中国保监会副主席黄洪承认，香港保险产品确实比内地较佳

中国保监会副主席黄洪在北京出席一个“中国发展高层论坛2016年会”经济峰会时解释了国内人士到香港购买保险的情况，也解释内地人为何要赴港买保险？

对于内地人赴港买保险，保监会副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”分论坛表示，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的。

究其原因，黄洪表示，一方面因为内地保险公司存在风险管理成本和运营管理成本较高、机构僵化等问题。另一方面是需要提升养老医疗管理技术。此外，人才短缺是制约商业保险发展的最大瓶颈。

黄洪指出，在不久的将来，随着商业保险的不断完善，内地的保险产品会更加有竞争力。

那么为什么港险有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势呢？

其实港险不单单较佳，而且还是与时俱进，随着近期美元加息预期压力，人民币会进一步贬值，很多身边的小伙伴都明智地去配置美元资产的港险产品。

由于香港保险公司众多，保险行业竞争激烈，香港人寿保险公司的产品几乎大同小异。而且，各家保险公司的产品创新和产品推广都是可圈可点。

这种激烈的行业竞争，从香港的保险行业层面看，无疑是促进了香港保险行业的整体优势和繁荣；从投保客户层面看，这极大程度地满足了不同投保人的需求，让客户拥有更多的选择及更好的保障。

卖的虽都是保险，但与内地保险产品相比，香港保险却有这些优势：

1 .提供美元产品 香港很多的保险产品有港币和美元2种计价币种，有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。随着美元步入加息周期，人民币贬值压力大，香港的美元保险产品吸引力越来越大。

2 .较低的保费及较高的保额 保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，由于香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（75岁），死亡率也较低，因此，相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地便宜大概两三成。同理，同样的保费同样的缴费年期，被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。

3 .较宽泛的保障范围 香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品，还存在属地赔偿的限制。另外，像重大疾病险这类险种，内地的产品保障的大病一般在40种左右，而香港的产品保障的大病则一般在60种以上，甚至能达到100种左右。而且，香港的保险产品亦不会规定说客户使用的进口药不在保障范围内。

4 .较高的免体检投保额及可投保限额 香港的免体检投保额要远远高于内地，且香港的保险产品可购买的最高限额很高或不设上限。而内地的险种在儿童可购买的最高额度、被保人生病住院可索赔的最高限额等额度上均不及香港额度之高。

香港保险产品有了上述种种优势，自然它能够更好地满足内地客户的这些需求：

1 .分散内地投资风险 香港的保险产品可投资于全球优质项目和金融产品，且可美金计价。这在一定程度上帮内地客户：分散了人民币风险和单一国家单一项目的投资风险。

2 .资产转移 由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美金限额的外汇管制，因此香港保单成了一些客户将内地部分资产转移至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。然而需要注意的是，自2016年2月4日起，中国银联国际发布了最新指引，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，不过可以多次刷卡。

3 .一定程度避税避债 香港没有资本增值税和遗产税，且保险产品的隐私度保密度较高。 对于在香港购买的人寿产品、分红产品所得的赔偿额或收益，是不用被征收遗产税或个人所得税的。从2018年9月起，即使一些中国人拿到了外国国籍，仍然有可能被认定为中国税务居民而被全球征税。如果国内客户购买香港分红储蓄险，原则上保单取款部分是要交税的。如果客户将保险和信托相结合，可以达到一定程度的避债作用。

4 .财富传承 香港的保险产品一般有受益人这一项，投保人在投保时往往需要指定受益人，尤其是人寿保险。由于能指定受益人，且保单的赔偿款只属于受益人一人，内地投保人就能提前安排将财产传承给后代，避免了将来的财产纠纷婚姻风险等一系列问题。