购买自己的理财产品，让自己的财富增值。这是计葵生的梦想。