选香港保险还是内地保险？收藏这一篇就够了
从2003年开始，就陆陆续续有人到香港买保险，近几年更是形成了抢购的风潮，好像去趟香港不办理几款保险就是吃亏。
香港保险为何如此畅销？究其原因，不外乎以下几点：
1.宏观层面来看，人民币存在贬值预期，进行海外资产配置保值增值的需要。
2.香港地区作为国际金融中心，投资成本低，自由度高。
3.香港保险市场更加完善和规范，法规健全。
4.购买香港保险能够达到换汇、避税目的。
另外，香港保险本身存在优势：
1.代理人专业素质较高，服务精准。
2.保费低廉，比大陆地区低约30%，所有保险都自带分红，回报率更高。
3.免体检额度高，一般内地保险超过70万人民币就要体检，而香港一般50万美元以上才需要体检。
4.投保年龄更加宽松，内地一般只接受60岁以内投保，而香港的年龄放宽到75岁。
5.香港保险保障更全面，免责条款少，除了一年内自杀和枪毙的不赔外，其它（内地酒驾、地震、暴乱、犯罪、核爆炸、吸毒等不理赔）都赔。
6.理赔更加规范便捷，严进宽出。
然而，真的所有人都适合投保香港保险吗？所有种类的保险都该选择香港的产品吗？笔者帮大家客观地分析一下，选择香港保险和内地保险的利与弊。
买保险的目的是什么？
1.资产配置的需要，财富保值增值：储蓄分红险
因为对于储蓄分红险来说，最好进行长期投资，因为短期来看今年买了储蓄险明年只能取出0美元并不划算。所以储蓄分红险是十几二十年的超长线投资，适合作为宝宝教育金和自己的养老金，投资前需有心理预期。
而且，内地赴香港投保的保单会有一定的金额门槛，所以更适合高净值人群。如果年保费在一万港币以下的话，建议不要到香港去买，因为香港保险要求本人亲自到港（儿童除外），算上交通和签证手续等，成本较高。
短期理财保险并不具有优势，不如考虑其他理财方式。
在买之前也需要综合考虑以下问题：机会成本（钱放在其他地方是否收益率更高），流动性成本（保单变现是否便捷低费用），人民币未来贬值是否会持续，是否未来有移民或留学需求等。
2.分散风险：重疾险？寿险？意外险？医疗险？如何配置？
保险配置：购买保险通常根据家庭状况来配置，先考虑家庭成员的重疾险，包括大人和孩子，以建立最基本的保障；其次考虑储蓄险险种，为孩子储备教育金，为老人预备养老金，也可满足资产配置的需求；最后考虑人寿保险，给家人多一份保障。
接下来，笔者分险种来为大家分析。
（1）购买储蓄分红险，需要注意哪些问题？
警惕“预期收益”。香港储蓄分红险的“预期收益”不同于内地计算规则受到监管部门严格规定，是由香港保险公司自由决定的。看似高昂的收益率并不一定能全部拿到手。
不过据以往投资回报来看，确实比内地的回报率更高，更有优势。
香港保监会也有明确规定，香港保险公司销售分红险时，必须详实的向消费者披露产品的非保证保险利益部分，以及过往红利分配情况。
（2） 重疾险
首先，医疗险和重疾险有何区别？
医疗险的特点是，保费只是防范疾病，如果在保险期间没有生病，保额并不退还；而重疾险在罹患癌症等重大疾病时，保险公司会进行赔偿，如果没有得病，到期也可以取出，并且可取金额逐年递增。
其次，香港重疾险和内地重疾险有何区别？
香港重疾险主要是终身重疾险，缺点是杠杆率低于定期消费型保险，使得同样保险能买到的保额较少。优点是有分红，能够通过分红收益增加保障。
内地重疾险的保额都是固定的，并不随着时间增加，抗通胀能力差；而香港保险保额增长基本能追平通胀。
香港重疾险免体检额度高：内地保额超过70万元人民币就要体检，而香港一般50万美元以上才需要体检。
最后，有说法称香港的重疾险保障种类更多，有两点需要注意：
一是号称包含上百种疾病的保险包括了几十种轻疾，而且一部分疾病在内地的得病率极低，实用性不高。
二是香港保险区分吸烟体质与不吸烟体质，通常吸烟者的保费要高15%左右，因此香港保费比内地低三成左右的说法并不准确。
（3）人寿保险
内地人寿险免责条款较多，以下情形不予理赔，只退还本主险合同的现金价值：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪，合同两年内自杀，吸毒，酒驾，战争、暴乱，核爆炸、核辐射、核污染等。
香港保险规定：除被保险人在保单生效一年内自杀退还保费之外，其他都予以理赔。
另外内地保险没有不可争议条款；香港保险在保单生效或复效满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。
（4）医疗险
香港的医疗险分为两类，一类是普通医疗险，一类是高端医疗保险。
通常作为重疾险、储蓄型寿险等主险的附加险。普通医疗险在很大程度上与国内医保相重叠，不同于重疾险索赔时只需提供复印件，普通医疗险需要医疗原件进行实报实销。普通医疗险是消费型的保险，保费每年上交且逐年递增，不予返还，在核保时比普通重疾险更为严格，另外要求其主险的年保费额在两千美元或以上。
香港普通医疗保险的优势是能够报销国内社保不能报销的药品，例如一些常用的进口药。
高端医疗险的特点是价格昂贵，保障全面便捷，通常适合有一定经济能力的人士选择。年保费随年龄变化，从一到十万港币不等。通常可以享受住院免押金、免结算等便捷服务。高端医疗险赔偿大部分住院费用，终身上限为500万或以上，可以入住全球各地的医院进行治疗，提供多项额外保障与服务，可灵活选择每年自负金额、保障地区和附加保障等。
关于续保
内地居民第一次到港投保时，必须刷卡、转账或者用现金缴付首次保费。目前消费型保险仍然可以用银联卡缴费。之后所有的理赔及续保都无须到港。续保保费的客户可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的账户，可以通过互联网处理转账、汇款及查账等业务。如果有机会每年到港的话，顺便用现金缴付保费也可以。但应当注意的是，目前投资型的保险国家外汇管制政策尚未开放，不能直接从国内账户汇款到保险公司缴费，因此也存在一定的风险。
关于理赔
在香港合法投保后，售后和理赔都不需要再次到香港办理，由客户的保险代理人进行专门服务。每个客户都会有专属的网上服务账户，可以实时了解分红等数据变动。
不论是内地保险公司还是香港保险公司，赔付能力都是大公司比小公司更有保障。毕竟大公司对品牌的潜在维护倾向更高。
另一重要的因素就是代理人。合格的代理人能在销售保险时就明确各种责任和义务，并在理赔时更加高效。长期的合作更要重视合作伙伴的工作能力和诚信水平。
但是香港保险理赔通常通过转账或者开支票的方式赔付，需要持有人具有香港账户收款，目前内地外汇政策每年的结汇额度有限，迅速将赔款转换成人民币较为麻烦。
关于退保
在保险的前20年内退保，内地保险的损失一般小于香港保险，20年之后则相反。对于六十岁到八十岁之间的老人，内地的损失会比香港的高约30%。香港重疾险给八十岁以上的老人退保的利益保障巨大，此时持有保单和退保将获取同样的利益。
总结
由于香港地位、环境的特殊性，香港保险会继续保持其相对优势。但随着内地保险业的发展，香港保险的价格优势可能会逐渐缩小，而海外资产配置的优势却不可替代。
目前，香港保险投保人群有着高净值、高保额的特点，总体上来说香港保险和内地保险的目标客户存在一定的差异性。目前政策方面国家尚未开放海外投保，因此也有一定的政策风险。选购保险，重要的是适合自己的实际情况，匹配自身需求，综合考量保险周期和保障范围，一定注意看清楚条款，不清楚的地方及时与保险公司进行沟通并达成共识，避免盲从。
